【IIQE 卷二攻略】一般保險考試｜50題重點拆解+合格秘訣

IIQE 卷二考試概覽：一般保險

保險中介人資格考試（IIQE）卷二，全名為「一般保險考試」（Examination for General Insurance），是由職業訓練局 PEAK（前稱職業訓練局考試中心）負責管理的法定資格考試。要在香港合法銷售一般保險產品（如火險、汽車保險、僱員補償保險等），必須通過卷二考試，並同時持有卷一（保險原理及實務）的合格成績。

一般保險與人壽保險最大的分別在於，一般保險保障的是財產損失和法律責任，而非人的生命。日常生活中接觸到的火險、家居保險、旅遊保險、汽車保險等，都屬於一般保險的範疇。由於一般保險涉及的產品種類繁多、條款複雜，卷二的考核範圍也相當廣泛。如果你有意從事一般保險嘅中介工作，又或者想擴闊自己嘅保險業務範圍，卷二就係你一定要過嘅關卡。

以下是卷二考試的基本資料，建議你先睇清楚呢啲基本資訊，做到心中有數，咁溫習嘅時候先會更有方向：

• 題目數量50 條選擇題（多項選擇題），全部都係 A/B/C/D 四選一，唔會有多選題或者填空題
• 考試時間75 分鐘，即係平均每題只有大約 1.5 分鐘，時間算係幾緊湊
• 合格標準70%，即答對 35 題或以上。換句話講，你最多只可以錯 15 題，要好小心控制失分
• 考試語言中文或英文（考生自選），報名時揀定語言就唔可以臨場轉，所以要諗清楚自己邊種語言答得更順暢
• 主辦機構PEAK（職業訓練局），佢哋負責整個考試嘅出題、安排場地同埋判卷

以上呢啲基本資料要記實，特別係合格標準同時間限制。好多考生因為唔清楚要答對 35 題先合格，溫習嘅時候就唔夠針對性。知道呢啲數字之後，你就可以更精準咁計劃自己嘅溫習策略。

考試模式及費用

PEAK 提供三種應考模式，考生可根據自己的需要選擇。每種模式各有優劣，揀之前要衡量自己嘅時間安排、預算同埋個人偏好：

• 筆試（Written）費用 HK$185，於指定考試中心應考，使用紙本答題卡。呢個係最傳統嘅考試模式，費用最低，但缺點係要等大約兩星期先知結果，期間嘅等待可能會令你坐立不安。另外，筆試嘅場次相對較少，報名前要留意考試日期。
• 電腦應試（CBT）費用 HK$250，於 PEAK 考試中心以電腦作答，可即時知道成績。CBT 係目前最多人揀嘅模式，因為考完即刻知道合唔合格，唔使煎熬等結果。而且 CBT 嘅考試時段選擇好多，基本上全年都可以報名，彈性好大。電腦仲會提供內置計算機功能，做計算題嗰陣會方便好多。
• 遙距考試（Remote）費用 HK$850，考生可在家中透過電腦及鏡頭監考系統應考，適合時間不方便到場的考生。呢個模式費用最高，但勝在唔使親身去考試中心，特別適合住得遠、身處外地或者行動不便嘅考生。不過要留意家中環境必須符合嚴格嘅監考要求——房間內唔可以有其他人、桌面要清潔、唔可以有任何參考資料，PEAK 會全程用鏡頭監控。

電腦應試（CBT）是目前最受歡迎的模式，因為可以即場知道合格與否，而且考試時段選擇較多，基本上全年均可報名。筆試雖然費用最低，但要等候約兩週才知道結果，心理壓力相對較大。遙距考試則適合身處外地或行動不便的考生，但需留意家中環境必須符合監考要求（例如不能有其他人在場、桌面必須清潔等）。如果你係第一次考，我哋建議揀 CBT——即場知結果嘅感覺真係好好多，而且多咗 $65 嘅考試費其實好值得。

卷二與卷一的關係

好多考生都會問一個問題：應該先考卷一還是卷二？呢個問題其實好重要，因為揀啱順序可以令你溫習更有效率。答案是建議先考卷一。

卷一（保險原理及實務）涵蓋保險的基礎概念，例如可保風險、保險合約的基本原則（最高誠信、補償原則、代位權、分攤原則等）。這些原理是卷二的基礎——卷二會將這些概念應用到具體的一般保險產品上。如果你先打好卷一的根基，讀卷二時會事半功倍。打個比喻，卷一就好似學識咗加減乘除，卷二就係用呢啲數學基礎去解應用題——冇基礎嘅話，做應用題自然會好辛苦。

例如，卷一教你「補償原則」的定義，卷二就會問你：在火險索償中，如何應用補償原則來計算賠償金額？又例如卷一講「代位權」，卷二就會在汽車保險或財產保險的情境中考核你對代位權的理解。再例如「分攤原則」，卷二會以多重保險的場景出題，考核你是否懂得計算各保險公司分攤的賠償比例。如果你之前已經通過咗卷一，呢啲概念就唔使重新學，直接應用就得。

要在香港合法銷售一般保險產品，你必須同時持有卷一及卷二的合格成績，兩者缺一不可。部分保險公司在招聘時甚至會要求應徵者在入職前已完成兩科考試，因此盡早準備對職業發展有利。值得一提嘅係，兩科嘅合格成績都有 3 年有效期，如果你考完卷一之後隔太耐先考卷二，萬一卷一成績過期就要重考，所以建議兩科考試唔好隔太耐。

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四大章節詳解

IIQE 卷二的考試範圍分為四大章節，每個章節的比重不同。了解每個章節嘅核心內容同考試比重，對你制定溫習計劃嚟講至關重要——你可以根據比重分配時間，將精力集中喺最值得溫習嘅地方。以下逐一拆解各章的核心內容與考核重點，幫助你有系統地溫習。

第一章：一般保險概論

本章是整個卷二的導論，為後續三章打下基礎。雖然考試比重相對較低，但概念是理解其他章節的關鍵，千萬不要跳過不讀。如果你基礎概念唔清楚，後面嘅章節會愈讀愈辛苦，所以千祈唔好為咗慳時間而略過呢一章。

