【IIQE 卷一攻略】保險原理及實務考試｜75題全面拆解+溫習技巧

一、考試概覽：你需要知道的一切

保險中介人資格考試（Insurance Intermediaries Qualifying Examination，簡稱 IIQE）是由香港保險業監管局（IA）委託職業訓練局 PEAK（前稱 VTC）負責舉辦的法定資格考試。任何人士如欲在香港從事保險中介工作——無論是保險代理人還是保險經紀——都必須通過相關的 IIQE 考試。

其中，IIQE 卷一「保險原理及實務」（Principles and Practice of Insurance）是所有保險中介人的必考科目，亦是最多人報考的一卷。無論你日後想專攻一般保險還是長期保險，卷一都是你的起步點。好多人會覺得考試好難，但其實只要你搞清楚考試嘅結構同佔分比重，再配合有效嘅溫習方法，通過考試絕對唔係難事。

考試基本資料

在你開始備考之前，首先要了解清楚考試嘅基本資料。以下係每一個 IIQE 卷一考生都必須知道嘅關鍵資訊，包括題目數量、考試時間、合格標準等。掌握呢啲基本資料，可以幫你更好咁規劃溫習策略。

• 考試全稱保險中介人資格考試卷一——保險原理及實務（IIQE Paper 1 — Principles and Practice of Insurance）。呢個係所有保險中介人嘅入門考試，無論你想賣一般保險定長期保險，都一定要過呢關。
• 題目數量75 條多項選擇題（Multiple Choice Questions）。每條題目有四個選項（A、B、C、D），只有一個正確答案。留意每條題目嘅分數都係一樣嘅，冇加權計分。
• 考試時間120 分鐘（2 小時）。平均每題約 1 分 36 秒，時間算係充裕，但如果遇到需要思考嘅情境題，就要注意控制時間。
• 合格標準答對 70% 或以上，即 75 題中最少答對 53 題。換句話說，你最多只能錯 22 題。呢個合格門檻相比其他專業考試唔算好高，但都唔可以掉以輕心。
• 主辦機構職業訓練局 PEAK（受保險業監管局委託）。PEAK 負責所有考試嘅行政安排，包括報名、場地、評分等。
• 考試語言中文或英文（報名時選擇）。兩種語言嘅試卷內容完全相同，只係翻譯語言唔同。一經選定就唔可以更改，所以報名前要諗清楚。

了解咗呢啲基本資料之後，你就可以開始計劃你嘅備考時間表。接下來，我哋會介紹唔同嘅考試模式同費用，幫你揀最適合自己嘅考試方式。

考試模式及費用

PEAK 提供三種考試模式，考生可按自己需要選擇。每種模式各有優缺點，你可以根據自己嘅時間安排、預算同個人偏好嚟揀。以下逐一介紹，幫你作出最合適嘅選擇：

• 筆試（Written Examination）費用 HK$185，於指定考場以紙筆形式應考。需在 PEAK 網站選擇考試日期及時間。呢個模式係最傳統嘅考試方式，費用最低，但要等大約兩個星期先知道成績，對於急住想知結果嘅考生嚟講，心理壓力會比較大。適合預算有限嘅考生。
• 電腦考試 CBT（Computer-Based Testing）費用 HK$250，於 PEAK 指定電腦考試中心應考。全年可報名，場次較筆試靈活。考完後較快取得成績。呢個係目前最受歡迎嘅考試模式，因為你可以即場知道自己合格與否，唔使忐忑等兩個星期。而且 CBT 嘅考試時段選擇多，基本上全年都可以報名，方便配合你嘅日程。
• 遙距考試（Remote Examination）費用 HK$850，考生可在家中或任何合適地方以電腦在線應考。需安裝指定監考軟件並滿足設備要求（攝影鏡頭、穩定網絡等）。費用較高但最為方便。適合身處外地、行動不便、或者時間安排好唔靈活嘅考生。但要留意，考試期間你嘅房間唔可以有其他人在場，桌面必須清潔，PEAK 會全程透過鏡頭監考。

報名方式所有考試模式均須透過 PEAK 網上報名系統進行註冊及報名，不接受郵寄或親身報名。首次報名的考生需先建立 PEAK 帳戶。報名時需上傳身份證明文件副本，並以信用卡或繳費靈（PPS）繳交考試費用。建議你盡早報名，因為某啲熱門考試時段可能會好快滿額。

如果你係第一次考，我哋強烈建議選擇 CBT 電腦考試。雖然費用比筆試貴 $65，但即場知道成績嘅優勢絕對值回票價。而且 CBT 嘅介面操作簡單，考前 PEAK 會提供練習介面畀你熟悉，完全唔使擔心。了解完考試基本資料同模式之後，我哋就正式進入考試內容嘅核心部分——七大章節嘅詳細拆解。

