【IIQE 卷二攻略】一般保险考试｜50题重点拆解+合格秘诀

IIQE 卷二考试概览：一般保险

保险中介人资格考试（IIQE）卷二，全名为「一般保险考试」（Examination for General Insurance），是由职业训练局 PEAK（前称职业训练局考试中心）负责管理的法定资格考试。要在香港合法销售一般保险产品（如火险、汽车保险、雇员补偿保险等），必须通过卷二考试，并同时持有卷一（保险原理及实务）的合格成绩。

一般保险与人寿保险最大的分别在于，一般保险保障的是财产损失和法律责任，而非人的生命。日常生活中接触到的火险、家居保险、旅游保险、汽车保险等，都属于一般保险的范畴。由于一般保险涉及的产品种类繁多、条款复杂，卷二的考核范围也相当广泛。如果你有意从事一般保险嘅中介工作，又或者想扩阔自己嘅保险业务范围，卷二就系你一定要过嘅关卡。

以下是卷二考试的基本资料，建议你先睇清楚呢啲基本资讯，做到心中有数，咁温习嘅时候先会更有方向：

• 题目数量50 条选择题（多项选择题），全部都系 A/B/C/D 四选一，唔会有多选题或者填空题
• 考试时间75 分钟，即系平均每题只有大约 1.5 分钟，时间算系几紧凑
• 合格标准70%，即答对 35 题或以上。换句话讲，你最多只可以错 15 题，要好小心控制失分
• 考试语言中文或英文（考生自选），报名时拣定语言就唔可以临场转，所以要谂清楚自己边种语言答得更顺畅
• 主办机构PEAK（职业训练局），佢哋负责整个考试嘅出题、安排场地同埋判卷

以上呢啲基本资料要记实，特别系合格标准同时间限制。好多考生因为唔清楚要答对 35 题先合格，温习嘅时候就唔够针对性。知道呢啲数字之后，你就可以更精准咁计划自己嘅温习策略。

考试模式及费用

PEAK 提供三种应考模式，考生可根据自己的需要选择。每种模式各有优劣，拣之前要衡量自己嘅时间安排、预算同埋个人偏好：

• 笔试（Written）费用 HK$185，于指定考试中心应考，使用纸本答题卡。呢个系最传统嘅考试模式，费用最低，但缺点系要等大约两星期先知结果，期间嘅等待可能会令你坐立不安。另外，笔试嘅场次相对较少，报名前要留意考试日期。
• 电脑应试（CBT）费用 HK$250，于 PEAK 考试中心以电脑作答，可即时知道成绩。CBT 系目前最多人拣嘅模式，因为考完即刻知道合唔合格，唔使煎熬等结果。而且 CBT 嘅考试时段选择好多，基本上全年都可以报名，弹性好大。电脑仲会提供内置计算机功能，做计算题𠮶阵会方便好多。
• 遥距考试（Remote）费用 HK$850，考生可在家中透过电脑及镜头监考系统应考，适合时间不方便到场的考生。呢个模式费用最高，但胜在唔使亲身去考试中心，特别适合住得远、身处外地或者行动不便嘅考生。不过要留意家中环境必须符合严格嘅监考要求——房间内唔可以有其他人、桌面要清洁、唔可以有任何参考资料，PEAK 会全程用镜头监控。

电脑应试（CBT）是目前最受欢迎的模式，因为可以即场知道合格与否，而且考试时段选择较多，基本上全年均可报名。笔试虽然费用最低，但要等候约两周才知道结果，心理压力相对较大。遥距考试则适合身处外地或行动不便的考生，但需留意家中环境必须符合监考要求（例如不能有其他人在场、桌面必须清洁等）。如果你系第一次考，我哋建议拣 CBT——即场知结果嘅感觉真系好好多，而且多咗 $65 嘅考试费其实好值得。

卷二与卷一的关系

好多考生都会问一个问题：应该先考卷一还是卷二？呢个问题其实好重要，因为拣啱顺序可以令你温习更有效率。答案是建议先考卷一。

卷一（保险原理及实务）涵盖保险的基础概念，例如可保风险、保险合约的基本原则（最高诚信、补偿原则、代位权、分摊原则等）。这些原理是卷二的基础——卷二会将这些概念应用到具体的一般保险产品上。如果你先打好卷一的根基，读卷二时会事半功倍。打个比喻，卷一就好似学识咗加减乘除，卷二就系用呢啲数学基础去解应用题——冇基础嘅话，做应用题自然会好辛苦。

例如，卷一教你「补偿原则」的定义，卷二就会问你：在火险索偿中，如何应用补偿原则来计算赔偿金额？又例如卷一讲「代位权」，卷二就会在汽车保险或财产保险的情境中考核你对代位权的理解。再例如「分摊原则」，卷二会以多重保险的场景出题，考核你是否懂得计算各保险公司分摊的赔偿比例。如果你之前已经通过咗卷一，呢啲概念就唔使重新学，直接应用就得。

要在香港合法销售一般保险产品，你必须同时持有卷一及卷二的合格成绩，两者缺一不可。部分保险公司在招聘时甚至会要求应征者在入职前已完成两科考试，因此尽早准备对职业发展有利。值得一提嘅系，两科嘅合格成绩都有 3 年有效期，如果你考完卷一之后隔太耐先考卷二，万一卷一成绩过期就要重考，所以建议两科考试唔好隔太耐。

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四大章节详解

IIQE 卷二的考试范围分为四大章节，每个章节的比重不同。了解每个章节嘅核心内容同考试比重，对你制定温习计划嚟讲至关重要——你可以根据比重分配时间，将精力集中喺最值得温习嘅地方。以下逐一拆解各章的核心内容与考核重点，帮助你有系统地温习。

第一章：一般保险概论

本章是整个卷二的导论，为后续三章打下基础。虽然考试比重相对较低，但概念是理解其他章节的关键，千万不要跳过不读。如果你基础概念唔清楚，后面嘅章节会愈读愈辛苦，所以千祈唔好为咗悭时间而略过呢一章。