一般保險的定義與特點

一般保險（General Insurance）是相對於長期保險（即人壽保險）的保險類別。一般保險保單通常為短期合約（通常為一年期），每年續保，保障具體的財產損失或法律責任。與人壽保險不同，一般保險不涉及儲蓄或投資成份，純粹以風險轉移為目的。考試時要注意區分一般保險和長期保險的保單特性。舉個例子，你嘅汽車保險每年續保一次，每次保費可能因為你嘅駕駛紀錄而調整，呢個就係典型嘅一般保險特徵。相反，人壽保險可能一簽就係 20 年甚至終身。

一般保險與長期保險的分別

一般保險以「補償」為核心原則，目的是恢復受保人至損失前的財務狀況，賠償不會超過實際損失金額；長期保險（人壽）則涉及儲蓄、投資成份，保單期限較長，賠償金額為預先約定的保額。一般保險的保費通常每年根據風險狀況重新釐定，而長期保險保費可能在投保時鎖定。考試經常以比較題的形式考核兩者的分別，考生務必清楚掌握。以下用一個簡單嘅對比幫你理解：你買咗一份火險保額 $500,000，如果火災只造成 $100,000 嘅損失，保險公司只會賠 $100,000（補償原則），唔會賠足 $500,000。但人壽保險就唔同——如果保額 $1,000,000，一旦觸發賠償條件，就會全額支付，唔會睇你「實際損失」幾多。

承保與理賠流程

從風險評估、報價、簽發保單，到發生事故後的索償通知、損失評估（公證行角色）、理算及賠付的完整流程。考試常問各環節中保險公司與受保人的權利義務。例如，受保人在發生事故後有責任在合理時間內通知保險公司，並採取合理措施減少損失；保險公司則有權委派公證行到場評估損失程度。理解這個流程有助你回答情境題。實際上，成個流程可以咁理解：投保前，保險公司會做「核保」（Underwriting），根據風險大小決定接唔接受呢單生意同埋收幾多保費；投保後，如果發生事故，受保人要盡快通知保險公司，保險公司就會委派公證行（Loss Adjuster）去評估損失，最後根據保單條款計算賠償金額並支付。呢個流程嘅每一步都有機會出題。

再保險概念

再保險（Reinsurance）是保險公司將部分風險轉移給另一間保險公司（再保險公司）的安排。你可以咁理解：保險公司幫客戶承擔風險之後，自己都想將部分風險轉移出去，所以就向再保險公司「買保險」。再保險的主要目的包括分散風險、增加承保能力、穩定經營業績。主要形式包括合約再保險（Treaty）——保險公司與再保險公司預先約定，所有符合條件的業務自動分保；以及臨時再保險（Facultative）——逐筆業務個別安排。此外，還需區分比例式再保險（按保額比例分攤保費和賠款）和非比例式再保險（超額損失再保險，只在損失超過特定金額時才啟動）。考試會考核各種再保險形式的特點與適用情況。舉個實際例子：假設一間保險公司承接咗一棟價值 $10 億嘅商業大廈火險，佢自己可能只想承擔 $2 億嘅風險，其餘 $8 億就會透過再保險安排轉移出去。

第一章備考貼士：本章雖然概念較為抽象，但出題比較直接，多為定義題和比較題。建議用表格整理一般保險 vs 長期保險的分別，以及各種再保險形式的比較，方便考前快速複習。將呢啲概念記住，你會發現後面幾章讀起嚟輕鬆好多。

第二章：財產保險

本章是卷二的重點章節之一，考試比重高，內容豐富。涵蓋多種財產保險產品及其條款細節，特別是火險相關的計算題經常出現。如果你溫習時間有限，呢一章一定要重點溫，因為計算題係好多考生失分嘅位，但只要你熟練掌握公式同計算步驟，反而係最容易攞分嘅題型。

火險（Fire Insurance）

火險是最傳統、也是歷史最悠久的財產保險。標準火險保單承保火災及閃電造成的損失。需要特別留意標準火險保單的除外責任（例如戰爭、核風險、地震等自然災害等），這些是考試常見的考核點。此外，火險保單通常可透過附加條款（Extension）擴大保障範圍，例如加保水浸、颱風等風險。在香港，銀行按揭貸款一般要求業主購買火險以保障物業。考試可能會問嘅情境題包括：「以下邊種損失喺標準火險保單嘅保障範圍之內？」然後列出幾個選項，例如火災損失、地震損失、自然損耗等，你要識得分辨邊啲係保、邊啲唔保。

保額不足條款（Average Clause / 共保條款）

這是火險乃至整個卷二中最重要的計算概念，幾乎每次考試都會出相關題目。如果保額低於財產實際價值，保險公司會視受保人為自行承擔了部分風險，賠償將按比例扣減。計算公式為：賠償金額 = 損失 x（保額 / 實際價值）。

我哋用一個實際例子嚟解釋：假設你間屋嘅實際價值係 $1,000,000，但你只投保咗 $600,000 嘅保額。有日不幸發生火災，造成 $200,000 嘅損失。咁保險公司會點計？賠償金額 = $200,000 x ($600,000 / $1,000,000) = $120,000。即係話你自己要「食」咗 $80,000 嘅損失。點解？因為你當初投保嘅保額唔夠，保險公司認為你「自保」咗 40% 嘅風險，所以賠償亦按比例扣減。

再睇多一個例子：如果同樣嘅物業，你投保咗 $1,000,000（即足額投保），發生 $200,000 損失，保險公司就會全額賠償 $200,000，因為共保條款唔會被觸發。所以重點係：保額一定要等於或高於財產實際價值，否則賠償會被扣減。這類計算題幾乎每次都會出現，務必反覆練習直到能快速準確作答。

家居保險（Household Insurance）

家居保險保障住宅內的傢俬、家電、個人物品，以及住戶對第三者的法律責任。考試常考家居保險與火險的分別：火險主要保障物業結構（牆壁、地板、固定裝置），而家居保險則保障屋內的可移動財物。部分家居保險計劃還涵蓋臨時住所費用（當住所因受保事故而不宜居住時的額外住宿開支）。考生要留意家居保險常見的不保事項，例如現金、珠寶超過指定限額的部分通常不在保障範圍內。打個比方：你層樓嘅牆壁因為火災而損壞，呢個係火險負責嘅範圍；但你屋入面嘅電視、梳化、衣物被燒毀，就係家居保險嘅保障範圍。好多業主以為買咗火險就乜都保，其實唔係，火險同家居保險嘅保障範圍係唔同嘅，考試好鍾意考呢個分別。