二、七大章節詳解：考點逐個拆

IIQE 卷一的考試範圍涵蓋七大章節，每章佔分比重不同。了解各章的佔分比例，是制定高效溫習計劃的第一步。好多考生一開始就盲目咁由頭讀到尾，結果花咗大量時間喺佔分低嘅章節，反而忽略咗佔分高嘅重點。咁樣嘅溫習效率係好低嘅。以下是各章的詳細內容拆解，我哋會清楚標示每章嘅佔分比例，幫你分配溫習時間：

第一章：風險及保險概念（佔分約 12%）

本章是整個保險學的理論基礎，主要講解風險的本質以及保險如何運作。雖然佔分不算最高，但理解這些概念有助你掌握後續章節的內容。呢一章嘅內容相對抽象，但考試出題通常都比較直接，多數係定義題同分類題，只要你記得清楚就可以輕鬆拿分。

核心考點

風險的定義及分類

風險是指損失發生的不確定性。考試中最常考的是風險的分類：純粹風險（Pure Risk）是指只有損失可能而沒有獲利可能的風險，保險主要承保的就是這類風險；投機風險（Speculative Risk）則是指既有損失可能也有獲利可能的風險（如股票投資），一般不可投保。另一組重要分類是基本風險（Fundamental Risk，影響整個社會，如地震）與特定風險（Particular Risk，只影響個別人士）。舉個實際例子：你間屋被火燒咗，呢個係純粹風險（只有損失）；你投資股票蝕錢，呢個係投機風險（有機會賺有機會蝕）。考試經常會畀你一個具體情境，要你分辨係邊種風險類型。

可保風險的條件

並非所有風險都可以投保。可保風險必須滿足以下條件：風險必須是偶然的（Fortuitous），損失必須可以量化，同質風險群體需要足夠大以應用大數法則，保費必須合理可負擔，風險不能涉及違法活動。考試中常以情境題形式考核你判斷某個風險是否符合可保條件。例如：「張先生想為自己進行非法賭博可能產生的損失投保」——呢個明顯唔符合「合法目的」嘅條件，所以係不可保嘅風險。

風險管理方法

這是本章的必考重點。風險管理有四大方法：迴避風險（Risk Avoidance）是完全不進行有風險的活動，例如不駕車就不會有交通意外風險；減少風險（Risk Reduction）是採取措施降低損失的頻率或嚴重程度，例如安裝防盜系統；轉移風險（Risk Transfer）是透過保險或合約將風險轉嫁給他人，這是保險業的核心功能；自留風險（Risk Retention）是自行承擔風險及其可能帶來的損失，適用於損失金額較小或發生機率極低的情況。考試常考根據具體場景判斷應採用哪種風險管理方法。例如：「一間工廠安裝灑水系統來降低火災損失」——呢個係減少風險（Risk Reduction），因為灑水系統唔能夠完全消除火災風險，但可以降低損失程度。你要留意嘅係，考試唔會直接問你「以下哪個係 Risk Reduction」，而係畀你一個故事情境，要你自己判斷。

保險的基本功能

保險的核心功能是透過匯聚大量同質風險，以大數法則（Law of Large Numbers）分散個別風險。當足夠多的同質風險單位被集合在一起時，實際損失率會趨近於預期損失率，從而使保險公司能夠以合理的保費提供保障。此外，保險還具有促進經濟活動（例如銀行在發放按揭時要求投保火險）、提供信用保障、鼓勵防損措施等社會功能。簡單嚟講，保險就係「一人有難，眾人分攤」嘅概念——大家每人俾少少錢（保費），邊個不幸出事就由呢個資金池嚟賠償。

總結嚟講，第一章嘅內容雖然比較理論性，但係理解呢啲基礎概念對後面學習保險合約原則同保險產品非常重要。溫習呢一章嘅時候，建議用自己嘅日常生活經驗嚟理解風險嘅概念，會更容易記入腦。

第二章：保險合約（佔分約 16%）

本章涉及保險合約的法律基礎和核心原則，是考試的重要章節。這些原則環環相扣，需要融會貫通。好多考生覺得呢一章好難，因為涉及法律概念，但其實只要你理解每個原則背後嘅邏輯，就會發現佢哋都係好有道理嘅。呢一章大約佔全卷 12 題左右，係唔可以忽視嘅。

核心考點

保險合約的要素

一份有效的保險合約必須具備四個要素：要約與承諾（Offer and Acceptance）——投保書是要約，保險公司簽發保單是承諾；對價或代價（Consideration），即投保人繳付的保費；合約能力（Capacity），雙方必須具備訂立合約的法定能力（如年滿 18 歲、精神健全）；以及合法目的（Legal Purpose），合約的標的和目的不能違反法律。欠缺任何一個要素，保險合約即屬無效。舉例來說，如果一個 16 歲嘅未成年人自行簽訂保險合約，呢份合約可能因為缺乏合約能力而無效。考試可能會畀你一個情境，問你邊個合約要素有問題。

