【IIQE 卷一攻略】保险原理及实务考试｜75题全面拆解+温习技巧

一、考试概览：你需要知道的一切

保险中介人资格考试（Insurance Intermediaries Qualifying Examination，简称 IIQE）是由香港保险业监管局（IA）委托职业训练局 PEAK（前称 VTC）负责举办的法定资格考试。任何人士如欲在香港从事保险中介工作——无论是保险代理人还是保险经纪——都必须通过相关的 IIQE 考试。

其中，IIQE 卷一「保险原理及实务」（Principles and Practice of Insurance）是所有保险中介人的必考科目，亦是最多人报考的一卷。无论你日后想专攻一般保险还是长期保险，卷一都是你的起步点。好多人会觉得考试好难，但其实只要你搞清楚考试嘅结构同占分比重，再配合有效嘅温习方法，通过考试绝对唔系难事。

考试基本资料

在你开始备考之前，首先要了解清楚考试嘅基本资料。以下系每一个 IIQE 卷一考生都必须知道嘅关键资讯，包括题目数量、考试时间、合格标准等。掌握呢啲基本资料，可以帮你更好咁规划温习策略。

• 考试全称保险中介人资格考试卷一——保险原理及实务（IIQE Paper 1 — Principles and Practice of Insurance）。呢个系所有保险中介人嘅入门考试，无论你想卖一般保险定长期保险，都一定要过呢关。
• 题目数量75 条多项选择题（Multiple Choice Questions）。每条题目有四个选项（A、B、C、D），只有一个正确答案。留意每条题目嘅分数都系一样嘅，冇加权计分。
• 考试时间120 分钟（2 小时）。平均每题约 1 分 36 秒，时间算系充裕，但如果遇到需要思考嘅情境题，就要注意控制时间。
• 合格标准答对 70% 或以上，即 75 题中最少答对 53 题。换句话说，你最多只能错 22 题。呢个合格门槛相比其他专业考试唔算好高，但都唔可以掉以轻心。
• 主办机构职业训练局 PEAK（受保险业监管局委托）。PEAK 负责所有考试嘅行政安排，包括报名、场地、评分等。
• 考试语言中文或英文（报名时选择）。两种语言嘅试卷内容完全相同，只系翻译语言唔同。一经选定就唔可以更改，所以报名前要谂清楚。

了解咗呢啲基本资料之后，你就可以开始计划你嘅备考时间表。接下来，我哋会介绍唔同嘅考试模式同费用，帮你拣最适合自己嘅考试方式。

考试模式及费用

PEAK 提供三种考试模式，考生可按自己需要选择。每种模式各有优缺点，你可以根据自己嘅时间安排、预算同个人偏好嚟拣。以下逐一介绍，帮你作出最合适嘅选择：

• 笔试（Written Examination）费用 HK$185，于指定考场以纸笔形式应考。需在 PEAK 网站选择考试日期及时间。呢个模式系最传统嘅考试方式，费用最低，但要等大约两个星期先知道成绩，对于急住想知结果嘅考生嚟讲，心理压力会比较大。适合预算有限嘅考生。
• 电脑考试 CBT（Computer-Based Testing）费用 HK$250，于 PEAK 指定电脑考试中心应考。全年可报名，场次较笔试灵活。考完后较快取得成绩。呢个系目前最受欢迎嘅考试模式，因为你可以即场知道自己合格与否，唔使忐忑等两个星期。而且 CBT 嘅考试时段选择多，基本上全年都可以报名，方便配合你嘅日程。
• 遥距考试（Remote Examination）费用 HK$850，考生可在家中或任何合适地方以电脑在线应考。需安装指定监考软件并满足设备要求（摄影镜头、稳定网络等）。费用较高但最为方便。适合身处外地、行动不便、或者时间安排好唔灵活嘅考生。但要留意，考试期间你嘅房间唔可以有其他人在场，桌面必须清洁，PEAK 会全程透过镜头监考。

报名方式所有考试模式均须透过 PEAK 网上报名系统进行注册及报名，不接受邮寄或亲身报名。首次报名的考生需先建立 PEAK 帐户。报名时需上传身份证明文件副本，并以信用卡或缴费灵（PPS）缴交考试费用。建议你尽早报名，因为某啲热门考试时段可能会好快满额。

如果你系第一次考，我哋强烈建议选择 CBT 电脑考试。虽然费用比笔试贵 $65，但即场知道成绩嘅优势绝对值回票价。而且 CBT 嘅介面操作简单，考前 PEAK 会提供练习介面畀你熟悉，完全唔使担心。了解完考试基本资料同模式之后，我哋就正式进入考试内容嘅核心部分——七大章节嘅详细拆解。

二、七大章节详解：考点逐个拆

IIQE 卷一的考试范围涵盖七大章节，每章占分比重不同。了解各章的占分比例，是制定高效温习计划的第一步。好多考生一开始就盲目咁由头读到尾，结果花咗大量时间喺占分低嘅章节，反而忽略咗占分高嘅重点。咁样嘅温习效率系好低嘅。以下是各章的详细内容拆解，我哋会清楚标示每章嘅占分比例，帮你分配温习时间：

第一章：风险及保险概念（占分约 12%）

本章是整个保险学的理论基础，主要讲解风险的本质以及保险如何运作。虽然占分不算最高，但理解这些概念有助你掌握后续章节的内容。呢一章嘅内容相对抽象，但考试出题通常都比较直接，多数系定义题同分类题，只要你记得清楚就可以轻松拿分。

核心考点

风险的定义及分类

风险是指损失发生的不确定性。考试中最常考的是风险的分类：纯粹风险（Pure Risk）是指只有损失可能而没有获利可能的风险，保险主要承保的就是这类风险；投机风险（Speculative Risk）则是指既有损失可能也有获利可能的风险（如股票投资），一般不可投保。另一组重要分类是基本风险（Fundamental Risk，影响整个社会，如地震）与特定风险（Particular Risk，只影响个别人士）。举个实际例子：你间屋被火烧咗，呢个系纯粹风险（只有损失）；你投资股票蚀钱，呢个系投机风险（有机会赚有机会蚀）。考试经常会畀你一个具体情境，要你分辨系边种风险类型。