財產一切險（All Risks Insurance）

與列明風險保單（Named Perils Policy）相反，一切險保障除了保單列明除外責任以外的所有風險。但考生需注意，「一切險」並非真的保障所有風險，保單仍有除外條款，例如自然損耗、逐漸惡化、故意行為等通常不在保障範圍。考試題目可能會列出幾種損失場景，要求考生判斷哪些在一切險的保障範圍內、哪些屬於除外責任。呢個概念好重要：「一切險」呢個名好容易令人誤會係「乜都保」，但實際上佢只係反轉嚟定義——列明唔保嘅嘢先係唔保，其餘全保。考試好鍾意利用呢個誤解嚟出陷阱題。

工程保險（Engineering Insurance）

工程保險是一個較為專門的範疇，包括建築工程一切險（Contractors' All Risks, CAR）、安裝工程一切險（Erection All Risks, EAR）及機器損壞保險（Machinery Breakdown）等。工程保險的特殊性在於：保障期限通常跟隨工程進度而非固定一年期、保額會隨工程進展而調整、涉及的利益相關方較多（業主、承建商、分判商等）。考試可能會問工程保險與一般財產保險在保障期限和保額方面的分別。例如，一個建築項目可能歷時三年，工程保險嘅保障期就會跟隨成個工程嘅時間線，而唔係一年一保。呢個同普通嘅財產保險（每年續保）係有根本性嘅分別。

免賠額（Deductible / Excess）

免賠額是每次索償中受保人需自行承擔的金額，保險公司只賠償超出免賠額的部分。設定免賠額的目的是減少小額索償、降低行政成本，並鼓勵受保人自行管理小風險。例如，免賠額為 $5,000 的保單，若損失為 $20,000，實際賠償為 $15,000。但如果損失只有 $3,000，因為低過免賠額，保險公司唔會作出任何賠償。考試可能會結合免賠額和共保條款出計算題，考生要注意計算順序——一般先按共保條款計算比例賠償，再扣除免賠額。

我哋用一條完整嘅綜合計算題做示範：物業實際價值 $2,000,000，投保保額 $1,000,000，損失金額 $400,000，免賠額 $10,000。第一步，按共保條款計算：$400,000 x ($1,000,000 / $2,000,000) = $200,000。第二步，扣除免賠額：$200,000 - $10,000 = $190,000。咁最終保險公司賠 $190,000。呢種綜合題考試有可能出，一定要識做。

第二章備考貼士：本章的計算題是重中之重。建議多做練習題，確保能在壓力下快速完成共保條款和免賠額的計算。此外，要清楚區分不同類型財產保險的保障範圍和除外責任，考試喜歡出比較題。將計算公式寫喺卡片上，每日睇幾次，考試嗰陣就唔會因為緊張而忘記。

第三章：責任保險及其他保險

本章是卷二最重要的章節，因為涉及香港法例規定的強制性保險，考試比重極高，每次考試都有大量題目出自本章。如果時間有限，應優先溫習本章。呢一章之所以咁重要，係因為強制性保險係香港法律要求，唔係「買唔買隨你」嘅問題，而係「唔買就犯法」。考試出題者清楚知道呢啲內容對保險從業員嚟講至關重要，所以每次都會重點考核。

僱員補償保險（Employees' Compensation Insurance）

根據《僱員補償條例》（香港法例第 282 章），所有僱主必須為僱員投購僱員補償保險，這是香港兩大強制性保險之一。無論僱員人數多少、是否全職或兼職，僱主都有投保的法律責任。即使你只係請咗一個兼職幫手，都一樣要為佢買僱員補償保險，冇得偷雞。

考試重點包括：僱主的法律責任範圍、補償計算方式（按僱員工資及喪失工作能力程度計算）、保單的最低保障金額要求、以及「在受僱工作期間」和「因工遭遇意外」的法律定義。僱主如不投保，最高可被罰款 $100,000 及監禁 2 年，這些數字是必記的考試重點。

特別要留意嘅係「在受僱工作期間」嘅定義比你想像中闊。例如，僱員喺上下班途中遭遇交通意外，喺某些情況下都可以被視為「在受僱工作期間」，呢個係考試嘅常見陷阱題。另外，僱員因工受傷後嘅醫療費、暫時或永久喪失工作能力嘅補償、甚至因工死亡嘅撫恤金，都有具體嘅計算方式同法定標準，考試可能會考你呢啲計算。

汽車第三者保險（Motor Third Party Insurance）

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（香港法例第 272 章），所有在道路上使用的汽車必須投購最低限度的第三者風險保險，這是香港的另一項強制性保險。第三者保險保障車主因交通意外對第三者造成人身傷亡或財物損失的法律賠償責任。

考生要區分第三者責任保險（只保第三者）和綜合汽車保險（同時保障自身車輛損壞）。法律只要求投保第三者責任保險，綜合保險係自願購買嘅。不投保的罰則是最高罰款 $10,000 及監禁 12 個月，並可被取消駕駛資格。

「無索償折扣（NCD）」的運作方式也是常考點——連續沒有索償紀錄的車主可獲保費折扣，但一旦索償，NCD 會被重置。舉個例子：你已經連續 5 年冇索償，NCD 已經去到 60%（即保費打四折），但如果你今年索償咗一次，NCD 就會被重置到 0%，下年嘅保費會大幅上升。呢個機制係為咗鼓勵車主安全駕駛，同時減少小額索償。考試會考你 NCD 嘅運作原理同埋重置規則。

公眾責任保險（Public Liability Insurance）

公眾責任保險保障受保人因業務經營、物業管理等活動而對第三者造成身體傷害或財產損失時的法律賠償責任。例如，商場地板濕滑導致顧客滑倒受傷，業主可透過公眾責任保險獲得賠償。又例如餐廳因為食物衞生問題導致顧客食物中毒，公眾責任保險都可以保障呢類索償。雖然公眾責任保險並非法律強制，但在實際商業環境中幾乎是必備的保障。考試會考保障範圍、常見除外責任（例如合約責任通常不在保障範圍內）及賠償限額的概念。考生要記住，公眾責任保險係保障受保人因為疏忽而引起嘅法律責任，如果係故意行為就唔保。