最高誠信原則（Utmost Good Faith）

這是保險合約最獨特的原則，也是超高頻考點，幾乎每次考試都會出現。投保人有責任如實披露（Duty of Disclosure）所有重要事實（Material Facts）。所謂重要事實，是指任何可能影響一個審慎保險人決定是否承保或釐定保費的資料，例如健康狀況、過往索償紀錄、職業風險等。如果投保人未有如實披露重要事實或作出失實陳述（Misrepresentation），保險公司有權撤銷合約（Void the Contract），即使損失與未披露的事實無關。這原則對投保人和保險人雙方都適用。

舉個典型嘅考試情境：「陳先生投保人壽保險時，明知自己有心臟病史但冇向保險公司披露。兩年後陳先生因交通意外身故。保險公司發現陳先生隱瞞病歷後拒絕賠償。」問題可能係：保險公司嘅做法係咪合理？答案係合理嘅，因為陳先生違反咗最高誠信原則，即使佢嘅死因同心臟病無關，保險公司都有權撤銷合約。呢種題目幾乎每次考試都會出現。

保險利益（Insurable Interest）

投保人必須對保險標的擁有合法的經濟利益，即保險標的安全存在時投保人受益，保險標的受損或滅失時投保人受損。例如，你可以為自己擁有的財產或自己及家人的生命投保，但不能為陌生人的財產投保。需要特別注意的是，人壽保險的保險利益只需在投保時存在，而財產保險的保險利益在損失發生時必須存在。考試常以情景題考核某個具體情況下是否存在保險利益。例如：「李太太為佢嘅丈夫投保人壽保險，後來兩人離婚。丈夫其後身故，李太太可以攞到賠償嗎？」答案係可以嘅，因為人壽保險嘅保險利益只需在投保時存在。呢個係好經典嘅考試題型。

補償原則（Principle of Indemnity）

保險的目的是使被保險人在損失發生後恢復到損失前的經濟狀況，不多也不少。被保險人不能透過保險獲利。例如，一幢價值 500 萬的房屋損毀，即使投保了 800 萬的保額，賠償金額也不會超過實際損失的 500 萬。此原則適用於一般保險（如財產保險），但不適用於人壽保險，因為生命無法用金錢準確衡量。補償方式可以是現金賠付、修復、更換或恢復原狀。記住呢個原則嘅核心概念：保險唔係用嚟發達嘅，而係用嚟恢復你嘅損失。

代位權原則（Principle of Subrogation）

保險公司在賠付被保險人的損失後，有權代位行使被保險人向第三方追討賠償的權利。這是補償原則的延伸，目的是防止被保險人獲得雙重賠償。例如，你的車被第三方撞壞，保險公司賠償你後，可以代位向肇事方追討。如果保險公司追回的金額超過已賠付的金額，超出部分須退還給被保險人。代位權只在保險公司作出賠償後才能行使，且只適用於有補償性質的保險合約。呢個原則嘅重點係：你唔可以「左手接保險賠償、右手向肇事方追討」咁攞兩份賠償。

分攤原則（Principle of Contribution）

若同一保險標的向多間保險公司投保（即重複保險），當損失發生時，各保險公司按比例分攤賠償，被保險人的總賠償不能超過實際損失。這同樣是補償原則的延伸，確保被保險人不能透過重複投保獲利。分攤的計算方式通常是按各保險公司的保額比例分配，考試中偶爾會出現簡單的分攤計算題。例如：你嘅財產值 $100 萬，你向 A 保險公司投保 $60 萬、向 B 保險公司投保 $40 萬。發生損失 $50 萬。A 公司負責 $50 萬 x (60/100) = $30 萬，B 公司負責 $50 萬 x (40/100) = $20 萬。你嘅總賠償仍然係 $50 萬，唔會因為買咗兩份保險就攞到 $100 萬。

以上呢幾個保險合約原則係互相關聯嘅。補償原則係基礎，代位權同分攤原則都係為咗實現補償原則嘅目的——確保被保險人唔會透過保險獲利。溫習嘅時候，建議你將呢幾個原則放埋一齊理解，而唔係逐個獨立記憶。接下來，我哋嚟睇考試最重要嘅一章——保險業的規管。

第三章：保險業的規管（佔分約 30%）

本章詳細介紹香港保險業的監管框架，是整個考試的重中之重。由於涉及大量法規條文和具體要求，需要投入最多時間溫習。呢一章佔全卷接近三分之一嘅分數，可以話係「得第三章者得天下」。好多考生合唔合格，就係取決於呢一章嘅表現。你必須將大量具體嘅條文、數字、年份牢牢記住。以下係呢一章嘅核心考點：

核心考點

保險業監管局（IA）的角色與職能

保監局是香港保險業的獨立監管機構，於 2017 年 6 月 26 日正式接替原保險業監理處的規管功能。保監局的主要職能包括規管和監督保險業以保障保單持有人的利益、促進保險業的整體穩定、以及制定保險業的發展策略。保監局作為獨立法定機構，在財政上自負盈虧，經費來自向保險公司及持牌人收取的費用和徵費。考試中經常考核保監局成立的年份、接替的機構名稱，以及其與其他金融監管機構的分工。例如，考題可能會問：「保監局於哪一年正式成立？」或者「保監局接替了哪個機構的規管功能？」——呢啲都係必記嘅事實性考點。