一般保险的定义与特点

一般保险（General Insurance）是相对于长期保险（即人寿保险）的保险类别。一般保险保单通常为短期合约（通常为一年期），每年续保，保障具体的财产损失或法律责任。与人寿保险不同，一般保险不涉及储蓄或投资成份，纯粹以风险转移为目的。考试时要注意区分一般保险和长期保险的保单特性。举个例子，你嘅汽车保险每年续保一次，每次保费可能因为你嘅驾驶纪录而调整，呢个就系典型嘅一般保险特征。相反，人寿保险可能一签就系 20 年甚至终身。

一般保险与长期保险的分别

一般保险以「补偿」为核心原则，目的是恢复受保人至损失前的财务状况，赔偿不会超过实际损失金额；长期保险（人寿）则涉及储蓄、投资成份，保单期限较长，赔偿金额为预先约定的保额。一般保险的保费通常每年根据风险状况重新厘定，而长期保险保费可能在投保时锁定。考试经常以比较题的形式考核两者的分别，考生务必清楚掌握。以下用一个简单嘅对比帮你理解：你买咗一份火险保额 $500,000，如果火灾只造成 $100,000 嘅损失，保险公司只会赔 $100,000（补偿原则），唔会赔足 $500,000。但人寿保险就唔同——如果保额 $1,000,000，一旦触发赔偿条件，就会全额支付，唔会睇你「实际损失」几多。

承保与理赔流程

从风险评估、报价、签发保单，到发生事故后的索偿通知、损失评估（公证行角色）、理算及赔付的完整流程。考试常问各环节中保险公司与受保人的权利义务。例如，受保人在发生事故后有责任在合理时间内通知保险公司，并采取合理措施减少损失；保险公司则有权委派公证行到场评估损失程度。理解这个流程有助你回答情境题。实际上，成个流程可以咁理解：投保前，保险公司会做「核保」（Underwriting），根据风险大小决定接唔接受呢单生意同埋收几多保费；投保后，如果发生事故，受保人要尽快通知保险公司，保险公司就会委派公证行（Loss Adjuster）去评估损失，最后根据保单条款计算赔偿金额并支付。呢个流程嘅每一步都有机会出题。

再保险概念

再保险（Reinsurance）是保险公司将部分风险转移给另一间保险公司（再保险公司）的安排。你可以咁理解：保险公司帮客户承担风险之后，自己都想将部分风险转移出去，所以就向再保险公司「买保险」。再保险的主要目的包括分散风险、增加承保能力、稳定经营业绩。主要形式包括合约再保险（Treaty）——保险公司与再保险公司预先约定，所有符合条件的业务自动分保；以及临时再保险（Facultative）——逐笔业务个别安排。此外，还需区分比例式再保险（按保额比例分摊保费和赔款）和非比例式再保险（超额损失再保险，只在损失超过特定金额时才启动）。考试会考核各种再保险形式的特点与适用情况。举个实际例子：假设一间保险公司承接咗一栋价值 $10 亿嘅商业大厦火险，佢自己可能只想承担 $2 亿嘅风险，其余 $8 亿就会透过再保险安排转移出去。

第一章备考贴士：本章虽然概念较为抽象，但出题比较直接，多为定义题和比较题。建议用表格整理一般保险 vs 长期保险的分别，以及各种再保险形式的比较，方便考前快速复习。将呢啲概念记住，你会发现后面几章读起嚟轻松好多。

第二章：财产保险

本章是卷二的重点章节之一，考试比重高，内容丰富。涵盖多种财产保险产品及其条款细节，特别是火险相关的计算题经常出现。如果你温习时间有限，呢一章一定要重点温，因为计算题系好多考生失分嘅位，但只要你熟练掌握公式同计算步骤，反而系最容易攞分嘅题型。

火险（Fire Insurance）

火险是最传统、也是历史最悠久的财产保险。标准火险保单承保火灾及闪电造成的损失。需要特别留意标准火险保单的除外责任（例如战争、核风险、地震等自然灾害等），这些是考试常见的考核点。此外，火险保单通常可透过附加条款（Extension）扩大保障范围，例如加保水浸、台风等风险。在香港，银行按揭贷款一般要求业主购买火险以保障物业。考试可能会问嘅情境题包括：「以下边种损失喺标准火险保单嘅保障范围之内？」然后列出几个选项，例如火灾损失、地震损失、自然损耗等，你要识得分辨边啲系保、边啲唔保。

保额不足条款（Average Clause / 共保条款）

这是火险乃至整个卷二中最重要的计算概念，几乎每次考试都会出相关题目。如果保额低于财产实际价值，保险公司会视受保人为自行承担了部分风险，赔偿将按比例扣减。计算公式为：赔偿金额 = 损失 x（保额 / 实际价值）。

我哋用一个实际例子嚟解释：假设你间屋嘅实际价值系 $1,000,000，但你只投保咗 $600,000 嘅保额。有日不幸发生火灾，造成 $200,000 嘅损失。咁保险公司会点计？赔偿金额 = $200,000 x ($600,000 / $1,000,000) = $120,000。即系话你自己要「食」咗 $80,000 嘅损失。点解？因为你当初投保嘅保额唔够，保险公司认为你「自保」咗 40% 嘅风险，所以赔偿亦按比例扣减。

再睇多一个例子：如果同样嘅物业，你投保咗 $1,000,000（即足额投保），发生 $200,000 损失，保险公司就会全额赔偿 $200,000，因为共保条款唔会被触发。所以重点系：保额一定要等于或高于财产实际价值，否则赔偿会被扣减。这类计算题几乎每次都会出现，务必反复练习直到能快速准确作答。

家居保险（Household Insurance）

家居保险保障住宅内的家私、家电、个人物品，以及住户对第三者的法律责任。考试常考家居保险与火险的分别：火险主要保障物业结构（墙壁、地板、固定装置），而家居保险则保障屋内的可移动财物。部分家居保险计划还涵盖临时住所费用（当住所因受保事故而不宜居住时的额外住宿开支）。考生要留意家居保险常见的不保事项，例如现金、珠宝超过指定限额的部分通常不在保障范围内。打个比方：你层楼嘅墙壁因为火灾而损坏，呢个系火险负责嘅范围；但你屋入面嘅电视、梳化、衣物被烧毁，就系家居保险嘅保障范围。好多业主以为买咗火险就乜都保，其实唔系，火险同家居保险嘅保障范围系唔同嘅，考试好钟意考呢个分别。