可保风险的条件

并非所有风险都可以投保。可保风险必须满足以下条件：风险必须是偶然的（Fortuitous），损失必须可以量化，同质风险群体需要足够大以应用大数法则，保费必须合理可负担，风险不能涉及违法活动。考试中常以情境题形式考核你判断某个风险是否符合可保条件。例如：「张先生想为自己进行非法赌博可能产生的损失投保」——呢个明显唔符合「合法目的」嘅条件，所以系不可保嘅风险。

风险管理方法

这是本章的必考重点。风险管理有四大方法：回避风险（Risk Avoidance）是完全不进行有风险的活动，例如不驾车就不会有交通意外风险；减少风险（Risk Reduction）是采取措施降低损失的频率或严重程度，例如安装防盗系统；转移风险（Risk Transfer）是透过保险或合约将风险转嫁给他人，这是保险业的核心功能；自留风险（Risk Retention）是自行承担风险及其可能带来的损失，适用于损失金额较小或发生机率极低的情况。考试常考根据具体场景判断应采用哪种风险管理方法。例如：「一间工厂安装洒水系统来降低火灾损失」——呢个系减少风险（Risk Reduction），因为洒水系统唔能够完全消除火灾风险，但可以降低损失程度。你要留意嘅系，考试唔会直接问你「以下哪个系 Risk Reduction」，而系畀你一个故事情境，要你自己判断。

保险的基本功能

保险的核心功能是透过汇聚大量同质风险，以大数法则（Law of Large Numbers）分散个别风险。当足够多的同质风险单位被集合在一起时，实际损失率会趋近于预期损失率，从而使保险公司能够以合理的保费提供保障。此外，保险还具有促进经济活动（例如银行在发放按揭时要求投保火险）、提供信用保障、鼓励防损措施等社会功能。简单嚟讲，保险就系「一人有难，众人分摊」嘅概念——大家每人俾少少钱（保费），边个不幸出事就由呢个资金池嚟赔偿。

总结嚟讲，第一章嘅内容虽然比较理论性，但系理解呢啲基础概念对后面学习保险合约原则同保险产品非常重要。温习呢一章嘅时候，建议用自己嘅日常生活经验嚟理解风险嘅概念，会更容易记入脑。

第二章：保险合约（占分约 16%）

本章涉及保险合约的法律基础和核心原则，是考试的重要章节。这些原则环环相扣，需要融会贯通。好多考生觉得呢一章好难，因为涉及法律概念，但其实只要你理解每个原则背后嘅逻辑，就会发现佢哋都系好有道理嘅。呢一章大约占全卷 12 题左右，系唔可以忽视嘅。

核心考点

保险合约的要素

一份有效的保险合约必须具备四个要素：要约与承诺（Offer and Acceptance）——投保书是要约，保险公司签发保单是承诺；对价或代价（Consideration），即投保人缴付的保费；合约能力（Capacity），双方必须具备订立合约的法定能力（如年满 18 岁、精神健全）；以及合法目的（Legal Purpose），合约的标的和目的不能违反法律。欠缺任何一个要素，保险合约即属无效。举例来说，如果一个 16 岁嘅未成年人自行签订保险合约，呢份合约可能因为缺乏合约能力而无效。考试可能会畀你一个情境，问你边个合约要素有问题。

最高诚信原则（Utmost Good Faith）

这是保险合约最独特的原则，也是超高频考点，几乎每次考试都会出现。投保人有责任如实披露（Duty of Disclosure）所有重要事实（Material Facts）。所谓重要事实，是指任何可能影响一个审慎保险人决定是否承保或厘定保费的资料，例如健康状况、过往索偿纪录、职业风险等。如果投保人未有如实披露重要事实或作出失实陈述（Misrepresentation），保险公司有权撤销合约（Void the Contract），即使损失与未披露的事实无关。这原则对投保人和保险人双方都适用。

举个典型嘅考试情境：「陈先生投保人寿保险时，明知自己有心脏病史但冇向保险公司披露。两年后陈先生因交通意外身故。保险公司发现陈先生隐瞒病历后拒绝赔偿。」问题可能系：保险公司嘅做法系咪合理？答案系合理嘅，因为陈先生违反咗最高诚信原则，即使佢嘅死因同心脏病无关，保险公司都有权撤销合约。呢种题目几乎每次考试都会出现。

保险利益（Insurable Interest）

投保人必须对保险标的拥有合法的经济利益，即保险标的安全存在时投保人受益，保险标的受损或灭失时投保人受损。例如，你可以为自己拥有的财产或自己及家人的生命投保，但不能为陌生人的财产投保。需要特别注意的是，人寿保险的保险利益只需在投保时存在，而财产保险的保险利益在损失发生时必须存在。考试常以情景题考核某个具体情况下是否存在保险利益。例如：「李太太为佢嘅丈夫投保人寿保险，后来两人离婚。丈夫其后身故，李太太可以攞到赔偿吗？」答案系可以嘅，因为人寿保险嘅保险利益只需在投保时存在。呢个系好经典嘅考试题型。

补偿原则（Principle of Indemnity）

保险的目的是使被保险人在损失发生后恢复到损失前的经济状况，不多也不少。被保险人不能透过保险获利。例如，一幢价值 500 万的房屋损毁，即使投保了 800 万的保额，赔偿金额也不会超过实际损失的 500 万。此原则适用于一般保险（如财产保险），但不适用于人寿保险，因为生命无法用金钱准确衡量。补偿方式可以是现金赔付、修复、更换或恢复原状。记住呢个原则嘅核心概念：保险唔系用嚟发达嘅，而系用嚟恢复你嘅损失。