《保險業條例》（Insurance Ordinance）重點條文

這是考試中佔比最大的部分，考生需要熟記大量具體條文和數字。重點內容包括：授權保險人的要求及程序（保險公司必須獲得保監局授權才能在香港經營保險業務）、保險人的最低資本及償付準備金要求、保險中介人的持牌制度及各類牌照的分類、保險中介人的發牌條件（包括學歷要求和「適當人選」測試）、以及持續專業發展（CPD）要求。建議考生將各類條文的關鍵數字（如最低資本額、罰款上限等）整理成表格方便背誦。呢啲數字性嘅考點冇捷徑可走，就係要靠反覆記憶。

持牌保險中介人的規管要求

自 2019 年 9 月 23 日起，保監局實施新的保險中介人發牌制度。所有保險中介人——包括個人代理人、代理機構、個人經紀及經紀公司——都必須向保監局申領牌照。申請人必須通過「適當人選」測試（Fit and Proper Test），確保申請人的品格、能力和經驗符合要求。此外，申請人須具備所需的學歷和考試資格（即通過相關 IIQE 考試），並須遵守持續專業發展要求——每年最少 10 小時 CPD，其中至少 5 小時必須涉及合規相關課題。考試中常考不同類型中介人的牌照條件差異。呢啲具體數字（10 小時 CPD、5 小時合規課題、2019 年 9 月 23 日）都係考試嘅常客，一定要記實。

保監局的紀律處分權力

保監局有權對違規的持牌人採取多種紀律行動，處分力度由輕到重包括：公開或私下譴責、罰款（個人持牌人最高港幣 1,000 萬元）、暫時吊銷牌照、撤銷牌照、以及禁止在指定期間內重新申請牌照。考生須了解不同違規行為對應的處分措施，以及持牌人在面對紀律程序時享有的上訴權利。保監局在作出紀律處分決定前，通常會給予持牌人申述機會。考試題目可能會問：「保監局可對個人持牌人施加的最高罰款是多少？」答案係港幣 1,000 萬元——呢個數字你一定要記住。

第三章嘅內容實在太多，唔可能全部列出嚟。建議你將成章嘅重點整理成自己嘅筆記，特別係所有涉及數字、年份、罰則嘅條文，列一個表格出嚟反覆溫習。呢一章冇捷徑，就係靠「熟能生巧」。接下來我哋睇第四章——保險中介人的操守。

第四章：保險中介人的操守（佔分約 9%）

本章關注保險中介人在日常業務中應遵守的專業操守標準。雖然佔分不高（大約只有 6-7 題），但涉及的操守要求經常以情景題形式出現，需要你運用判斷力嚟分析具體情境。呢一章嘅重點唔係記數字，而係理解「乜嘢行為係啱嘅、乜嘢行為係唔啱嘅」。

核心考點

持牌人的操守規定

保險中介人須以誠實、公平和專業的態度對待客戶。主要操守規定包括向客戶充分解釋保單的條款、利益、風險及費用，確保推薦的產品切合客戶需要（適合性要求，即 Suitability Requirement），妥善保管客戶的保費及款項（不得將客戶款項與個人款項混合），以及保存完整的業務紀錄。中介人亦須確保所有銷售和推廣材料的內容準確無誤，不含虛假或誤導性陳述。例如，考試可能會問：「保險代理人張先生為咗達成銷售目標，向客戶承諾保單保證每年 8% 嘅回報率。呢個做法有咩問題？」答案係張先生作出咗失實陳述，因為非保證回報唔可以講成保證回報。

處理投保申請的程序

中介人須在銷售過程中進行「財務需要分析」（Financial Needs Analysis, FNA），了解客戶的財務狀況、保障需要和風險承受能力，以確保推薦合適的產品。FNA 的結果需要記錄在案，作為產品推薦的依據。銷售後需向客戶提供「重要資料聲明書」，讓客戶確認已獲告知保單的重要條款和風險。整個銷售過程的文件紀錄需保存一定年期，以備保監局日後查核。考試中，FNA 嘅目的同程序都係常見考點。記住，做 FNA 唔係可選嘅，而係法定要求。

利益衝突的處理

中介人必須向客戶披露任何可能影響其建議的利益衝突，例如佣金安排、與特定保險公司的關聯關係等。當利益衝突無法避免時，必須以客戶利益為先。代理人須向客戶說明自己代表哪間保險公司，經紀則須說明自己是代表客戶的獨立中介人。考試中常以情境題考核中介人在面對利益衝突時應如何處理。例如：「保險經紀李小姐向客戶推薦 A 公司嘅產品，因為 A 公司畀嘅佣金最高，但 B 公司嘅產品其實更適合客戶嘅需要。」呢個明顯係利益衝突嘅問題，正確做法係以客戶利益為先，推薦最適合嘅產品。