產品責任保險（Product Liability Insurance）

產品責任保險保障製造商、進口商、分銷商因其產品缺陷導致消費者受傷或財產損失的法律責任。考生需了解「嚴格責任」概念——在某些司法管轄區，即使製造商已盡合理注意義務，仍可能需要承擔產品責任。此外，要區分產品責任保險的觸發機制：事故發生制（Occurrence Basis）以事故發生日期為準，索償提出制（Claims-made Basis）則以索償提出日期為準。這個分別是考試高頻考點。舉個例子：一間玩具公司生產咗一批有缺陷嘅玩具，即使佢哋已經做咗所有品質檢測，但如果小朋友因為呢啲玩具而受傷，公司仍然可能要承擔法律責任——呢個就係「嚴格責任」嘅概念。

專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）

專業彌償保險保障專業人士（如醫生、律師、會計師、建築師、工程師等）因專業疏忽或失誤而被客戶索償的風險。這類保險通常以索償提出制（Claims-made Basis）運作，這意味著保單只保障在保單有效期內提出的索償，而非事故發生時。因此，專業人士即使退休後仍可能面臨索償，需要購買「延伸報告期」（Extended Reporting Period）的保障。

考試可能會以情境題的形式考核索償提出制和事故發生制的實際應用。例如：某律師喺 2024 年犯咗一個專業失誤，但客戶直到 2026 年先發現並提出索償。如果呢位律師 2024 年嘅保單已經到期，而 2026 年有另一份新保單，咁由邊份保單負責？答案係 2026 年嘅保單，因為專業彌償保險用索償提出制，以索償被提出嘅日期為準。呢種時間線分析題係考試嘅高頻題型。

特別提醒：僱員補償保險和汽車第三者保險是香港僅有的兩項法定強制保險，幾乎每次考試都會出多道題目。考生務必熟讀相關條例的核心內容、違反的罰則、保障範圍及除外責任。建議製作一份比較表，將兩項強制保險的法例編號、罰則、保障範圍等並排列出，方便記憶。以下呢張比較表你一定要記熟：

第三章備考貼士：本章是得分的關鍵。建議將至少 30% 的總溫習時間投放在本章。除了熟記強制保險的法律條文和數字，還要理解各種責任保險之間的分別，以及事故發生制和索償提出制的差異。考試經常以案例形式出題，要求考生判斷某個情境應由哪種責任保險承保。將上面嗰張比較表記得滾瓜爛熟，考試嗰陣就穩陣好多。

第四章：海上、航空及運輸保險

本章涵蓋較為專門的保險範疇，考試比重相對較低，但仍有一定出題量，不應完全忽略。掌握核心概念即可，不需要鑽研太深入的技術細節。呢一章嘅內容可能係你平時生活中比較少接觸嘅，但只要抓住幾個核心概念，其實並唔難掌握。

海上貨物保險（Marine Cargo Insurance）

海上貨物保險保障貨物在海上運輸過程中因各種風險造成的損失。這是國際貿易中不可或缺的保障。考生需了解三種標準保障條款——ICC(A)、ICC(B)、ICC(C)——的分別。ICC(A) 為一切險，保障範圍最廣，承保除了列明除外責任以外的所有風險；ICC(B) 屬於中等保障，承保列明的風險（如火災、爆炸、船舶擱淺等）；ICC(C) 為最基本的保障，只承保嚴重的列明風險。考試會要求考生判斷某種損失是否在特定 ICC 條款的保障範圍內。

用一個簡單嘅方法嚟記：ICC(A) 就好似「一切險」，幾乎乜都保（除咗除外責任）；ICC(B) 係「中間」保障，保障嘅風險種類比 (C) 多但唔及 (A) 咁全面；ICC(C) 係「基本」保障，只保最嚴重嘅風險。舉例嚟講，海水入侵導致貨物受損，ICC(A) 同 ICC(B) 都會保障，但 ICC(C) 就唔保。考試好鍾意出呢種「邊個 ICC 條款保、邊個唔保」嘅比較題。

船殼保險（Hull Insurance）

船殼保險保障船舶本身因意外（如碰撞、觸礁、火災、惡劣天氣等）造成的損壞或全損。考核重點包括全損（Actual Total Loss）和推定全損（Constructive Total Loss）的定義與分別。全損是指船舶完全滅失或無法恢復原狀；推定全損是指船舶雖未完全滅失，但修復費用已超過修復後的價值，此時受保人可選擇放棄船舶，向保險公司索償全損。舉個實際例子：一艘價值 $500 萬嘅船隻擱淺，修復費用預計要 $600 萬，既然修復費比船嘅價值更高，受保人可以宣佈推定全損，放棄船舶，向保險公司索償全損金額。呢個概念在考試中經常以選擇題的形式出現。

航空保險（Aviation Insurance）

航空保險涵蓋飛機機身保險（保障飛機本身的損壞）、航空責任保險（對乘客及地面第三者的責任）等。航空保險的特殊性在於風險集中度高、單次損失金額極大，因此保費相對昂貴，且通常需要國際再保險市場的支持。考生只需了解航空保險的基本分類和特點即可，不需要深入鑽研具體條款。值得一提嘅係，航空保險嘅保費通常係所有保險類別中最高嘅之一，因為一次空難嘅賠償金額可以去到天文數字。

共同海損（General Average）

共同海損是海上保險中最重要也最獨特的概念，考試幾乎必考。當船舶遇險時，船長為了拯救船舶和全體貨物的共同利益而自願犧牲部分貨物或產生額外費用（例如將部分貨物拋入海中以減輕船重），這些損失由所有受益方（船東和所有貨主）按各自的利益價值比例分攤。

舉個經典例子：一艘貨船載住 A、B、C 三間公司嘅貨物，途中遇到風暴，船長為咗保住整艘船，決定將 A 公司嘅部分貨物拋落海以減輕船嘅重量。呢個損失就係共同海損——因為係為咗「共同利益」而「自願犧牲」，所以 A 嘅損失唔係由 A 獨自承擔，而係由船東同 B、C 所有受益方按比例分攤。

與之相對的是單獨海損（Particular Average）——只影響個別貨主或船東的損失，由受損方自行承擔。例如，因為海浪導致某一個貨櫃嘅貨物受潮，呢個損失就只係嗰個貨主自己嘅事，唔會由其他人分攤。考試經常以情境題的形式考核考生是否能正確分辨共同海損和單獨海損。記住兩個關鍵詞：「自願犧牲」同「共同利益」——兩個條件都符合先係共同海損。