财产一切险（All Risks Insurance）

与列明风险保单（Named Perils Policy）相反，一切险保障除了保单列明除外责任以外的所有风险。但考生需注意，「一切险」并非真的保障所有风险，保单仍有除外条款，例如自然损耗、逐渐恶化、故意行为等通常不在保障范围。考试题目可能会列出几种损失场景，要求考生判断哪些在一切险的保障范围内、哪些属于除外责任。呢个概念好重要：「一切险」呢个名好容易令人误会系「乜都保」，但实际上佢只系反转嚟定义——列明唔保嘅嘢先系唔保，其余全保。考试好钟意利用呢个误解嚟出陷阱题。

工程保险（Engineering Insurance）

工程保险是一个较为专门的范畴，包括建筑工程一切险（Contractors' All Risks, CAR）、安装工程一切险（Erection All Risks, EAR）及机器损坏保险（Machinery Breakdown）等。工程保险的特殊性在于：保障期限通常跟随工程进度而非固定一年期、保额会随工程进展而调整、涉及的利益相关方较多（业主、承建商、分判商等）。考试可能会问工程保险与一般财产保险在保障期限和保额方面的分别。例如，一个建筑项目可能历时三年，工程保险嘅保障期就会跟随成个工程嘅时间线，而唔系一年一保。呢个同普通嘅财产保险（每年续保）系有根本性嘅分别。

免赔额（Deductible / Excess）

免赔额是每次索偿中受保人需自行承担的金额，保险公司只赔偿超出免赔额的部分。设定免赔额的目的是减少小额索偿、降低行政成本，并鼓励受保人自行管理小风险。例如，免赔额为 $5,000 的保单，若损失为 $20,000，实际赔偿为 $15,000。但如果损失只有 $3,000，因为低过免赔额，保险公司唔会作出任何赔偿。考试可能会结合免赔额和共保条款出计算题，考生要注意计算顺序——一般先按共保条款计算比例赔偿，再扣除免赔额。

我哋用一条完整嘅综合计算题做示范：物业实际价值 $2,000,000，投保保额 $1,000,000，损失金额 $400,000，免赔额 $10,000。第一步，按共保条款计算：$400,000 x ($1,000,000 / $2,000,000) = $200,000。第二步，扣除免赔额：$200,000 - $10,000 = $190,000。咁最终保险公司赔 $190,000。呢种综合题考试有可能出，一定要识做。

第二章备考贴士：本章的计算题是重中之重。建议多做练习题，确保能在压力下快速完成共保条款和免赔额的计算。此外，要清楚区分不同类型财产保险的保障范围和除外责任，考试喜欢出比较题。将计算公式写喺卡片上，每日睇几次，考试𠮶阵就唔会因为紧张而忘记。

第三章：责任保险及其他保险

本章是卷二最重要的章节，因为涉及香港法例规定的强制性保险，考试比重极高，每次考试都有大量题目出自本章。如果时间有限，应优先温习本章。呢一章之所以咁重要，系因为强制性保险系香港法律要求，唔系「买唔买随你」嘅问题，而系「唔买就犯法」。考试出题者清楚知道呢啲内容对保险从业员嚟讲至关重要，所以每次都会重点考核。

雇员补偿保险（Employees' Compensation Insurance）

根据《雇员补偿条例》（香港法例第 282 章），所有雇主必须为雇员投购雇员补偿保险，这是香港两大强制性保险之一。无论雇员人数多少、是否全职或兼职，雇主都有投保的法律责任。即使你只系请咗一个兼职帮手，都一样要为佢买雇员补偿保险，冇得偷鸡。

考试重点包括：雇主的法律责任范围、补偿计算方式（按雇员工资及丧失工作能力程度计算）、保单的最低保障金额要求、以及「在受雇工作期间」和「因工遭遇意外」的法律定义。雇主如不投保，最高可被罚款 $100,000 及监禁 2 年，这些数字是必记的考试重点。

特别要留意嘅系「在受雇工作期间」嘅定义比你想像中阔。例如，雇员喺上下班途中遭遇交通意外，喺某些情况下都可以被视为「在受雇工作期间」，呢个系考试嘅常见陷阱题。另外，雇员因工受伤后嘅医疗费、暂时或永久丧失工作能力嘅补偿、甚至因工死亡嘅抚恤金，都有具体嘅计算方式同法定标准，考试可能会考你呢啲计算。

汽车第三者保险（Motor Third Party Insurance）

根据《汽车保险（第三者风险）条例》（香港法例第 272 章），所有在道路上使用的汽车必须投购最低限度的第三者风险保险，这是香港的另一项强制性保险。第三者保险保障车主因交通意外对第三者造成人身伤亡或财物损失的法律赔偿责任。

考生要区分第三者责任保险（只保第三者）和综合汽车保险（同时保障自身车辆损坏）。法律只要求投保第三者责任保险，综合保险系自愿购买嘅。不投保的罚则是最高罚款 $10,000 及监禁 12 个月，并可被取消驾驶资格。

「无索偿折扣（NCD）」的运作方式也是常考点——连续没有索偿纪录的车主可获保费折扣，但一旦索偿，NCD 会被重置。举个例子：你已经连续 5 年冇索偿，NCD 已经去到 60%（即保费打四折），但如果你今年索偿咗一次，NCD 就会被重置到 0%，下年嘅保费会大幅上升。呢个机制系为咗鼓励车主安全驾驶，同时减少小额索偿。考试会考你 NCD 嘅运作原理同埋重置规则。

公众责任保险（Public Liability Insurance）

公众责任保险保障受保人因业务经营、物业管理等活动而对第三者造成身体伤害或财产损失时的法律赔偿责任。例如，商场地板湿滑导致顾客滑倒受伤，业主可透过公众责任保险获得赔偿。又例如餐厅因为食物衞生问题导致顾客食物中毒，公众责任保险都可以保障呢类索偿。虽然公众责任保险并非法律强制，但在实际商业环境中几乎是必备的保障。考试会考保障范围、常见除外责任（例如合约责任通常不在保障范围内）及赔偿限额的概念。考生要记住，公众责任保险系保障受保人因为疏忽而引起嘅法律责任，如果系故意行为就唔保。