客戶資料保密

中介人有責任保護客戶的個人資料和財務信息，未經客戶同意不得向第三方披露。這不僅是操守要求，更受到《個人資料（私隱）條例》的法律約束。中介人離職或轉職時，亦不得帶走或使用前僱主客戶的個人資料。違反保密義務可能導致紀律處分及法律責任。記住，客戶資料嘅保密唔係一個可選嘅「建議」，而係法律同操守上嘅「必須」。

第四章嘅題目多數係以情境題形式出現，考你嘅判斷力多過記憶力。做題嘅時候記住一個原則：凡事以客戶利益為先，就唔會錯得太離譜。跟住嚟睇第五章——其他相關法規。

第五章：其他相關法規（佔分約 5%）

本章佔分最低，但涉及的法規在實際工作中非常重要，考試中通常出 3-4 題。雖然題目唔多，但呢啲法規嘅內容都比較具體，如果你完全唔溫習，呢 3-4 題就會白白丟失。以少量時間換取穩定嘅 3-4 分，性價比其實好高。

核心考點

《個人資料（私隱）條例》

保險中介人作為資料使用者，必須遵守六項保障資料原則：收集資料的目的和方式必須合法且與業務直接相關、資料的準確性和保留期限須妥善管理、資料的使用不得超出收集時聲明的用途、資料的安全須有適當保障措施、資料的處理政策須對公眾公開透明、以及資料當事人享有查閱及更正其個人資料的權利。考試常考收集個人資料時需要向客戶提供的「收集個人資料聲明」（PICS）應包含的內容，例如收集目的、資料可能轉移給的對象類別、客戶的查閱及更正權利等。記住有「六項」保障資料原則，考試可能會問你其中某一項嘅具體內容。

《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》

保險中介人有法律責任識別和舉報可疑交易。重點要求包括客戶盡職審查（Customer Due Diligence, CDD），即在建立業務關係前核實客戶身份並了解業務關係的目的和性質；持續監察業務關係，留意與客戶風險狀況不符的交易；備存紀錄至少六年；以及向聯合財富情報組（JFIU）提交可疑交易報告的法定責任。知情不報本身就可能構成刑事罪行。「備存紀錄至少六年」同「知情不報構成刑事罪行」都係考試嘅重點。

反洗錢中的加強盡職審查

在某些高風險情況下，中介人須進行加強版的盡職審查（Enhanced Due Diligence, EDD）。最常考的情境是客戶為政治人物（Politically Exposed Person, PEP），即在外國擔任重要公職或與這些人士有密切關係的人。對 PEP 的加強措施包括須經高級管理層批准才可建立業務關係、須採取合理措施確定財富來源及資金來源、以及須對業務關係進行加強的持續監察。考試中通常以情景題考核何時須進行 EDD。例如：「一位外國政府部長嘅太太嚟買保險，中介人應該點做？」——答案係要進行加強盡職審查（EDD），因為佢係 PEP 嘅密切關聯人士。

第五章嘅內容雖然唔多，但涉及嘅概念都好實際。考試出題通常都比較直接，掌握以上嘅核心概念就已經足夠應付。我哋繼續睇第六章——保險產品。

第六章：一般保險及長期保險產品（佔分約 21%）

本章涵蓋香港市場上主要的保險產品類型。由於產品種類繁多，建議考生將各類產品的特點列成表格對比記憶。呢一章嘅特點係「廣而淺」——涵蓋好多唔同嘅保險產品，但每種產品唔會考得好深入。所以溫習嘅策略應該係「面面俱到」，確保每種產品嘅基本特點都了解，而唔係只深入研究某一兩種產品。

一般保險（General Insurance）核心考點

汽車保險

汽車保險分為兩大類：「第三者責任保險」是法定最低要求，所有在道路上使用的車輛都必須強制投保，保障因交通意外導致第三者傷亡或財物損毀的法律責任；「綜合保險」在第三者責任的基礎上加入對自身車輛損失的保障（如碰撞、火災、盜竊等）。考試常考法定最低第三者保障額、無索償折扣（No Claims Discount, NCD）的運作方式和計算，以及投保人在續保時的如實披露責任。不投購法定最低汽車第三者保險屬刑事罪行。實際生活中，大部分車主都會選擇綜合保險，因為除咗保障第三者之外，亦保障自己架車嘅損失。考試可能會問兩者嘅分別。

家居保險

家居保險分為「家居財物保險」（保障屋內財物，如傢俱、電器、個人物品）和「樓宇保險」（保障樓宇結構，如牆壁、地板、固定裝置）。業主和租客的保障需求不同——業主通常需要樓宇保險加家居財物保險，租客則通常只需要家居財物保險。常考的知識點包括不保事項（如戰爭、核事故、磨損折舊）、通脹保障條款（自動調整保額以應對物價上升）、以及家傭保障是否涵蓋在基本保障範圍內。考試可能會問：「以下哪項通常唔係家居保險嘅保障範圍？」然後列出幾個選項畀你揀。