第四章備考貼士：本章出題量較少，但概念獨特，考生容易因為不熟悉而失分。建議至少花兩天時間讀通 ICC 條款的分別和共同海損的概念。把 ICC(A)、(B)、(C) 的保障範圍做成簡表，考前快速過一遍即可。呢一章嘅題目通常唔會太複雜，只要你理解咗核心概念，其實好容易攞分。

讀完四大章節之後，你對卷二嘅考試範圍應該已經有一個全面嘅認識。接下來我哋會重點整理高頻考點，幫你進一步鞏固記憶同提高答題效率。

高頻考點整理

根據歷屆考生的反饋和考試趨勢，以下是卷二最常出現的考核重點。呢啲高頻考點係好多考生考完之後都話「真係考到」嘅內容，所以千祈唔好忽略。如果你溫習時間唔夠，至少要將呢啲考點全部溫熟，因為佢哋出現嘅機率非常高：

《僱員補償條例》（第 282 章）

僱主的強制投保責任、補償金額的計算方式（按僱員工資及傷殘程度計算）、工傷的法律定義（「在受僱工作期間因工遭遇意外」）、僱員在不同傷殘程度下的索償權利、僱主不投保的刑事罰則（最高罰款 $100,000 及監禁 2 年）。注意「受僱工作期間」涵蓋的範圍可能包括上下班途中的部分情況，這是考試的常見陷阱題。此外，僱員補償條例對「僱員」嘅定義都好重要——自僱人士一般唔受呢條條例保障，但如果實際工作關係構成僱傭關係（即使合約寫明係自僱），法庭仍然可能裁定為僱員。呢類「真僱員定自僱」嘅考題亦時有出現。

《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）

強制第三者責任保險的法律要求、最低保障範圍、不投保的罰則（最高罰款 $10,000 及監禁 12 個月，並可被取消駕駛資格）、無索償折扣（NCD）制度的運作。考生要注意，強制保險只要求投保第三者責任，並不要求投保綜合保險。此外，無牌駕駛或酒後駕駛的情況可能影響保障的效力——喺呢啲情況下，保險公司可能有權拒絕賠償。另一個常考嘅細節係：第三者保險保障範圍包唔包括乘客？答案係包括嘅——車上嘅乘客同樣被視為「第三者」，受到保單保障。但司機本人就唔係第三者，所以司機自己嘅傷亡唔喺第三者保險嘅保障範圍之內。

火險保單條款與計算

標準火險保單的保障範圍（火災及閃電）及常見除外責任、共保條款（Average Clause）的計算方法及應用場景。考試幾乎必定出一道共保條款計算題，確保你能快速套用公式：賠償 = 損失 x（保額 / 實際價值）。同時要注意，如果保額等於或高於實際價值，共保條款不會生效，保險公司會全額賠償（當然唔會超過實際損失金額）。另一個經常被忽略嘅考點係「新舊替換」（Betterment）嘅概念——如果賠償導致受保人獲得比損失前更好嘅狀態（例如用新傢俬替換舊傢俬），保險公司有權扣減新舊差價。

再保險的形式與功能

再保險的目的（分散風險、增加承保能力、穩定業績）、合約再保險 vs 臨時再保險的分別（自動分保 vs 逐筆安排）、比例式再保險 vs 非比例式再保險的運作方式。考試可能會描述一個再保險安排的場景，要求考生判斷屬於哪種類型。例如題目可能會話：「某保險公司與再保險公司訂立協議，凡保額超過 $500 萬嘅工程保險業務，超出部分自動由再保險公司承擔。」你要識得判斷呢個係合約再保險（因為係自動安排）同埋非比例式再保險（因為係超額損失嘅安排）。

免賠額與實際賠償計算

免賠額（Deductible）與自負額（Excess）在不同保險產品中的應用方式。計算實際賠償金額時，要先扣除免賠額。如果同時存在共保條款，一般先按共保條款計算比例賠償，再扣除免賠額（但不同保單可能有不同處理方式，要留意題目的具體條件）。考試嘅計算題通常會將條件寫得好清楚，你只要跟住步驟一步一步做就唔會錯。但要注意：如果計算結果係負數（即損失低過免賠額），就代表保險公司唔使賠任何金額。

海上保險條款比較

ICC(A)、ICC(B)、ICC(C) 三種條款的保障範圍由廣到窄。考試經常列出四個損失情境，要求考生判斷在哪種 ICC 條款下可以獲賠。共同海損的分攤原則也是本章的高頻考點，要理解「自願犧牲、為共同利益」這兩個構成要素。記住一個口訣：A 最闊、C 最窄、B 喺中間。如果題目問某種損失 ICC(B) 保唔保，你可以先諗「ICC(A) 保唔保」——如果 (A) 都唔保，咁 (B) 同 (C) 一定都唔保。

責任保險的觸發機制

事故發生制（Occurrence Basis）以事故發生的日期決定由哪份保單負責，索償提出制（Claims-made Basis）則以索償被提出的日期決定。專業彌償保險通常使用索償提出制，公眾責任保險通常使用事故發生制。考試會以時間線的場景出題——例如事故在 A 保單年度發生，但索償在 B 保單年度提出——要求考生判斷由哪份保單承保。做呢類題目嘅方法好簡單：先搞清楚用邊種觸發機制，然後睇事故發生日或索償提出日落喺邊份保單嘅有效期內就得。

以上呢啲高頻考點，建議你逐個整理成筆記或者記憶卡，考前反覆翻閱。如果你能夠將呢啲考點全部掌握，卷二合格基本上已經冇問題。接下來我哋會分享一個四週溫習計劃，幫你有系統咁準備考試。

四週溫習策略

卷二的內容量不少，建議預留至少四週的溫習時間。好多考生以為自己可以喺一兩個禮拜內溫完，結果因為時間不足而考唔合格，浪費金錢同時間。四週嘅安排既唔會太趕，又唔會拖得太長令你失去動力。以下是一個經過實戰驗證嘅溫習計劃，跟住嚟做，合格機率會大大提高：

第一週：打好基礎

第一週嘅目標係建立對一般保險嘅整體認識，為之後嘅深入學習打好根基。呢個階段唔需要追求速度，最重要係理解概念。如果你之前冇接觸過保險行業，可能需要多花啲時間去消化呢啲新概念。