代位权原则（Principle of Subrogation）

保险公司在赔付被保险人的损失后，有权代位行使被保险人向第三方追讨赔偿的权利。这是补偿原则的延伸，目的是防止被保险人获得双重赔偿。例如，你的车被第三方撞坏，保险公司赔偿你后，可以代位向肇事方追讨。如果保险公司追回的金额超过已赔付的金额，超出部分须退还给被保险人。代位权只在保险公司作出赔偿后才能行使，且只适用于有补偿性质的保险合约。呢个原则嘅重点系：你唔可以「左手接保险赔偿、右手向肇事方追讨」咁攞两份赔偿。

分摊原则（Principle of Contribution）

若同一保险标的向多间保险公司投保（即重复保险），当损失发生时，各保险公司按比例分摊赔偿，被保险人的总赔偿不能超过实际损失。这同样是补偿原则的延伸，确保被保险人不能透过重复投保获利。分摊的计算方式通常是按各保险公司的保额比例分配，考试中偶尔会出现简单的分摊计算题。例如：你嘅财产值 $100 万，你向 A 保险公司投保 $60 万、向 B 保险公司投保 $40 万。发生损失 $50 万。A 公司负责 $50 万 x (60/100) = $30 万，B 公司负责 $50 万 x (40/100) = $20 万。你嘅总赔偿仍然系 $50 万，唔会因为买咗两份保险就攞到 $100 万。

以上呢几个保险合约原则系互相关联嘅。补偿原则系基础，代位权同分摊原则都系为咗实现补偿原则嘅目的——确保被保险人唔会透过保险获利。温习嘅时候，建议你将呢几个原则放埋一齐理解，而唔系逐个独立记忆。接下来，我哋嚟睇考试最重要嘅一章——保险业的规管。

第三章：保险业的规管（占分约 30%）

本章详细介绍香港保险业的监管框架，是整个考试的重中之重。由于涉及大量法规条文和具体要求，需要投入最多时间温习。呢一章占全卷接近三分之一嘅分数，可以话系「得第三章者得天下」。好多考生合唔合格，就系取决于呢一章嘅表现。你必须将大量具体嘅条文、数字、年份牢牢记住。以下系呢一章嘅核心考点：

核心考点

保险业监管局（IA）的角色与职能

保监局是香港保险业的独立监管机构，于 2017 年 6 月 26 日正式接替原保险业监理处的规管功能。保监局的主要职能包括规管和监督保险业以保障保单持有人的利益、促进保险业的整体稳定、以及制定保险业的发展策略。保监局作为独立法定机构，在财政上自负盈亏，经费来自向保险公司及持牌人收取的费用和征费。考试中经常考核保监局成立的年份、接替的机构名称，以及其与其他金融监管机构的分工。例如，考题可能会问：「保监局于哪一年正式成立？」或者「保监局接替了哪个机构的规管功能？」——呢啲都系必记嘅事实性考点。

《保险业条例》（Insurance Ordinance）重点条文

这是考试中占比最大的部分，考生需要熟记大量具体条文和数字。重点内容包括：授权保险人的要求及程序（保险公司必须获得保监局授权才能在香港经营保险业务）、保险人的最低资本及偿付准备金要求、保险中介人的持牌制度及各类牌照的分类、保险中介人的发牌条件（包括学历要求和「适当人选」测试）、以及持续专业发展（CPD）要求。建议考生将各类条文的关键数字（如最低资本额、罚款上限等）整理成表格方便背诵。呢啲数字性嘅考点冇捷径可走，就系要靠反复记忆。

持牌保险中介人的规管要求

自 2019 年 9 月 23 日起，保监局实施新的保险中介人发牌制度。所有保险中介人——包括个人代理人、代理机构、个人经纪及经纪公司——都必须向保监局申领牌照。申请人必须通过「适当人选」测试（Fit and Proper Test），确保申请人的品格、能力和经验符合要求。此外，申请人须具备所需的学历和考试资格（即通过相关 IIQE 考试），并须遵守持续专业发展要求——每年最少 10 小时 CPD，其中至少 5 小时必须涉及合规相关课题。考试中常考不同类型中介人的牌照条件差异。呢啲具体数字（10 小时 CPD、5 小时合规课题、2019 年 9 月 23 日）都系考试嘅常客，一定要记实。

保监局的纪律处分权力

保监局有权对违规的持牌人采取多种纪律行动，处分力度由轻到重包括：公开或私下谴责、罚款（个人持牌人最高港币 1,000 万元）、暂时吊销牌照、撤销牌照、以及禁止在指定期间内重新申请牌照。考生须了解不同违规行为对应的处分措施，以及持牌人在面对纪律程序时享有的上诉权利。保监局在作出纪律处分决定前，通常会给予持牌人申述机会。考试题目可能会问：「保监局可对个人持牌人施加的最高罚款是多少？」答案系港币 1,000 万元——呢个数字你一定要记住。

第三章嘅内容实在太多，唔可能全部列出嚟。建议你将成章嘅重点整理成自己嘅笔记，特别系所有涉及数字、年份、罚则嘅条文，列一个表格出嚟反复温习。呢一章冇捷径，就系靠「熟能生巧」。接下来我哋睇第四章——保险中介人的操守。

第四章：保险中介人的操守（占分约 9%）

本章关注保险中介人在日常业务中应遵守的专业操守标准。虽然占分不高（大约只有 6-7 题），但涉及的操守要求经常以情景题形式出现，需要你运用判断力嚟分析具体情境。呢一章嘅重点唔系记数字，而系理解「乜嘢行为系啱嘅、乜嘢行为系唔啱嘅」。

核心考点

持牌人的操守规定

保险中介人须以诚实、公平和专业的态度对待客户。主要操守规定包括向客户充分解释保单的条款、利益、风险及费用，确保推荐的产品切合客户需要（适合性要求，即 Suitability Requirement），妥善保管客户的保费及款项（不得将客户款项与个人款项混合），以及保存完整的业务纪录。中介人亦须确保所有销售和推广材料的内容准确无误，不含虚假或误导性陈述。例如，考试可能会问：「保险代理人张先生为咗达成销售目标，向客户承诺保单保证每年 8% 嘅回报率。呢个做法有咩问题？」答案系张先生作出咗失实陈述，因为非保证回报唔可以讲成保证回报。