产品责任保险（Product Liability Insurance）

产品责任保险保障制造商、进口商、分销商因其产品缺陷导致消费者受伤或财产损失的法律责任。考生需了解「严格责任」概念——在某些司法管辖区，即使制造商已尽合理注意义务，仍可能需要承担产品责任。此外，要区分产品责任保险的触发机制：事故发生制（Occurrence Basis）以事故发生日期为准，索偿提出制（Claims-made Basis）则以索偿提出日期为准。这个分别是考试高频考点。举个例子：一间玩具公司生产咗一批有缺陷嘅玩具，即使佢哋已经做咗所有品质检测，但如果小朋友因为呢啲玩具而受伤，公司仍然可能要承担法律责任——呢个就系「严格责任」嘅概念。

专业弥偿保险（Professional Indemnity Insurance）

专业弥偿保险保障专业人士（如医生、律师、会计师、建筑师、工程师等）因专业疏忽或失误而被客户索偿的风险。这类保险通常以索偿提出制（Claims-made Basis）运作，这意味著保单只保障在保单有效期内提出的索偿，而非事故发生时。因此，专业人士即使退休后仍可能面临索偿，需要购买「延伸报告期」（Extended Reporting Period）的保障。

考试可能会以情境题的形式考核索偿提出制和事故发生制的实际应用。例如：某律师喺 2024 年犯咗一个专业失误，但客户直到 2026 年先发现并提出索偿。如果呢位律师 2024 年嘅保单已经到期，而 2026 年有另一份新保单，咁由边份保单负责？答案系 2026 年嘅保单，因为专业弥偿保险用索偿提出制，以索偿被提出嘅日期为准。呢种时间线分析题系考试嘅高频题型。

特别提醒：雇员补偿保险和汽车第三者保险是香港仅有的两项法定强制保险，几乎每次考试都会出多道题目。考生务必熟读相关条例的核心内容、违反的罚则、保障范围及除外责任。建议制作一份比较表，将两项强制保险的法例编号、罚则、保障范围等并排列出，方便记忆。以下呢张比较表你一定要记熟：

第三章备考贴士：本章是得分的关键。建议将至少 30% 的总温习时间投放在本章。除了熟记强制保险的法律条文和数字，还要理解各种责任保险之间的分别，以及事故发生制和索偿提出制的差异。考试经常以案例形式出题，要求考生判断某个情境应由哪种责任保险承保。将上面𠮶张比较表记得滚瓜烂熟，考试𠮶阵就稳阵好多。

第四章：海上、航空及运输保险

本章涵盖较为专门的保险范畴，考试比重相对较低，但仍有一定出题量，不应完全忽略。掌握核心概念即可，不需要钻研太深入的技术细节。呢一章嘅内容可能系你平时生活中比较少接触嘅，但只要抓住几个核心概念，其实并唔难掌握。

海上货物保险（Marine Cargo Insurance）

海上货物保险保障货物在海上运输过程中因各种风险造成的损失。这是国际贸易中不可或缺的保障。考生需了解三种标准保障条款——ICC(A)、ICC(B)、ICC(C)——的分别。ICC(A) 为一切险，保障范围最广，承保除了列明除外责任以外的所有风险；ICC(B) 属于中等保障，承保列明的风险（如火灾、爆炸、船舶搁浅等）；ICC(C) 为最基本的保障，只承保严重的列明风险。考试会要求考生判断某种损失是否在特定 ICC 条款的保障范围内。

用一个简单嘅方法嚟记：ICC(A) 就好似「一切险」，几乎乜都保（除咗除外责任）；ICC(B) 系「中间」保障，保障嘅风险种类比 (C) 多但唔及 (A) 咁全面；ICC(C) 系「基本」保障，只保最严重嘅风险。举例嚟讲，海水入侵导致货物受损，ICC(A) 同 ICC(B) 都会保障，但 ICC(C) 就唔保。考试好钟意出呢种「边个 ICC 条款保、边个唔保」嘅比较题。

船壳保险（Hull Insurance）

船壳保险保障船舶本身因意外（如碰撞、触礁、火灾、恶劣天气等）造成的损坏或全损。考核重点包括全损（Actual Total Loss）和推定全损（Constructive Total Loss）的定义与分别。全损是指船舶完全灭失或无法恢复原状；推定全损是指船舶虽未完全灭失，但修复费用已超过修复后的价值，此时受保人可选择放弃船舶，向保险公司索偿全损。举个实际例子：一艘价值 $500 万嘅船只搁浅，修复费用预计要 $600 万，既然修复费比船嘅价值更高，受保人可以宣布推定全损，放弃船舶，向保险公司索偿全损金额。呢个概念在考试中经常以选择题的形式出现。

航空保险（Aviation Insurance）

航空保险涵盖飞机机身保险（保障飞机本身的损坏）、航空责任保险（对乘客及地面第三者的责任）等。航空保险的特殊性在于风险集中度高、单次损失金额极大，因此保费相对昂贵，且通常需要国际再保险市场的支持。考生只需了解航空保险的基本分类和特点即可，不需要深入钻研具体条款。值得一提嘅系，航空保险嘅保费通常系所有保险类别中最高嘅之一，因为一次空难嘅赔偿金额可以去到天文数字。

共同海损（General Average）

共同海损是海上保险中最重要也最独特的概念，考试几乎必考。当船舶遇险时，船长为了拯救船舶和全体货物的共同利益而自愿牺牲部分货物或产生额外费用（例如将部分货物抛入海中以减轻船重），这些损失由所有受益方（船东和所有货主）按各自的利益价值比例分摊。

举个经典例子：一艘货船载住 A、B、C 三间公司嘅货物，途中遇到风暴，船长为咗保住整艘船，决定将 A 公司嘅部分货物抛落海以减轻船嘅重量。呢个损失就系共同海损——因为系为咗「共同利益」而「自愿牺牲」，所以 A 嘅损失唔系由 A 独自承担，而系由船东同 B、C 所有受益方按比例分摊。

与之相对的是单独海损（Particular Average）——只影响个别货主或船东的损失，由受损方自行承担。例如，因为海浪导致某一个货柜嘅货物受潮，呢个损失就只系𠮶个货主自己嘅事，唔会由其他人分摊。考试经常以情境题的形式考核考生是否能正确分辨共同海损和单独海损。记住两个关键词：「自愿牺牲」同「共同利益」——两个条件都符合先系共同海损。