• 閱讀第一章（一般保險概論），理解一般保險的基本概念和再保險的運作。呢個階段唔使急住做題，先將課本從頭到尾睇一次，確保每個概念都理解。如果遇到唔明嘅地方，可以上網搵下相關嘅解釋或者例子，幫助理解。
• 如果尚未通過卷一，先溫習保險基礎原理（補償原則、代位權、分攤原則等）。如果你已經通過卷一，可以快速重溫一下呢啲概念，確保記憶仲喺度。卷一嘅知識係卷二嘅基礎，唔好以為考過就可以忘記。
• 開始使用 10minquiz App 做第一章的練習題，熟悉題型和出題風格。初期做題唔使太在意正確率，重點係了解考試點出題、邊啲概念會被考核。每日花 10-15 分鐘做幾條題就夠，等搭車或者排隊嗰陣做就最好。
• 整理第一章的筆記，製作一般保險 vs 長期保險的比較表。寫筆記嘅過程本身就係一個好好嘅溫習方法，因為你需要將知識消化之後再用自己嘅語言寫出嚟。比較表可以用表格形式，將兩類保險嘅特點並排列出，一目了然。

第一週結束時，你應該能夠清楚解釋一般保險嘅定義、特點、同長期保險嘅分別，以及再保險嘅基本概念。如果呢啲你都掌握咗，就可以進入第二週。

第二週：主攻財產保險

第二週要進入卷二嘅核心內容——財產保險。呢一章嘅計算題係好多考生嘅「痛點」，但同時亦係最容易透過練習嚟攞分嘅部分。只要你反覆做幾十次計算，考試嗰陣自然會得心應手。

• 深入學習第二章（財產保險）：火險、家居保險、一切險、工程保險。每讀完一個保險類別，就嘗試用自己嘅語言將佢嘅保障範圍、除外責任、同其他保險嘅分別講一次出嚟。如果你可以做到呢一點，就證明你真係理解咗，而唔係死記硬背。
• 重點練習共保條款計算和免賠額計算，確保計算速度和準確度。建議每日至少做 5 條計算題，包括單純嘅共保條款題、單純嘅免賠額題、以及結合兩者嘅綜合題。目標係做到唔使諗就識得套公式，好似條件反射咁。
• 每天用 App 做 20-30 題，將錯題記錄下來，找出自己的知識盲點。唔好怕做錯——做錯先知道自己邊度唔得，然後針對性咁補強。10minquiz App 有錯題重溫功能，可以幫你集中複習做錯嘅題目，事半功倍。
• 整理各類財產保險的保障範圍和除外責任對照表。呢張表可以包括：火險（保乜、唔保乜）、家居保險（保乜、唔保乜）、一切險（保乜、唔保乜）、工程保險（有咩特殊之處）。有咗呢張表，考前快速翻閱一次就可以溫故知新。

第二週結束時，你應該能夠輕鬆完成共保條款同免賠額嘅計算，並且能夠區分各類財產保險嘅保障範圍。如果計算題仲唔夠熟練，可以將部分第三週嘅時間撥過嚟繼續練習。

第三週：攻克責任保險（最重要）

第三週係整個溫習計劃嘅重中之重。呢一章嘅考試比重最高，而且涉及法律條文同數字，需要時間嚟消化同記憶。呢個禮拜你要全力以赴，將第三章徹底食透。

• 全力溫習第三章（責任保險）：這是比重最高的章節。建議每日花至少 1-2 小時專注喺呢一章。先將課本讀一次，再做練習題，做完之後回頭再讀一次課本——你會發現第二次讀嘅時候，好多之前唔太理解嘅地方突然就通透咗。
• 熟讀《僱員補償條例》（第 282 章）和《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）嘅核心條文和數字。將所有罰則數字抄喺一張紙上，每日睇幾次。數字呢啲嘢冇捷徑，就係靠反覆記憶。你可以用聯想記憶法：僱員補償罰款 $100,000 = 100K（想像老闆因為唔買保險被罰咗 100K）；汽車保險罰款 $10,000 = 10K。
• 理解兩項強制性保險的法律要求、罰則、保障範圍，製作上面我哋提供嘅嗰張對照表。如果你唔想自己做，可以直接用我哋上面嗰張表，但最好再加入更多細節（例如「受僱工作期間」嘅定義、NCD 嘅運作方式等）。
• 學習專業彌償保險、產品責任保險、公眾責任保險嘅特點和分別。呢幾種責任保險各有特色，考試好鍾意出「以下邊種情況應該用邊種責任保險」嘅題目。例如：醫生手術失誤——專業彌償保險；商場顧客滑倒——公眾責任保險；食品廠產品引致食物中毒——產品責任保險。
• 掌握事故發生制和索償提出制的差異，嘗試用時間線分析法解題。畫一條時間線，標記事故發生日、索償提出日、保單 A 嘅有效期、保單 B 嘅有效期，然後判斷由邊份保單負責。多做幾次之後，呢種題型就會變得好直觀。

第三週結束時，你應該可以自信咁回答任何關於強制保險嘅題目，並且能夠區分唔同類型嘅責任保險。如果你對呢一章嘅信心仲唔夠，寧願多花一兩日繼續溫，都唔好急住進入第四週。

第四週：查漏補缺 + 模擬測試

最後一週係衝刺階段。呢個階段嘅目標係將所有知識融會貫通，並且透過模擬測試嚟評估自己嘅水平。如果模擬測試穩定達到 80% 以上，你就可以放心去考試。

• 學習第四章（海上、航空及運輸保險），重點掌握 ICC 三種條款和共同海損的概念。呢一章唔使花太多時間，但核心概念一定要掌握。建議用一到兩日時間讀完課本，然後做幾十題練習鞏固記憶。
• 利用 App 的錯題重溫功能，集中複習之前做錯的題目。呢個係最高效嘅溫習方法——你之前做錯嘅題目代表你嘅知識盲點，針對性咁溫習呢啲盲點，可以用最少嘅時間攞到最大嘅進步。
• 進行全真模擬測試——50 題 75 分鐘，模擬真實考試環境。做模擬測試嗰陣要嚴格計時，唔好中途停低、唔好查資料，盡量模擬真實考試嘅壓力。做完之後仔細分析每一題做錯嘅原因：係因為唔識、大意定係時間唔夠？然後針對性咁改善。
• 目標：模擬測試穩定達到 80% 以上才赴考，預留 10% 安全邊際。合格標準係 70%，但考試當日可能因為緊張、環境陌生等因素而表現稍差，所以預留 10% 嘅安全邊際係好重要嘅。如果模擬測試只係剛好 70%，建議多溫幾日先去考。
• 考前一兩天快速過一遍所有筆記和比較表，鞏固記憶。呢個時候唔好再讀新嘅內容，專注喺溫故知新就好。將之前整理嘅所有比較表、公式卡、重點筆記快速翻閱一遍，確保記憶清晰。考前一晚唔好溫得太夜，充足嘅睡眠對考試表現非常重要。