僱員補償保險（Employee Compensation Insurance）

俗稱「勞工保險」或「勞保」，是香港法律規定僱主必須投購的強制保險。根據《僱員補償條例》，所有僱主必須為僱員投購僱員補償保險，不論僱員是全職、兼職還是臨時工。違反此規定屬刑事罪行，最高可判罰款港幣 10 萬元及監禁兩年。保障範圍包括工傷、職業病及因工死亡的法定補償。考試中常考僱員補償的計算基礎、工傷的定義範圍（包括上下班途中的意外），以及僱主在發生工傷後的法定通報責任。呢個係卷一同卷二都會考嘅共同考點，非常重要。

火災保險

火災保險保障因火災造成的財產損失。標準火險保單通常涵蓋火災及閃電造成的損失，可透過附加保障（Endorsement）擴展至暴風、水浸、爆炸、飛機墜落等風險。按揭銀行通常要求業主投購火險作為按揭條件之一，保額一般按樓宇重建成本計算。考試常考火險的承保範圍、常見的不保事項、以及不足額保險（Under-insurance）情況下按比例賠償的計算方法。

長期保險（Long-Term Insurance）核心考點

人壽保險

人壽保險的主要類型包括：定期壽險（Term Life）保障指定年期（如 10 年、20 年），保費較低，無儲蓄成分，適合預算有限但需要高額保障的人士；終身壽險（Whole Life）保障終身至受保人身故，兼具儲蓄功能，保單會累積現金價值；儲蓄壽險（Endowment）在保障期滿時可取回一筆到期款項，結合保障和儲蓄功能；萬用壽險（Universal Life）允許投保人靈活調整保費金額和保障金額，保費中的儲蓄部分會按宣告利率賺取利息。考試常考各類壽險的特點比較和適合的客戶群體。例如：「邊種壽險最適合一位年輕、預算有限但需要高額保障嘅家庭支柱？」——答案係定期壽險（Term Life）。

危疾保險（Critical Illness）

當受保人確診患上保單指定的嚴重疾病時，保險公司一筆過賠付指定金額，不論實際醫療費用多少。常見受保疾病包括癌症、心臟病、中風等。賠款用途不受限制，受保人可用於支付醫療費用、彌補收入損失或任何其他用途。早期危疾保障是近年的市場趨勢，在疾病初期階段即可獲得部分賠付。考試中須注意危疾保險與醫療保險的區別——危疾保險是定額賠付，醫療保險則是實報實銷。呢個分別係考試常見嘅陷阱。

年金（Annuity）

投保人在供款期內繳交保費，年金期開始後定期收取年金入息，適合退休規劃。年金可分為即期年金（一筆過繳交保費後立即開始收取年金）和延期年金（設有供款期，供款期滿後才開始收取年金）。香港政府推出的「香港年金計劃」（HKMC Annuity Plan）也是常見考點，該計劃由香港按揭證券有限公司承辦，為 65 歲或以上長者提供終身保證每月年金收入。此外，合資格延期年金保單（QDAP）可享有稅務扣除優惠，每年最高扣除額為港幣 60,000 元。呢個 $60,000 嘅稅務扣除額係考試常考嘅數字。

儲蓄保險

儲蓄保險兼具保障和儲蓄功能，保單期滿時可取回保證現金價值及非保證紅利。投保人應注意保單的預期回報並非全部保證，實際紅利取決於保險公司的投資表現和分紅政策。考試中常考保證與非保證利益的分別、退保時的現金價值計算，以及中途退保可能導致的損失（尤其在保單初期，退保價值可能遠低於已繳保費）。記住一個重點：保單嘅紅利係「非保證」嘅，唔可以將非保證嘅預期回報當成保證向客戶推銷。

保單基本條款

除咗了解唔同嘅保險產品之外，你仲需要熟悉一啲適用於大部分長期保單嘅基本條款。呢啲條款喺考試入面都好常見，以下逐一介紹：

冷靜期（Cooling-off Period）

長期保險保單通常設有 21 天冷靜期，從保單交付日或發出冷靜期通知書之日起計算（以較遲者為準）。在冷靜期內，投保人可取消保單並獲退回已繳保費（扣除已提供的保障價值及任何市場價值調整）。這項條款旨在保障消費者免受不當銷售的影響。記住係 21 天，唔係 14 天，呢個係考試常見嘅陷阱選項。

不可爭議條款（Incontestability Clause）

保單生效滿指定年期（通常為兩年）後，保險公司不能以非欺詐性的失實陳述為由撤銷保單。這條款的目的是在保單生效一段時間後為保單持有人提供穩定性和安全感。但如果投保人在投保時存在欺詐行為，保險公司仍然可以在任何時候撤銷保單。呢個條款嘅關鍵詞係「非欺詐性」——如果係欺詐行為，保險公司隨時都可以撤銷保單，唔受呢個條款限制。

寬限期（Grace Period）

到期保費未繳後，保單仍然有效的期間，通常為 30 或 31 天。在寬限期內，即使保費尚未繳付，保單的保障依然有效。如果受保人在寬限期內發生索償事件，保險公司仍須賠付（但會從賠款中扣除欠繳的保費）。寬限期屆滿後仍未繳費，保單通常會自動失效或進入自動保費貸款狀態。