第四章备考贴士：本章出题量较少，但概念独特，考生容易因为不熟悉而失分。建议至少花两天时间读通 ICC 条款的分别和共同海损的概念。把 ICC(A)、(B)、(C) 的保障范围做成简表，考前快速过一遍即可。呢一章嘅题目通常唔会太复杂，只要你理解咗核心概念，其实好容易攞分。

读完四大章节之后，你对卷二嘅考试范围应该已经有一个全面嘅认识。接下来我哋会重点整理高频考点，帮你进一步巩固记忆同提高答题效率。

高频考点整理

根据历届考生的反馈和考试趋势，以下是卷二最常出现的考核重点。呢啲高频考点系好多考生考完之后都话「真系考到」嘅内容，所以千祈唔好忽略。如果你温习时间唔够，至少要将呢啲考点全部温熟，因为佢哋出现嘅机率非常高：

《雇员补偿条例》（第 282 章）

雇主的强制投保责任、补偿金额的计算方式（按雇员工资及伤残程度计算）、工伤的法律定义（「在受雇工作期间因工遭遇意外」）、雇员在不同伤残程度下的索偿权利、雇主不投保的刑事罚则（最高罚款 $100,000 及监禁 2 年）。注意「受雇工作期间」涵盖的范围可能包括上下班途中的部分情况，这是考试的常见陷阱题。此外，雇员补偿条例对「雇员」嘅定义都好重要——自雇人士一般唔受呢条条例保障，但如果实际工作关系构成雇佣关系（即使合约写明系自雇），法庭仍然可能裁定为雇员。呢类「真雇员定自雇」嘅考题亦时有出现。

《汽车保险（第三者风险）条例》（第 272 章）

强制第三者责任保险的法律要求、最低保障范围、不投保的罚则（最高罚款 $10,000 及监禁 12 个月，并可被取消驾驶资格）、无索偿折扣（NCD）制度的运作。考生要注意，强制保险只要求投保第三者责任，并不要求投保综合保险。此外，无牌驾驶或酒后驾驶的情况可能影响保障的效力——喺呢啲情况下，保险公司可能有权拒绝赔偿。另一个常考嘅细节系：第三者保险保障范围包唔包括乘客？答案系包括嘅——车上嘅乘客同样被视为「第三者」，受到保单保障。但司机本人就唔系第三者，所以司机自己嘅伤亡唔喺第三者保险嘅保障范围之内。

火险保单条款与计算

标准火险保单的保障范围（火灾及闪电）及常见除外责任、共保条款（Average Clause）的计算方法及应用场景。考试几乎必定出一道共保条款计算题，确保你能快速套用公式：赔偿 = 损失 x（保额 / 实际价值）。同时要注意，如果保额等于或高于实际价值，共保条款不会生效，保险公司会全额赔偿（当然唔会超过实际损失金额）。另一个经常被忽略嘅考点系「新旧替换」（Betterment）嘅概念——如果赔偿导致受保人获得比损失前更好嘅状态（例如用新家私替换旧家私），保险公司有权扣减新旧差价。

再保险的形式与功能

再保险的目的（分散风险、增加承保能力、稳定业绩）、合约再保险 vs 临时再保险的分别（自动分保 vs 逐笔安排）、比例式再保险 vs 非比例式再保险的运作方式。考试可能会描述一个再保险安排的场景，要求考生判断属于哪种类型。例如题目可能会话：「某保险公司与再保险公司订立协议，凡保额超过 $500 万嘅工程保险业务，超出部分自动由再保险公司承担。」你要识得判断呢个系合约再保险（因为系自动安排）同埋非比例式再保险（因为系超额损失嘅安排）。

免赔额与实际赔偿计算

免赔额（Deductible）与自负额（Excess）在不同保险产品中的应用方式。计算实际赔偿金额时，要先扣除免赔额。如果同时存在共保条款，一般先按共保条款计算比例赔偿，再扣除免赔额（但不同保单可能有不同处理方式，要留意题目的具体条件）。考试嘅计算题通常会将条件写得好清楚，你只要跟住步骤一步一步做就唔会错。但要注意：如果计算结果系负数（即损失低过免赔额），就代表保险公司唔使赔任何金额。

海上保险条款比较

ICC(A)、ICC(B)、ICC(C) 三种条款的保障范围由广到窄。考试经常列出四个损失情境，要求考生判断在哪种 ICC 条款下可以获赔。共同海损的分摊原则也是本章的高频考点，要理解「自愿牺牲、为共同利益」这两个构成要素。记住一个口诀：A 最阔、C 最窄、B 喺中间。如果题目问某种损失 ICC(B) 保唔保，你可以先谂「ICC(A) 保唔保」——如果 (A) 都唔保，咁 (B) 同 (C) 一定都唔保。

责任保险的触发机制

事故发生制（Occurrence Basis）以事故发生的日期决定由哪份保单负责，索偿提出制（Claims-made Basis）则以索偿被提出的日期决定。专业弥偿保险通常使用索偿提出制，公众责任保险通常使用事故发生制。考试会以时间线的场景出题——例如事故在 A 保单年度发生，但索偿在 B 保单年度提出——要求考生判断由哪份保单承保。做呢类题目嘅方法好简单：先搞清楚用边种触发机制，然后睇事故发生日或索偿提出日落喺边份保单嘅有效期内就得。

以上呢啲高频考点，建议你逐个整理成笔记或者记忆卡，考前反复翻阅。如果你能够将呢啲考点全部掌握，卷二合格基本上已经冇问题。接下来我哋会分享一个四周温习计划，帮你有系统咁准备考试。

四周温习策略

卷二的内容量不少，建议预留至少四周的温习时间。好多考生以为自己可以喺一两个礼拜内温完，结果因为时间不足而考唔合格，浪费金钱同时间。四周嘅安排既唔会太赶，又唔会拖得太长令你失去动力。以下是一个经过实战验证嘅温习计划，跟住嚟做，合格机率会大大提高：