处理投保申请的程序

中介人须在销售过程中进行「财务需要分析」（Financial Needs Analysis, FNA），了解客户的财务状况、保障需要和风险承受能力，以确保推荐合适的产品。FNA 的结果需要记录在案，作为产品推荐的依据。销售后需向客户提供「重要资料声明书」，让客户确认已获告知保单的重要条款和风险。整个销售过程的文件纪录需保存一定年期，以备保监局日后查核。考试中，FNA 嘅目的同程序都系常见考点。记住，做 FNA 唔系可选嘅，而系法定要求。

利益冲突的处理

中介人必须向客户披露任何可能影响其建议的利益冲突，例如佣金安排、与特定保险公司的关联关系等。当利益冲突无法避免时，必须以客户利益为先。代理人须向客户说明自己代表哪间保险公司，经纪则须说明自己是代表客户的独立中介人。考试中常以情境题考核中介人在面对利益冲突时应如何处理。例如：「保险经纪李小姐向客户推荐 A 公司嘅产品，因为 A 公司畀嘅佣金最高，但 B 公司嘅产品其实更适合客户嘅需要。」呢个明显系利益冲突嘅问题，正确做法系以客户利益为先，推荐最适合嘅产品。

客户资料保密

中介人有责任保护客户的个人资料和财务信息，未经客户同意不得向第三方披露。这不仅是操守要求，更受到《个人资料（私隐）条例》的法律约束。中介人离职或转职时，亦不得带走或使用前雇主客户的个人资料。违反保密义务可能导致纪律处分及法律责任。记住，客户资料嘅保密唔系一个可选嘅「建议」，而系法律同操守上嘅「必须」。

第四章嘅题目多数系以情境题形式出现，考你嘅判断力多过记忆力。做题嘅时候记住一个原则：凡事以客户利益为先，就唔会错得太离谱。跟住嚟睇第五章——其他相关法规。

第五章：其他相关法规（占分约 5%）

本章占分最低，但涉及的法规在实际工作中非常重要，考试中通常出 3-4 题。虽然题目唔多，但呢啲法规嘅内容都比较具体，如果你完全唔温习，呢 3-4 题就会白白丢失。以少量时间换取稳定嘅 3-4 分，性价比其实好高。

核心考点

《个人资料（私隐）条例》

保险中介人作为资料使用者，必须遵守六项保障资料原则：收集资料的目的和方式必须合法且与业务直接相关、资料的准确性和保留期限须妥善管理、资料的使用不得超出收集时声明的用途、资料的安全须有适当保障措施、资料的处理政策须对公众公开透明、以及资料当事人享有查阅及更正其个人资料的权利。考试常考收集个人资料时需要向客户提供的「收集个人资料声明」（PICS）应包含的内容，例如收集目的、资料可能转移给的对象类别、客户的查阅及更正权利等。记住有「六项」保障资料原则，考试可能会问你其中某一项嘅具体内容。

《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》

保险中介人有法律责任识别和举报可疑交易。重点要求包括客户尽职审查（Customer Due Diligence, CDD），即在建立业务关系前核实客户身份并了解业务关系的目的和性质；持续监察业务关系，留意与客户风险状况不符的交易；备存纪录至少六年；以及向联合财富情报组（JFIU）提交可疑交易报告的法定责任。知情不报本身就可能构成刑事罪行。「备存纪录至少六年」同「知情不报构成刑事罪行」都系考试嘅重点。

反洗钱中的加强尽职审查

在某些高风险情况下，中介人须进行加强版的尽职审查（Enhanced Due Diligence, EDD）。最常考的情境是客户为政治人物（Politically Exposed Person, PEP），即在外国担任重要公职或与这些人士有密切关系的人。对 PEP 的加强措施包括须经高级管理层批准才可建立业务关系、须采取合理措施确定财富来源及资金来源、以及须对业务关系进行加强的持续监察。考试中通常以情景题考核何时须进行 EDD。例如：「一位外国政府部长嘅太太嚟买保险，中介人应该点做？」——答案系要进行加强尽职审查（EDD），因为佢系 PEP 嘅密切关联人士。

第五章嘅内容虽然唔多，但涉及嘅概念都好实际。考试出题通常都比较直接，掌握以上嘅核心概念就已经足够应付。我哋继续睇第六章——保险产品。

第六章：一般保险及长期保险产品（占分约 21%）

本章涵盖香港市场上主要的保险产品类型。由于产品种类繁多，建议考生将各类产品的特点列成表格对比记忆。呢一章嘅特点系「广而浅」——涵盖好多唔同嘅保险产品，但每种产品唔会考得好深入。所以温习嘅策略应该系「面面俱到」，确保每种产品嘅基本特点都了解，而唔系只深入研究某一两种产品。

一般保险（General Insurance）核心考点

汽车保险

汽车保险分为两大类：「第三者责任保险」是法定最低要求，所有在道路上使用的车辆都必须强制投保，保障因交通意外导致第三者伤亡或财物损毁的法律责任；「综合保险」在第三者责任的基础上加入对自身车辆损失的保障（如碰撞、火灾、盗窃等）。考试常考法定最低第三者保障额、无索偿折扣（No Claims Discount, NCD）的运作方式和计算，以及投保人在续保时的如实披露责任。不投购法定最低汽车第三者保险属刑事罪行。实际生活中，大部分车主都会选择综合保险，因为除咗保障第三者之外，亦保障自己架车嘅损失。考试可能会问两者嘅分别。

家居保险

家居保险分为「家居财物保险」（保障屋内财物，如家具、电器、个人物品）和「楼宇保险」（保障楼宇结构，如墙壁、地板、固定装置）。业主和租客的保障需求不同——业主通常需要楼宇保险加家居财物保险，租客则通常只需要家居财物保险。常考的知识点包括不保事项（如战争、核事故、磨损折旧）、通胀保障条款（自动调整保额以应对物价上升）、以及家佣保障是否涵盖在基本保障范围内。考试可能会问：「以下哪项通常唔系家居保险嘅保障范围？」然后列出几个选项畀你拣。