保單貸款（Policy Loan）

投保人可以保單的現金價值為抵押向保險公司借款，貸款金額通常不超過保單現金價值的某個百分比（如 80%-90%）。貸款期間保單繼續有效，但未償還的貸款及利息會在身故賠償或退保時從款項中扣除。保單貸款的利率通常低於一般貸款，是投保人在需要資金周轉時的便利選擇。考試可能會問保單貸款嘅特點或者佢同普通銀行貸款嘅分別。

第六章涵蓋嘅產品種類好多，建議你整理一個大表格，將所有保險產品嘅名稱、保障範圍、特點、是否強制投保等資料並排列出，考前快速過一遍就好有效。接下來我哋睇最後一章——保險業的有關機構。

第七章：保險業的有關機構（佔分約 7%）

本章介紹與保險業相關的各個組織和機構。佔分不高但容易混淆，建議列表對比各機構的職能。呢一章大約出 5-6 題，唔算多，但如果你搞混咗唔同機構嘅角色同功能，就會全部答錯。所以溫習嘅重點係要清楚分辨每個機構嘅獨特職能。

核心考點

保險索償投訴局（Insurance Claims Complaints Bureau）

保險索償投訴局負責處理個人保險索償的投訴和糾紛，為保單持有人提供免費的調解和裁決服務。投訴人必須先向保險公司提出索償被拒絕後，才能向投訴局投訴。投訴局的裁決對保險公司具約束力（在指定金額範圍內，即裁決金額不超過港幣 120 萬元），但投訴人若不接受裁決仍可循法律途徑追討。投訴局的運作經費由保險業界承擔。呢個 120 萬元嘅裁決上限係考試常考嘅數字。另外要記住嘅係，投訴人唔可以直接走去投訴局投訴，必須先向保險公司提出索償、被拒絕之後先可以去投訴局。

香港保險業聯會（HKFI）

香港保險業聯會（The Hong Kong Federation of Insurers）是由保險公司組成的業界組織，屬自律性質而非法定監管機構。其主要職能包括就影響保險業的事宜向政府提供意見、制定行業指引和最佳實務守則（如自願醫保計劃的認證標準）、協調業界共同關注的議題，以及推動公眾保險教育。考試中需要區分保險業聯會（業界自律組織）和保監局（法定監管機構）的不同角色。呢個分別好重要——保險業聯會係保險公司「自己人」嘅組織，保監局先係政府嘅法定監管機構。

精算學會

精算師在保險業中扮演關鍵角色，負責評估保險公司的風險和財務狀況、計算保險費率和準備金、設計保險產品、以及進行保險公司的償付能力評估。精算師需要運用數學、統計學和金融學的知識來量化風險和不確定性。考試中需要了解精算師在保險定價、準備金提取和產品開發中的具體角色。簡單嚟講，精算師就係保險公司入面「計數」嘅專家，決定保費應該收幾多、準備金要預留幾多。

保險代理登記委員會

在新發牌制度實施前，保險代理登記委員會負責登記和規管保險代理人，屬於業界自律規管的一環。現時其功能已被保監局的發牌制度全面取代，但考試中仍可能涉及其歷史角色、過渡安排的細節，以及新舊制度的主要分別。考生須了解香港保險業監管架構從自律規管過渡到保監局直接規管的歷史背景。呢個「新舊交替」嘅歷史知識偶爾會喺考試出現，了解一下就可以。

以上就係七大章節嘅核心考點拆解。如果你能夠掌握以上所有內容，你已經具備咗通過考試嘅知識基礎。但光有知識唔夠，你仲需要一套有效嘅溫習策略同應考技巧。繼續睇落去，我哋會教你點樣最有效率咁備考。

三、溫習策略與時間分配：如何高效備考

IIQE 卷一的內容雖然多，但只要制定合理的溫習計劃，4 至 6 星期的備考時間已經足夠。好多考生嘅問題唔係唔夠努力，而係冇策略。佢哋花大量時間喺已經識嘅內容上，卻忽略咗薄弱環節。以下嘅備考時間表同策略，係根據考試嘅佔分比重同歷屆考生嘅經驗而制定嘅，幫你用最少嘅時間達到最大嘅效果：