第一周：打好基础

第一周嘅目标系建立对一般保险嘅整体认识，为之后嘅深入学习打好根基。呢个阶段唔需要追求速度，最重要系理解概念。如果你之前冇接触过保险行业，可能需要多花啲时间去消化呢啲新概念。

• 阅读第一章（一般保险概论），理解一般保险的基本概念和再保险的运作。呢个阶段唔使急住做题，先将课本从头到尾睇一次，确保每个概念都理解。如果遇到唔明嘅地方，可以上网揾下相关嘅解释或者例子，帮助理解。
• 如果尚未通过卷一，先温习保险基础原理（补偿原则、代位权、分摊原则等）。如果你已经通过卷一，可以快速重温一下呢啲概念，确保记忆仲喺度。卷一嘅知识系卷二嘅基础，唔好以为考过就可以忘记。
• 开始使用 10minquiz App 做第一章的练习题，熟悉题型和出题风格。初期做题唔使太在意正确率，重点系了解考试点出题、边啲概念会被考核。每日花 10-15 分钟做几条题就够，等搭车或者排队𠮶阵做就最好。
• 整理第一章的笔记，制作一般保险 vs 长期保险的比较表。写笔记嘅过程本身就系一个好好嘅温习方法，因为你需要将知识消化之后再用自己嘅语言写出嚟。比较表可以用表格形式，将两类保险嘅特点并排列出，一目了然。

第一周结束时，你应该能够清楚解释一般保险嘅定义、特点、同长期保险嘅分别，以及再保险嘅基本概念。如果呢啲你都掌握咗，就可以进入第二周。

第二周：主攻财产保险

第二周要进入卷二嘅核心内容——财产保险。呢一章嘅计算题系好多考生嘅「痛点」，但同时亦系最容易透过练习嚟攞分嘅部分。只要你反复做几十次计算，考试𠮶阵自然会得心应手。

• 深入学习第二章（财产保险）：火险、家居保险、一切险、工程保险。每读完一个保险类别，就尝试用自己嘅语言将佢嘅保障范围、除外责任、同其他保险嘅分别讲一次出嚟。如果你可以做到呢一点，就证明你真系理解咗，而唔系死记硬背。
• 重点练习共保条款计算和免赔额计算，确保计算速度和准确度。建议每日至少做 5 条计算题，包括单纯嘅共保条款题、单纯嘅免赔额题、以及结合两者嘅综合题。目标系做到唔使谂就识得套公式，好似条件反射咁。
• 每天用 App 做 20-30 题，将错题记录下来，找出自己的知识盲点。唔好怕做错——做错先知道自己边度唔得，然后针对性咁补强。10minquiz App 有错题重温功能，可以帮你集中复习做错嘅题目，事半功倍。
• 整理各类财产保险的保障范围和除外责任对照表。呢张表可以包括：火险（保乜、唔保乜）、家居保险（保乜、唔保乜）、一切险（保乜、唔保乜）、工程保险（有咩特殊之处）。有咗呢张表，考前快速翻阅一次就可以温故知新。

第二周结束时，你应该能够轻松完成共保条款同免赔额嘅计算，并且能够区分各类财产保险嘅保障范围。如果计算题仲唔够熟练，可以将部分第三周嘅时间拨过嚟继续练习。

第三周：攻克责任保险（最重要）

第三周系整个温习计划嘅重中之重。呢一章嘅考试比重最高，而且涉及法律条文同数字，需要时间嚟消化同记忆。呢个礼拜你要全力以赴，将第三章彻底食透。

• 全力温习第三章（责任保险）：这是比重最高的章节。建议每日花至少 1-2 小时专注喺呢一章。先将课本读一次，再做练习题，做完之后回头再读一次课本——你会发现第二次读嘅时候，好多之前唔太理解嘅地方突然就通透咗。
• 熟读《雇员补偿条例》（第 282 章）和《汽车保险（第三者风险）条例》（第 272 章）嘅核心条文和数字。将所有罚则数字抄喺一张纸上，每日睇几次。数字呢啲嘢冇捷径，就系靠反复记忆。你可以用联想记忆法：雇员补偿罚款 $100,000 = 100K（想像老板因为唔买保险被罚咗 100K）；汽车保险罚款 $10,000 = 10K。
• 理解两项强制性保险的法律要求、罚则、保障范围，制作上面我哋提供嘅𠮶张对照表。如果你唔想自己做，可以直接用我哋上面𠮶张表，但最好再加入更多细节（例如「受雇工作期间」嘅定义、NCD 嘅运作方式等）。
• 学习专业弥偿保险、产品责任保险、公众责任保险嘅特点和分别。呢几种责任保险各有特色，考试好钟意出「以下边种情况应该用边种责任保险」嘅题目。例如：医生手术失误——专业弥偿保险；商场顾客滑倒——公众责任保险；食品厂产品引致食物中毒——产品责任保险。
• 掌握事故发生制和索偿提出制的差异，尝试用时间线分析法解题。画一条时间线，标记事故发生日、索偿提出日、保单 A 嘅有效期、保单 B 嘅有效期，然后判断由边份保单负责。多做几次之后，呢种题型就会变得好直观。

第三周结束时，你应该可以自信咁回答任何关于强制保险嘅题目，并且能够区分唔同类型嘅责任保险。如果你对呢一章嘅信心仲唔够，宁愿多花一两日继续温，都唔好急住进入第四周。

第四周：查漏补缺 + 模拟测试

最后一周系冲刺阶段。呢个阶段嘅目标系将所有知识融会贯通，并且透过模拟测试嚟评估自己嘅水平。如果模拟测试稳定达到 80% 以上，你就可以放心去考试。

• 学习第四章（海上、航空及运输保险），重点掌握 ICC 三种条款和共同海损的概念。呢一章唔使花太多时间，但核心概念一定要掌握。建议用一到两日时间读完课本，然后做几十题练习巩固记忆。
• 利用 App 的错题重温功能，集中复习之前做错的题目。呢个系最高效嘅温习方法——你之前做错嘅题目代表你嘅知识盲点，针对性咁温习呢啲盲点，可以用最少嘅时间攞到最大嘅进步。
• 进行全真模拟测试——50 题 75 分钟，模拟真实考试环境。做模拟测试𠮶阵要严格计时，唔好中途停低、唔好查资料，尽量模拟真实考试嘅压力。做完之后仔细分析每一题做错嘅原因：系因为唔识、大意定系时间唔够？然后针对性咁改善。
• 目标：模拟测试稳定达到 80% 以上才赴考，预留 10% 安全边际。合格标准系 70%，但考试当日可能因为紧张、环境陌生等因素而表现稍差，所以预留 10% 嘅安全边际系好重要嘅。如果模拟测试只系刚好 70%，建议多温几日先去考。
• 考前一两天快速过一遍所有笔记和比较表，巩固记忆。呢个时候唔好再读新嘅内容，专注喺温故知新就好。将之前整理嘅所有比较表、公式卡、重点笔记快速翻阅一遍，确保记忆清晰。考前一晚唔好温得太夜，充足嘅睡眠对考试表现非常重要。