溫習重點分配建議：第二章和第三章佔考試比重最高，建議將 70% 的溫習時間投放在這兩章。第三章尤其重要，可佔整體溫習時間的 35-40%。第一章和第四章可作為輔助，各佔約 15%，但不應完全忽略。如果你跟住呢個比例分配時間，溫習效率會係最高嘅。

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應考技巧

掌握以下應考技巧，能幫助你在考場上更有效率地拿分。溫習固然重要，但考試技巧同樣可以影響你嘅成績。有時候，識得點考試比識得多知識更加重要。以下呢啲技巧都係過來人嘅經驗之談，好值得你認真參考：

1. 時間管理

75 分鐘 50 題，平均每題 1.5 分鐘。這個時間其實相當緊湊，唔好以為做選擇題好快——好多題目需要你仔細閱讀情境描述同每個選項。有效嘅時間管理係決定你合格與否嘅關鍵因素之一。建議：

• 先做有把握的題目，遇到不確定的先跳過，最後再回來處理。唔好死卡喺一條唔識嘅題目度，先將所有識做嘅題目做完，確保「穩陣分」袋袋平安，然後先回頭處理難題。呢個策略可以大大減少因為時間唔夠而答唔晒嘅風險。
• 計算題可能需要較多時間，預留 2-3 分鐘給共保條款或免賠額的計算題。計算題雖然只得幾條，但每條都需要時間去理解題目條件、套用公式、做計算。如果你平時練習夠多，考試嗰陣計算嘅速度會快好多。
• 不要在單一題目上花超過 3 分鐘，有時候「直覺」往往是對的。如果你諗咗 3 分鐘都冇頭緒，倒不如揀一個你覺得最有可能嘅答案，做個記號，等做完所有題目再回頭睇。好多時候，你嘅第一直覺其實係啱嘅，因為佢係基於你潛意識中嘅知識累積。
• 完成所有題目後，如有剩餘時間，優先檢查計算題和強制保險的題目。計算題最容易因為粗心而出錯（例如睇錯數字、計錯乘除），檢查一次可以避免唔必要嘅失分。強制保險嘅題目分值高，值得雙重確認。

建議你喺做模擬測試嘅時候就開始練習時間管理，養成「快速判斷、果斷作答」嘅習慣。到咗考試當日，你就唔會因為時間壓力而手忙腳亂。

2. 熟記強制性保險

僱員補償保險和汽車第三者保險是必考內容，幾乎冇一次考試唔出呢兩個topic嘅題目。以下呢啲關鍵數字同資訊，你一定要記得滾瓜爛熟，考試嗰陣可以即刻答，唔使思考：

• 僱員補償保險：僱主不投保的罰則——最高罰款 $100,000 及監禁 2 年。記憶技巧：僱員補償保險涉及僱員嘅生命安全同健康，所以罰則最重——10 萬蚊加兩年監禁。
• 汽車第三者保險：不投保的罰則——最高罰款 $10,000 及監禁 12 個月，並可被取消駕駛資格。記憶技巧：汽車保險嘅罰則比僱員補償輕（1 萬蚊加 12 個月），但多咗一個額外後果——取消駕駛資格。
• 注意兩者的法例編號——僱員補償條例第 282 章、汽車保險（第三者風險）條例第 272 章。記憶技巧：282 同 272 只差一個數字，282 嘅 8 比 272 嘅 7 大，代表僱員補償嘅罰則更重。考試有時會直接問法例編號，如果你記得就可以即刻搶分。

除咗數字之外，兩項強制保險嘅保障範圍、除外責任、適用對象等都要了解清楚。呢啲內容係卷二嘅「核心得分區」，投放多啲時間喺度絕對值得。

3. 注意題目的關鍵字

考試出題經常使用以下字眼來設陷阱，好多考生因為睇漏一個字就答錯。呢個唔係知識問題，而係細心問題。養成仔細閱讀題目嘅習慣，可以幫你避免好多不必要嘅失分：

• 「以下哪項不是......」——要找出錯誤的選項。呢種題目好陰險，因為你讀完四個選項之後，可能會自然咁揀一個「正確」嘅答案，但題目問嘅係「唔係」。建議喺「不是」呢兩個字下面畫線或者圈起來，提醒自己。
• 「以下哪項是正確的」——可能有多個看似正確的選項。呢種題目需要你逐個選項分析，搵出「最正確」或者「唯一正確」嘅答案。有時候幾個選項都有部分正確嘅元素，但只有一個係完全正確嘅。
• 「必須」vs「可以」——法律要求與自願安排的分別。「必須」代表法律強制，「可以」代表自願。例如「僱主必須為僱員購買僱員補償保險」係正確嘅，但如果題目寫「僱主可以選擇為僱員購買僱員補償保險」就係錯嘅——因為係「必須」，唔係「可以」。
• 「除外」vs「包括」——保障範圍的界定。「除外」代表唔保，「包括」代表保。例如「標準火險保單除外地震風險」就係話地震唔保；「家居保險包括第三者責任保障」就係話第三者責任係保嘅。睇清楚呢啲字眼，可以避免好多錯判。

養成一個習慣：每讀完一道題目，先將關鍵字（特別係「不是」、「除外」、「必須」等）搵出嚟，確認自己理解題目嘅意思之後先開始揀答案。呢個步驟可能只需要幾秒鐘，但可以避免好多冤枉失分。

4. 善用排除法

排除法係考試最實用嘅技巧之一，特別係當你唔確定正確答案嘅時候。遇到不確定的題目時，先排除明顯錯誤的選項。通常可以排除 1-2 個選項，再從剩餘選項中選擇，大幅提高答對的機率。即使完全沒有頭緒，排除法也能將答對機率從 25% 提升到 33% 甚至 50%。