雇员补偿保险（Employee Compensation Insurance）

俗称「劳工保险」或「劳保」，是香港法律规定雇主必须投购的强制保险。根据《雇员补偿条例》，所有雇主必须为雇员投购雇员补偿保险，不论雇员是全职、兼职还是临时工。违反此规定属刑事罪行，最高可判罚款港币 10 万元及监禁两年。保障范围包括工伤、职业病及因工死亡的法定补偿。考试中常考雇员补偿的计算基础、工伤的定义范围（包括上下班途中的意外），以及雇主在发生工伤后的法定通报责任。呢个系卷一同卷二都会考嘅共同考点，非常重要。

火灾保险

火灾保险保障因火灾造成的财产损失。标准火险保单通常涵盖火灾及闪电造成的损失，可透过附加保障（Endorsement）扩展至暴风、水浸、爆炸、飞机坠落等风险。按揭银行通常要求业主投购火险作为按揭条件之一，保额一般按楼宇重建成本计算。考试常考火险的承保范围、常见的不保事项、以及不足额保险（Under-insurance）情况下按比例赔偿的计算方法。

长期保险（Long-Term Insurance）核心考点

人寿保险

人寿保险的主要类型包括：定期寿险（Term Life）保障指定年期（如 10 年、20 年），保费较低，无储蓄成分，适合预算有限但需要高额保障的人士；终身寿险（Whole Life）保障终身至受保人身故，兼具储蓄功能，保单会累积现金价值；储蓄寿险（Endowment）在保障期满时可取回一笔到期款项，结合保障和储蓄功能；万用寿险（Universal Life）允许投保人灵活调整保费金额和保障金额，保费中的储蓄部分会按宣告利率赚取利息。考试常考各类寿险的特点比较和适合的客户群体。例如：「边种寿险最适合一位年轻、预算有限但需要高额保障嘅家庭支柱？」——答案系定期寿险（Term Life）。

危疾保险（Critical Illness）

当受保人确诊患上保单指定的严重疾病时，保险公司一笔过赔付指定金额，不论实际医疗费用多少。常见受保疾病包括癌症、心脏病、中风等。赔款用途不受限制，受保人可用于支付医疗费用、弥补收入损失或任何其他用途。早期危疾保障是近年的市场趋势，在疾病初期阶段即可获得部分赔付。考试中须注意危疾保险与医疗保险的区别——危疾保险是定额赔付，医疗保险则是实报实销。呢个分别系考试常见嘅陷阱。

年金（Annuity）

投保人在供款期内缴交保费，年金期开始后定期收取年金入息，适合退休规划。年金可分为即期年金（一笔过缴交保费后立即开始收取年金）和延期年金（设有供款期，供款期满后才开始收取年金）。香港政府推出的「香港年金计划」（HKMC Annuity Plan）也是常见考点，该计划由香港按揭证券有限公司承办，为 65 岁或以上长者提供终身保证每月年金收入。此外，合资格延期年金保单（QDAP）可享有税务扣除优惠，每年最高扣除额为港币 60,000 元。呢个 $60,000 嘅税务扣除额系考试常考嘅数字。

储蓄保险

储蓄保险兼具保障和储蓄功能，保单期满时可取回保证现金价值及非保证红利。投保人应注意保单的预期回报并非全部保证，实际红利取决于保险公司的投资表现和分红政策。考试中常考保证与非保证利益的分别、退保时的现金价值计算，以及中途退保可能导致的损失（尤其在保单初期，退保价值可能远低于已缴保费）。记住一个重点：保单嘅红利系「非保证」嘅，唔可以将非保证嘅预期回报当成保证向客户推销。

保单基本条款

除咗了解唔同嘅保险产品之外，你仲需要熟悉一啲适用于大部分长期保单嘅基本条款。呢啲条款喺考试入面都好常见，以下逐一介绍：

冷静期（Cooling-off Period）

长期保险保单通常设有 21 天冷静期，从保单交付日或发出冷静期通知书之日起计算（以较迟者为准）。在冷静期内，投保人可取消保单并获退回已缴保费（扣除已提供的保障价值及任何市场价值调整）。这项条款旨在保障消费者免受不当销售的影响。记住系 21 天，唔系 14 天，呢个系考试常见嘅陷阱选项。

不可争议条款（Incontestability Clause）

保单生效满指定年期（通常为两年）后，保险公司不能以非欺诈性的失实陈述为由撤销保单。这条款的目的是在保单生效一段时间后为保单持有人提供稳定性和安全感。但如果投保人在投保时存在欺诈行为，保险公司仍然可以在任何时候撤销保单。呢个条款嘅关键词系「非欺诈性」——如果系欺诈行为，保险公司随时都可以撤销保单，唔受呢个条款限制。

宽限期（Grace Period）

到期保费未缴后，保单仍然有效的期间，通常为 30 或 31 天。在宽限期内，即使保费尚未缴付，保单的保障依然有效。如果受保人在宽限期内发生索偿事件，保险公司仍须赔付（但会从赔款中扣除欠缴的保费）。宽限期届满后仍未缴费，保单通常会自动失效或进入自动保费贷款状态。

保单贷款（Policy Loan）

投保人可以保单的现金价值为抵押向保险公司借款，贷款金额通常不超过保单现金价值的某个百分比（如 80%-90%）。贷款期间保单继续有效，但未偿还的贷款及利息会在身故赔偿或退保时从款项中扣除。保单贷款的利率通常低于一般贷款，是投保人在需要资金周转时的便利选择。考试可能会问保单贷款嘅特点或者佢同普通银行贷款嘅分别。

第六章涵盖嘅产品种类好多，建议你整理一个大表格，将所有保险产品嘅名称、保障范围、特点、是否强制投保等资料并排列出，考前快速过一遍就好有效。接下来我哋睇最后一章——保险业的有关机构。