温习重点分配建议：第二章和第三章占考试比重最高，建议将 70% 的温习时间投放在这两章。第三章尤其重要，可占整体温习时间的 35-40%。第一章和第四章可作为辅助，各占约 15%，但不应完全忽略。如果你跟住呢个比例分配时间，温习效率会系最高嘅。

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应考技巧

掌握以下应考技巧，能帮助你在考场上更有效率地拿分。温习固然重要，但考试技巧同样可以影响你嘅成绩。有时候，识得点考试比识得多知识更加重要。以下呢啲技巧都系过来人嘅经验之谈，好值得你认真参考：

1. 时间管理

75 分钟 50 题，平均每题 1.5 分钟。这个时间其实相当紧凑，唔好以为做选择题好快——好多题目需要你仔细阅读情境描述同每个选项。有效嘅时间管理系决定你合格与否嘅关键因素之一。建议：

• 先做有把握的题目，遇到不确定的先跳过，最后再回来处理。唔好死卡喺一条唔识嘅题目度，先将所有识做嘅题目做完，确保「稳阵分」袋袋平安，然后先回头处理难题。呢个策略可以大大减少因为时间唔够而答唔晒嘅风险。
• 计算题可能需要较多时间，预留 2-3 分钟给共保条款或免赔额的计算题。计算题虽然只得几条，但每条都需要时间去理解题目条件、套用公式、做计算。如果你平时练习够多，考试𠮶阵计算嘅速度会快好多。
• 不要在单一题目上花超过 3 分钟，有时候「直觉」往往是对的。如果你谂咗 3 分钟都冇头绪，倒不如拣一个你觉得最有可能嘅答案，做个记号，等做完所有题目再回头睇。好多时候，你嘅第一直觉其实系啱嘅，因为佢系基于你潜意识中嘅知识累积。
• 完成所有题目后，如有剩余时间，优先检查计算题和强制保险的题目。计算题最容易因为粗心而出错（例如睇错数字、计错乘除），检查一次可以避免唔必要嘅失分。强制保险嘅题目分值高，值得双重确认。

建议你喺做模拟测试嘅时候就开始练习时间管理，养成「快速判断、果断作答」嘅习惯。到咗考试当日，你就唔会因为时间压力而手忙脚乱。

2. 熟记强制性保险

雇员补偿保险和汽车第三者保险是必考内容，几乎冇一次考试唔出呢两个topic嘅题目。以下呢啲关键数字同资讯，你一定要记得滚瓜烂熟，考试𠮶阵可以即刻答，唔使思考：

• 雇员补偿保险：雇主不投保的罚则——最高罚款 $100,000 及监禁 2 年。记忆技巧：雇员补偿保险涉及雇员嘅生命安全同健康，所以罚则最重——10 万蚊加两年监禁。
• 汽车第三者保险：不投保的罚则——最高罚款 $10,000 及监禁 12 个月，并可被取消驾驶资格。记忆技巧：汽车保险嘅罚则比雇员补偿轻（1 万蚊加 12 个月），但多咗一个额外后果——取消驾驶资格。
• 注意两者的法例编号——雇员补偿条例第 282 章、汽车保险（第三者风险）条例第 272 章。记忆技巧：282 同 272 只差一个数字，282 嘅 8 比 272 嘅 7 大，代表雇员补偿嘅罚则更重。考试有时会直接问法例编号，如果你记得就可以即刻抢分。

除咗数字之外，两项强制保险嘅保障范围、除外责任、适用对象等都要了解清楚。呢啲内容系卷二嘅「核心得分区」，投放多啲时间喺度绝对值得。

3. 注意题目的关键字

考试出题经常使用以下字眼来设陷阱，好多考生因为睇漏一个字就答错。呢个唔系知识问题，而系细心问题。养成仔细阅读题目嘅习惯，可以帮你避免好多不必要嘅失分：

• 「以下哪项不是......」——要找出错误的选项。呢种题目好阴险，因为你读完四个选项之后，可能会自然咁拣一个「正确」嘅答案，但题目问嘅系「唔系」。建议喺「不是」呢两个字下面画线或者圈起来，提醒自己。
• 「以下哪项是正确的」——可能有多个看似正确的选项。呢种题目需要你逐个选项分析，揾出「最正确」或者「唯一正确」嘅答案。有时候几个选项都有部分正确嘅元素，但只有一个系完全正确嘅。
• 「必须」vs「可以」——法律要求与自愿安排的分别。「必须」代表法律强制，「可以」代表自愿。例如「雇主必须为雇员购买雇员补偿保险」系正确嘅，但如果题目写「雇主可以选择为雇员购买雇员补偿保险」就系错嘅——因为系「必须」，唔系「可以」。
• 「除外」vs「包括」——保障范围的界定。「除外」代表唔保，「包括」代表保。例如「标准火险保单除外地震风险」就系话地震唔保；「家居保险包括第三者责任保障」就系话第三者责任系保嘅。睇清楚呢啲字眼，可以避免好多错判。

养成一个习惯：每读完一道题目，先将关键字（特别系「不是」、「除外」、「必须」等）揾出嚟，确认自己理解题目嘅意思之后先开始拣答案。呢个步骤可能只需要几秒钟，但可以避免好多冤枉失分。

4. 善用排除法

排除法系考试最实用嘅技巧之一，特别系当你唔确定正确答案嘅时候。遇到不确定的题目时，先排除明显错误的选项。通常可以排除 1-2 个选项，再从剩余选项中选择，大幅提高答对的机率。即使完全没有头绪，排除法也能将答对机率从 25% 提升到 33% 甚至 50%。