舉個實際例子：如果題目問「以下哪種保險是香港法律強制要求的？」選項有 A. 火險、B. 家居保險、C. 僱員補償保險、D. 旅遊保險。即使你唔太確定，你都可能知道火險、家居保險同旅遊保險唔係強制嘅（因為唔係人人都有物業或者去旅行），咁就可以排除 A、B、D，剩返 C 就係答案。呢個方法喺你唔夠熟悉某個範疇嘅時候特別有用。

另外，記住一個原則：永遠唔好留空。考試冇負分制，答錯唔扣分，但留空就一定冇分。所以即使你完全唔知答案，都要揀一個。

5. 區分相似概念

考試喜歡考核容易混淆的概念。好多考生因為將兩個相似嘅概念搞混而答錯，呢啲分係最冤枉嘅。以下呢啲「易混淆概念對」你一定要分清楚，建議將佢哋寫喺同一張卡片嘅兩面，考前反覆翻閱：

• 免賠額（Deductible）vs 共保條款（Co-insurance）——免賠額是固定金額的扣除，例如每次索償自付 $5,000；共保條款是按保額不足比例計算，例如保額只係財產價值嘅 60%，賠償就按 60% 比例計。兩者嘅計算方法完全唔同，千祈唔好搞混。
• 共同海損 vs 單獨海損——共同海損是為共同利益自願犧牲、由各方分攤；單獨海損是意外造成、由受損方自行承擔。記住兩個關鍵詞：「自願」同「共同」。船長主動將貨物拋落海=共同海損；海浪打爛某個貨櫃=單獨海損。
• 事故發生制 vs 索償提出制——前者以事故發生日為準，後者以索償提出日為準。公眾責任保險通常用事故發生制，專業彌償保險通常用索償提出制。用時間線分析法就唔會搞錯。
• 全損 vs 推定全損——全損是完全滅失或無法恢復，推定全損是修復費用超過價值。簡單講：全損=冇咗；推定全損=仲喺度但修唔番。
• 合約再保險 vs 臨時再保險——合約再保險自動分保，臨時再保險逐筆安排。合約再保險好似「批發」，一次過定好規則，以後自動執行；臨時再保險好似「零售」，每次都要獨立洽談。

如果你可以將呢五組相似概念完全分清楚，考試就唔會喺呢度失分。建議用對比記憶法——每次溫習一個概念嘅時候，同時溫習佢嘅「對手」概念，咁你就會自然記住佢哋嘅分別。

6. 計算題必備公式

卷二的計算題不算複雜，但必須熟練掌握以下公式，確保在考試壓力下也能快速準確地完成。計算題係最唔應該失分嘅題型——因為只要你識條公式，答案就係確定嘅，唔似其他題目可能有模糊空間。以下呢啲公式建議你抄喺卡片上，每日翻睇幾次直到完全記熟：

• 共保條款——賠償金額 = 損失金額 x（保額 / 財產實際價值）。記住：只有喺保額低過實際價值嘅時候先會觸發共保條款。如果保額足夠，就直接賠實際損失金額。
• 扣除免賠額——實際賠償 = 計算賠償金額 - 免賠額（若結果為負數則不賠）。注意：如果同時存在共保條款同免賠額，一般先套用共保條款，再扣免賠額。
• 比例式再保險分攤——再保險公司承擔 = 賠款 x 再保險比例。例如，如果再保險比例係 40%，賠款 $100,000，再保險公司就承擔 $40,000。

我哋嚟做一條完整嘅考試模擬題作為示範：
「某物業實際價值 $800,000，業主投保火險保額 $400,000，免賠額 $8,000。火災造成 $160,000 損失。保險公司實際賠償金額是多少？」
第一步：檢查共保條款——保額 $400,000 < 實際價值 $800,000，共保條款觸發。
第二步：計算共保賠償——$160,000 x ($400,000 / $800,000) = $80,000。
第三步：扣除免賠額——$80,000 - $8,000 = $72,000。
答案就係 $72,000。你睇，只要一步步嚟，計算題其實一啲都唔難。

掌握以上應考技巧之後，你喺考場上嘅表現一定會更加出色。記住，考試唔只係考你「識唔識」，仲考你「識唔識考」——識得管理時間、識得用排除法、識得分辨陷阱題，呢啲都可以幫你多攞唔少分。

考試當日注意事項

除咗溫習同應考技巧之外，考試當日嘅準備同狀態都好重要。以下呢啲注意事項可以幫你避免一啲常見嘅「非戰之罪」，確保你嘅實力可以正常發揮：

• 提早到達考試中心——建議比考試時間早 30 分鐘到達，預留時間處理簽到手續、搵考試房間、去洗手間等。遲到嘅話可能會被拒絕入場，咁你嘅考試費就白交啦。
• 帶齊身份證明文件——PEAK 要求考生出示有效嘅身份證明文件（香港身份證或護照），記得帶定。如果冇帶身份證明文件，同樣會被拒絕入場。
• 保持冷靜——考試前嘅緊張係正常嘅，但過度緊張會影響你嘅判斷力同記憶力。如果覺得緊張，可以做幾次深呼吸，提醒自己已經準備充分。記住，你已經花咗四個禮拜溫習，模擬測試都達到 80% 以上，冇理由喺真正考試嗰陣表現更差。
• 先瀏覽全卷——拿到試卷或者開始電腦考試之後，先快速瀏覽一次全部 50 條題目，大概了解題目嘅分布同難度。呢個步驟只需要 2-3 分鐘，但可以幫你更好咁規劃時間。
• 相信自己嘅準備——如果你跟住我哋嘅四週溫習計劃認真準備，你嘅知識水平絕對足夠合格。唔好因為遇到一兩條唔識嘅題目就慌張，50 條入面你最多可以錯 15 條，放鬆啲去應對。

做好以上準備，你就可以帶住充足嘅信心走入考場。接下來我哋整理咗一啲常見問題，幫你解決最後嘅疑慮。

常見問題 (FAQ)

以下整理咗考生最常問嘅問題，涵蓋考試規則、報名流程、溫習策略等各方面。如果你有其他疑問，歡迎喺我哋嘅社交媒體上留言，我哋會盡快回覆。

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