第七章：保险业的有关机构（占分约 7%）

本章介绍与保险业相关的各个组织和机构。占分不高但容易混淆，建议列表对比各机构的职能。呢一章大约出 5-6 题，唔算多，但如果你搞混咗唔同机构嘅角色同功能，就会全部答错。所以温习嘅重点系要清楚分辨每个机构嘅独特职能。

核心考点

保险索偿投诉局（Insurance Claims Complaints Bureau）

保险索偿投诉局负责处理个人保险索偿的投诉和纠纷，为保单持有人提供免费的调解和裁决服务。投诉人必须先向保险公司提出索偿被拒绝后，才能向投诉局投诉。投诉局的裁决对保险公司具约束力（在指定金额范围内，即裁决金额不超过港币 120 万元），但投诉人若不接受裁决仍可循法律途径追讨。投诉局的运作经费由保险业界承担。呢个 120 万元嘅裁决上限系考试常考嘅数字。另外要记住嘅系，投诉人唔可以直接走去投诉局投诉，必须先向保险公司提出索偿、被拒绝之后先可以去投诉局。

香港保险业联会（HKFI）

香港保险业联会（The Hong Kong Federation of Insurers）是由保险公司组成的业界组织，属自律性质而非法定监管机构。其主要职能包括就影响保险业的事宜向政府提供意见、制定行业指引和最佳实务守则（如自愿医保计划的认证标准）、协调业界共同关注的议题，以及推动公众保险教育。考试中需要区分保险业联会（业界自律组织）和保监局（法定监管机构）的不同角色。呢个分别好重要——保险业联会系保险公司「自己人」嘅组织，保监局先系政府嘅法定监管机构。

精算学会

精算师在保险业中扮演关键角色，负责评估保险公司的风险和财务状况、计算保险费率和准备金、设计保险产品、以及进行保险公司的偿付能力评估。精算师需要运用数学、统计学和金融学的知识来量化风险和不确定性。考试中需要了解精算师在保险定价、准备金提取和产品开发中的具体角色。简单嚟讲，精算师就系保险公司入面「计数」嘅专家，决定保费应该收几多、准备金要预留几多。

保险代理登记委员会

在新发牌制度实施前，保险代理登记委员会负责登记和规管保险代理人，属于业界自律规管的一环。现时其功能已被保监局的发牌制度全面取代，但考试中仍可能涉及其历史角色、过渡安排的细节，以及新旧制度的主要分别。考生须了解香港保险业监管架构从自律规管过渡到保监局直接规管的历史背景。呢个「新旧交替」嘅历史知识偶尔会喺考试出现，了解一下就可以。

以上就系七大章节嘅核心考点拆解。如果你能够掌握以上所有内容，你已经具备咗通过考试嘅知识基础。但光有知识唔够，你仲需要一套有效嘅温习策略同应考技巧。继续睇落去，我哋会教你点样最有效率咁备考。

三、温习策略与时间分配：如何高效备考

IIQE 卷一的内容虽然多，但只要制定合理的温习计划，4 至 6 星期的备考时间已经足够。好多考生嘅问题唔系唔够努力，而系冇策略。佢哋花大量时间喺已经识嘅内容上，却忽略咗薄弱环节。以下嘅备考时间表同策略，系根据考试嘅占分比重同历届考生嘅经验而制定嘅，帮你用最少嘅时间达到最大嘅效果：

建议备考时间：4-6 星期

每天投入 1-2 小时温习，按以下进度安排。如果你系在职人士，建议利用早上、午饭时间同晚上嘅碎片时间嚟温习同刷题，效果会比一次过长时间温习更好：

• 第 1-2 星期：通读研习手册——先完整阅读 PEAK 的官方研习手册一遍，不求完全记住，但要建立整体框架。阅读时标记重点概念和不理解的部分。建议按章节顺序阅读，每天完成一个小节。呢个阶段嘅目的唔系背书，而系「知道考试会考乜嘢」。第一遍唔明白嘅地方唔使太执著，标记低就得，第二遍再深入研究。
• 第 3-4 星期：大量操练题目——开始做模拟试题和练习题。透过做题巩固知识点，找出薄弱环节。每做完一组题目，立即核对答案并理解错题的解析。这个阶段是提分的关键期。建议每天做 30-50 题练习题，然后花时间分析每道错题。好多考生会犯嘅错误系做完题目只睇对错，唔去理解点解某个选项系错嘅。你必须搞清楚每道题背后嘅知识点，先至可以喺考试中避免重复犯错。
• 第 5-6 星期（最后冲刺）：模拟考试 + 错题重温——做 2-3 套完整的模拟试卷，严格限时 120 分钟。完成后分析错题，回到研习手册重温相关知识点。最后几天集中复习高频考点和容易混淆的概念。呢个阶段嘅目标系将模拟考试嘅正确率稳定喺 80% 以上。如果你嘅模拟考试成绩已经稳定超过 80%，基本上就可以有信心去应考了。记住预留 10% 嘅安全边际——因为实际考试嘅压力同紧张感可能会令你嘅表现略低于练习时。

时间分配的黄金法则

根据各章的占分比重，你的温习时间应重点倾斜。唔好平均分配时间——呢个系最低效嘅做法。你应该将最多嘅时间投放喺占分最高嘅章节，以获得最高嘅投资回报率：

• 投入 70% 温习时间在第三章（30%）和第六章（21%）——这两章合共占全卷超过一半的分数。第三章的法规条文繁多，需要反复阅读和背诵；第六章的保险产品种类繁多，需要透过比较和分类记忆。具体嚟讲，第三章建议花约 40% 嘅总温习时间（因为佢占分最高而且内容最多），第六章约 30%。呢两章加埋占全卷超过一半嘅分数，如果你喺呢两章攞到好成绩，基本上已经有好大机会合格。
• 投入 20% 时间在第二章（16%）和第一章（12%）——这两章的概念较为理论性，理解后不易忘记。保险合约原则是高频考点，需要特别注意。建议第二章花约 12% 嘅时间，第一章花约 8%。呢两章嘅好处系——一旦理解咗，就唔容易忘记，唔需要反复背诵。
• 投入 10% 时间在第四章（9%）、第七章（7%）和第五章（5%）——这三章占分较低，但不能完全不温习。重点掌握核心概念即可，不必深入研究每个细节。呢三章加埋只占全卷 21%，但如果你完全唔温习，就会白白丢失 15-16 题嘅分数，风险太大。花少量时间掌握核心概念，确保唔会全军覆没就可以。