举个实际例子：如果题目问「以下哪种保险是香港法律强制要求的？」选项有 A. 火险、B. 家居保险、C. 雇员补偿保险、D. 旅游保险。即使你唔太确定，你都可能知道火险、家居保险同旅游保险唔系强制嘅（因为唔系人人都有物业或者去旅行），咁就可以排除 A、B、D，剩返 C 就系答案。呢个方法喺你唔够熟悉某个范畴嘅时候特别有用。

另外，记住一个原则：永远唔好留空。考试冇负分制，答错唔扣分，但留空就一定冇分。所以即使你完全唔知答案，都要拣一个。

5. 区分相似概念

考试喜欢考核容易混淆的概念。好多考生因为将两个相似嘅概念搞混而答错，呢啲分系最冤枉嘅。以下呢啲「易混淆概念对」你一定要分清楚，建议将佢哋写喺同一张卡片嘅两面，考前反复翻阅：

• 免赔额（Deductible）vs 共保条款（Co-insurance）——免赔额是固定金额的扣除，例如每次索偿自付 $5,000；共保条款是按保额不足比例计算，例如保额只系财产价值嘅 60%，赔偿就按 60% 比例计。两者嘅计算方法完全唔同，千祈唔好搞混。
• 共同海损 vs 单独海损——共同海损是为共同利益自愿牺牲、由各方分摊；单独海损是意外造成、由受损方自行承担。记住两个关键词：「自愿」同「共同」。船长主动将货物抛落海=共同海损；海浪打烂某个货柜=单独海损。
• 事故发生制 vs 索偿提出制——前者以事故发生日为准，后者以索偿提出日为准。公众责任保险通常用事故发生制，专业弥偿保险通常用索偿提出制。用时间线分析法就唔会搞错。
• 全损 vs 推定全损——全损是完全灭失或无法恢复，推定全损是修复费用超过价值。简单讲：全损=冇咗；推定全损=仲喺度但修唔番。
• 合约再保险 vs 临时再保险——合约再保险自动分保，临时再保险逐笔安排。合约再保险好似「批发」，一次过定好规则，以后自动执行；临时再保险好似「零售」，每次都要独立洽谈。

如果你可以将呢五组相似概念完全分清楚，考试就唔会喺呢度失分。建议用对比记忆法——每次温习一个概念嘅时候，同时温习佢嘅「对手」概念，咁你就会自然记住佢哋嘅分别。

6. 计算题必备公式

卷二的计算题不算复杂，但必须熟练掌握以下公式，确保在考试压力下也能快速准确地完成。计算题系最唔应该失分嘅题型——因为只要你识条公式，答案就系确定嘅，唔似其他题目可能有模糊空间。以下呢啲公式建议你抄喺卡片上，每日翻睇几次直到完全记熟：

• 共保条款——赔偿金额 = 损失金额 x（保额 / 财产实际价值）。记住：只有喺保额低过实际价值嘅时候先会触发共保条款。如果保额足够，就直接赔实际损失金额。
• 扣除免赔额——实际赔偿 = 计算赔偿金额 - 免赔额（若结果为负数则不赔）。注意：如果同时存在共保条款同免赔额，一般先套用共保条款，再扣免赔额。
• 比例式再保险分摊——再保险公司承担 = 赔款 x 再保险比例。例如，如果再保险比例系 40%，赔款 $100,000，再保险公司就承担 $40,000。

我哋嚟做一条完整嘅考试模拟题作为示范：
「某物业实际价值 $800,000，业主投保火险保额 $400,000，免赔额 $8,000。火灾造成 $160,000 损失。保险公司实际赔偿金额是多少？」
第一步：检查共保条款——保额 $400,000 < 实际价值 $800,000，共保条款触发。
第二步：计算共保赔偿——$160,000 x ($400,000 / $800,000) = $80,000。
第三步：扣除免赔额——$80,000 - $8,000 = $72,000。
答案就系 $72,000。你睇，只要一步步嚟，计算题其实一啲都唔难。

掌握以上应考技巧之后，你喺考场上嘅表现一定会更加出色。记住，考试唔只系考你「识唔识」，仲考你「识唔识考」——识得管理时间、识得用排除法、识得分辨陷阱题，呢啲都可以帮你多攞唔少分。

考试当日注意事项

除咗温习同应考技巧之外，考试当日嘅准备同状态都好重要。以下呢啲注意事项可以帮你避免一啲常见嘅「非战之罪」，确保你嘅实力可以正常发挥：

• 提早到达考试中心——建议比考试时间早 30 分钟到达，预留时间处理签到手续、揾考试房间、去洗手间等。迟到嘅话可能会被拒绝入场，咁你嘅考试费就白交啦。
• 带齐身份证明文件——PEAK 要求考生出示有效嘅身份证明文件（香港身份证或护照），记得带定。如果冇带身份证明文件，同样会被拒绝入场。
• 保持冷静——考试前嘅紧张系正常嘅，但过度紧张会影响你嘅判断力同记忆力。如果觉得紧张，可以做几次深呼吸，提醒自己已经准备充分。记住，你已经花咗四个礼拜温习，模拟测试都达到 80% 以上，冇理由喺真正考试𠮶阵表现更差。
• 先浏览全卷——拿到试卷或者开始电脑考试之后，先快速浏览一次全部 50 条题目，大概了解题目嘅分布同难度。呢个步骤只需要 2-3 分钟，但可以帮你更好咁规划时间。
• 相信自己嘅准备——如果你跟住我哋嘅四周温习计划认真准备，你嘅知识水平绝对足够合格。唔好因为遇到一两条唔识嘅题目就慌张，50 条入面你最多可以错 15 条，放松啲去应对。

做好以上准备，你就可以带住充足嘅信心走入考场。接下来我哋整理咗一啲常见问题，帮你解决最后嘅疑虑。

常见问题 (FAQ)

以下整理咗考生最常问嘅问题，涵盖考试规则、报名流程、温习策略等各方面。如果你有其他疑问，欢迎喺我哋嘅社交媒体上留言，我哋会尽快回复。

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