温习策略同时间分配只系成功嘅一半，另一半系你喺考场上嘅表现。接下来，我哋会分享一啲实用嘅应考技巧，帮你喺考场上最大化得分。

四、高频考点提示：这些概念必考！

根据历届考试的趋势分析，以下概念在 IIQE 卷一中反复出现，考生务必烂熟于心。呢啲唔系我哋估嘅，而系根据大量考生嘅反馈同考试趋势整理出嚟嘅「必考清单」。如果你时间有限，至少要确保呢啲高频考点全部掌握：

最高诚信原则（Utmost Good Faith）

几乎每次考试都会出现 2-3 题。考生需掌握如实披露的义务范围、重要事实（Material Facts）的定义、以及违反最高诚信原则的法律后果——保险公司有权从一开始撤销合约（Ab Initio）。特别注意区分「未如实披露」（Non-disclosure，即隐瞒重要事实）和「失实陈述」（Misrepresentation，即提供不正确的资料）这两种不同的违规行为。呢两者虽然后果相似（保险公司都可以撤销合约），但性质同定义唔同，考试会分开考核。

保险利益（Insurable Interest）

考试常以情景题形式出现，要求考生判断某个情况下是否存在保险利益。记住人寿保险和财产保险对保险利益的要求时间点不同——人寿保险只需在投保时存在保险利益，财产保险则在损失发生时必须存在。常见的保险利益关系包括：个人对自己的生命、配偶之间、债权人对债务人、雇主对关键雇员等。一个好有用嘅记忆方法系：人寿保险——「买𠮶阵要有利益」；财产保险——「出事𠮶阵要有利益」。

补偿原则与代位权（Indemnity and Subrogation）

补偿原则和代位权经常一起出题。需要理解补偿的概念——被保险人不能透过保险获利，以及代位权行使的条件和限制。重点记住补偿原则不适用于人寿保险，代位权只在保险公司作出赔偿后才能行使。考试中亦可能出现涉及分摊原则的题目，考核重复保险情况下各保险公司的赔偿责任分配。

保监局的职能与权力

这是第三章的核心，占分极高。需要熟记保监局的成立背景（2017 年成立）、主要职能（规管保险业、保障保单持有人）、纪律处分权力（谴责、罚款、吊销牌照等）、以及保险中介人的发牌条件（通过 IIQE、适当人选测试、学历要求等）。考试中常考保监局与其前身保险业监理处的分别，以及新发牌制度的具体要求。

持牌要求与持续专业发展

保险中介人的发牌条件、持续专业发展（CPD）要求、适当人选的标准等都是高频考点。考生须记住每年最少 10 小时 CPD 的要求（其中至少 5 小时为合规相关课题）、不同类型中介人的牌照类别和申请条件差异、以及未能符合持牌要求的法律后果。

雇员补偿保险

强制投保的要求、保障范围、雇主的法律责任等是常见考点。考生须特别注意：所有雇主不论雇用人数多少都必须投购劳保，违反者面临刑事责任；工伤的定义包括在工作期间及上下班途中发生的意外；雇主在知悉工伤后须在指定时间内向劳工处呈报。

冷静期条款

长期保险保单的冷静期规定经常考核。考生须记住冷静期为 21 天（从保单交付或冷静期通知书发出之日起计，以较迟者为准）、冷静期内取消保单可获退回已缴保费（扣除已提供保障的价值）、以及此条款只适用于长期保险而不适用于一般保险。

以上嘅高频考点如果你全部掌握，基本上已经可以稳稳地攞到 50-55 分（75 题入面），再加上其他章节嘅基本分数，合格应该唔成问题。但要最大化你嘅得分，你仲需要掌握考场上嘅应考技巧。继续睇落去。

五、实用应考技巧：考场上的致胜策略

除了扎实的知识基础，考场上的答题策略同样重要。好多考生嘅知识水平其实已经够晒合格，但因为考场上嘅紧张、时间管理不当或者审题唔仔细，最终功亏一篑。以下技巧可以帮助你最大化得分，避免不必要嘅失分：

1. 时间管理

120 分钟完成 75 题，平均每题只有 1 分 36 秒（约 1.6 分钟）。虽然听落好似好紧，但其实大部分题目都可以喺 1 分钟内完成，只要你温习充分。以下系一啲具体嘅时间管理建议：

• 简单直接的题目应在 30-60 秒内完成，为较难的题目留出时间。呢类题目通常系定义题或者事实性嘅考核，例如「保监局于哪一年成立？」——你一睇到就应该知道答案，唔使犹豫。
• 建议每完成 25 题检查一次时间——第 25 题时应在 40 分钟以内，第 50 题时应在 80 分钟以内。如果你发现自己超时，就要加快速度，暂时跳过比较难嘅题目。
• 预留最后 10-15 分钟检查答案和回答跳过的题目。呢段时间唔好用嚟重新思考已经答咗嘅题目（除非你好确定自己答错咗），而系专注处理之前跳过嘅题目。

总之，时间管理嘅关键系「唔好俾一道题卡住」。如果一道题超过 2 分钟仍然做唔到，就先跳过，唔好因为一道题而影响成份试卷嘅节奏。

2. 排除法（Elimination Method）

当你无法直接判断正确答案时，排除法是最有效的策略。呢个方法嘅核心理念好简单：即使你唔知道正确答案，只要你能够排除错误嘅选项，就可以大幅提高猜中嘅机率。

• 先排除明显错误的选项，通常可以排除 1-2 个。例如，如果一道题问「以下哪项系保监局嘅职能？」，选项中有一个系「管理公积金计划」——呢个明显系积金局（MPFA）嘅职能，可以立即排除。
• 在剩余的选项中，选择最符合法规原意或保障客户利益的答案。喺保险考试入面，「保障客户利益」永远系最安全嘅原则。如果两个选项都似乎合理，拣𠮶个对客户更有利嘅，通常都系啱嘅。
• 注意绝对性的字眼（如「所有」、「永远」、「绝不」），这类选项往往是错误的。因为喺法律同保险嘅世界入面，几乎冇嘢系「绝对」嘅，通常都有例外情况。所以当你见到一个选项用咗好绝对嘅字眼，多数系错嘅。

3. 仔细阅读题目

好多考生唔系唔识，而系睇漏咗题目嘅关键字眼。以下几个常见嘅陷阱你要特别留意：

• 注意题目问的是「以下哪项正确」还是「以下哪项不正确」，很多考生因此失分。呢个系最经典嘅陷阱——你明明识答，但因为睇漏咗个「不」字就拣错。建议喺睇题目嘅时候，用笔或者手指标记「正确」或「不正确」呢啲关键字眼。
• 留意题目中的关键字眼，如「必须」、「可以」、「应该」——它们的含义在法规语境下有明确区别。「必须」代表法定要求，唔做就犯法；「应该」代表建议性质嘅要求；「可以」代表有呢个选择但唔系强制。呢啲字眼嘅差异喺法规题入面特别重要。
• 情景题需要完整阅读场景描述，不要急于看选项。好多情景题嘅答案线索就藏喺场景描述入面，如果你跳过唔读就直接睇选项，好容易会答错。

4. 不要在一题上花太长时间

呢一点同时间管理有关，但值得单独强调。好多考生会喺一道难题上纠结好耐，结果影响后面嘅答题节奏：

• 如果一道题目思考超过 2 分钟仍无法确定答案，先标记跳过，完成其余题目后再回来。呢个唔系放弃，而系策略性嘅时间分配。
• 不要因为一道难题而影响后面的答题节奏和心理状态。有啲考生因为遇到一道唔识嘅题就开始紧张，结果连后面识答嘅题都做唔好。记住，每道题嘅分数都系一样嘅，唔好因为一道题而牺牲其他题目。
• 多项选择题没有倒扣分数，所以绝不要留空——即使纯猜测，也有 25% 的命中机率。如果你能排除一到两个选项，命中率更可以提升到 33-50%。所以无论如何，每一题都要作答。

5. 其他实用建议

除咗以上嘅答题技巧之外，以下系一啲考前同考试当日嘅实用建议，帮你以最佳状态迎接考试：

• 考前一晚充分休息，不要临时抱佛脚。考前最后几小时只需翻阅高频考点笔记即可。瞓一觉好嘅，第二日头脑清醒嘅表现，比通宵温书然后昏昏沉沉去考试好得多。
• 提前到达考场，熟悉环境并调整心态。建议提前至少 30 分钟到达，畀自己时间适应环境、上洗手间、翻阅笔记。
• 如选择 CBT 或遥距考试，提前熟悉电脑操作介面。PEAK 嘅网站通常有提供模拟介面畀考生练习，建议你考前试用一次。
• 考试期间保持冷静，按照自己的节奏答题。唔好因为隔离位嘅考生做得好快就紧张——每个人嘅答题速度都唔同，唔代表快就等于好。

做好以上准备，你就可以有信心走入考场。除咗自己温习之外，善用免费嘅官方资源亦都非常重要。以下介绍几个你一定要知道嘅免费教材。

六、免费官方资源：善用免费教材

香港保险业监管局和 PEAK 提供了多项免费资源，考生应善加利用。好多考生唔知道原来有咁多免费嘅官方资源可以用，反而花钱买一啲质素参差嘅第三方教材。以下呢啲免费资源，系你备考嘅最佳帮手：

PEAK 官方研习手册（Study Manual）

可从保监局（IA）官方网站免费下载 PDF 版本。这是考试的唯一指定教材，所有考题都是根据研习手册的内容出题。建议至少完整阅读两遍——第一遍建立整体框架，第二遍重点精读并做笔记。网址：前往保监局网站的「教育及资格」栏目下载。呢份研习手册虽然排版比较密集、读起嚟可能有啲闷，但佢系考试嘅「唯一」指定教材。考试出嘅每一道题，答案都可以喺研习手册入面揾到。所以一定要读，而且要读得透。

IIQE 考试手册（Examination Handbook）

由 PEAK 发布，包含考试规则、报名流程、考试形式、考场规定等重要资讯。首次报考的考生务必仔细阅读，了解考试的具体安排和要求，避免因不熟悉考试程序而影响表现。例如，考试手册会列明你可以带咩入考场、边啲物品系唔允许嘅（如手提电话、智能手表等）——呢啲规定你一定要事先知道。

保监局网站

提供最新的监管指引、通告和法规更新。考生可定期浏览以了解保险业的最新动态，部分法规更新可能反映在考试中。特别建议留意保监局发出的「持牌人通告」和「指引」，当中可能包含考试范围内的最新要求。保监局嘅网站亦提供好多有用嘅教育资源，例如保险知识嘅小册子同常见问题解答。

《保险业条例》全文

可从香港电子版法例网站（www.elegislation.gov.hk）免费查阅。虽然不需要逐字背诵，但了解关键条文的原文有助加深理解。特别建议阅读与保险中介人持牌制度、保监局纪律处分权力等高频考点相关的条文段落。如果你读研习手册嘅时候对某啲法规条文有疑问，可以去电子版法例网站查阅原文，会更加清楚。

善用以上免费资源，配合 10minquiz App 嘅模拟试题练习，你嘅备考装备就已经非常齐全。最后，我哋嚟解答一啲考生最常见嘅问题。

七、常见问题 (FAQ)

以下系 IIQE 卷一考生最常问嘅问题。如果你心中仲有疑问，好大机会可以喺呢度揾到答案：

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