建議備考時間：4-6 星期

每天投入 1-2 小時溫習，按以下進度安排。如果你係在職人士，建議利用早上、午飯時間同晚上嘅碎片時間嚟溫習同刷題，效果會比一次過長時間溫習更好：

• 第 1-2 星期：通讀研習手冊——先完整閱讀 PEAK 的官方研習手冊一遍，不求完全記住，但要建立整體框架。閱讀時標記重點概念和不理解的部分。建議按章節順序閱讀，每天完成一個小節。呢個階段嘅目的唔係背書，而係「知道考試會考乜嘢」。第一遍唔明白嘅地方唔使太執著，標記低就得，第二遍再深入研究。
• 第 3-4 星期：大量操練題目——開始做模擬試題和練習題。透過做題鞏固知識點，找出薄弱環節。每做完一組題目，立即核對答案並理解錯題的解析。這個階段是提分的關鍵期。建議每天做 30-50 題練習題，然後花時間分析每道錯題。好多考生會犯嘅錯誤係做完題目只睇對錯，唔去理解點解某個選項係錯嘅。你必須搞清楚每道題背後嘅知識點，先至可以喺考試中避免重複犯錯。
• 第 5-6 星期（最後衝刺）：模擬考試 + 錯題重溫——做 2-3 套完整的模擬試卷，嚴格限時 120 分鐘。完成後分析錯題，回到研習手冊重溫相關知識點。最後幾天集中複習高頻考點和容易混淆的概念。呢個階段嘅目標係將模擬考試嘅正確率穩定喺 80% 以上。如果你嘅模擬考試成績已經穩定超過 80%，基本上就可以有信心去應考了。記住預留 10% 嘅安全邊際——因為實際考試嘅壓力同緊張感可能會令你嘅表現略低於練習時。

時間分配的黃金法則

根據各章的佔分比重，你的溫習時間應重點傾斜。唔好平均分配時間——呢個係最低效嘅做法。你應該將最多嘅時間投放喺佔分最高嘅章節，以獲得最高嘅投資回報率：

• 投入 70% 溫習時間在第三章（30%）和第六章（21%）——這兩章合共佔全卷超過一半的分數。第三章的法規條文繁多，需要反覆閱讀和背誦；第六章的保險產品種類繁多，需要透過比較和分類記憶。具體嚟講，第三章建議花約 40% 嘅總溫習時間（因為佢佔分最高而且內容最多），第六章約 30%。呢兩章加埋佔全卷超過一半嘅分數，如果你喺呢兩章攞到好成績，基本上已經有好大機會合格。
• 投入 20% 時間在第二章（16%）和第一章（12%）——這兩章的概念較為理論性，理解後不易忘記。保險合約原則是高頻考點，需要特別注意。建議第二章花約 12% 嘅時間，第一章花約 8%。呢兩章嘅好處係——一旦理解咗，就唔容易忘記，唔需要反覆背誦。
• 投入 10% 時間在第四章（9%）、第七章（7%）和第五章（5%）——這三章佔分較低，但不能完全不溫習。重點掌握核心概念即可，不必深入研究每個細節。呢三章加埋只佔全卷 21%，但如果你完全唔溫習，就會白白丟失 15-16 題嘅分數，風險太大。花少量時間掌握核心概念，確保唔會全軍覆沒就可以。

溫習策略同時間分配只係成功嘅一半，另一半係你喺考場上嘅表現。接下來，我哋會分享一啲實用嘅應考技巧，幫你喺考場上最大化得分。

四、高頻考點提示：這些概念必考！

根據歷屆考試的趨勢分析，以下概念在 IIQE 卷一中反覆出現，考生務必爛熟於心。呢啲唔係我哋估嘅，而係根據大量考生嘅反饋同考試趨勢整理出嚟嘅「必考清單」。如果你時間有限，至少要確保呢啲高頻考點全部掌握：

最高誠信原則（Utmost Good Faith）

幾乎每次考試都會出現 2-3 題。考生需掌握如實披露的義務範圍、重要事實（Material Facts）的定義、以及違反最高誠信原則的法律後果——保險公司有權從一開始撤銷合約（Ab Initio）。特別注意區分「未如實披露」（Non-disclosure，即隱瞞重要事實）和「失實陳述」（Misrepresentation，即提供不正確的資料）這兩種不同的違規行為。呢兩者雖然後果相似（保險公司都可以撤銷合約），但性質同定義唔同，考試會分開考核。

保險利益（Insurable Interest）

考試常以情景題形式出現，要求考生判斷某個情況下是否存在保險利益。記住人壽保險和財產保險對保險利益的要求時間點不同——人壽保險只需在投保時存在保險利益，財產保險則在損失發生時必須存在。常見的保險利益關係包括：個人對自己的生命、配偶之間、債權人對債務人、僱主對關鍵僱員等。一個好有用嘅記憶方法係：人壽保險——「買嗰陣要有利益」；財產保險——「出事嗰陣要有利益」。

補償原則與代位權（Indemnity and Subrogation）

補償原則和代位權經常一起出題。需要理解補償的概念——被保險人不能透過保險獲利，以及代位權行使的條件和限制。重點記住補償原則不適用於人壽保險，代位權只在保險公司作出賠償後才能行使。考試中亦可能出現涉及分攤原則的題目，考核重複保險情況下各保險公司的賠償責任分配。

保監局的職能與權力

這是第三章的核心，佔分極高。需要熟記保監局的成立背景（2017 年成立）、主要職能（規管保險業、保障保單持有人）、紀律處分權力（譴責、罰款、吊銷牌照等）、以及保險中介人的發牌條件（通過 IIQE、適當人選測試、學歷要求等）。考試中常考保監局與其前身保險業監理處的分別，以及新發牌制度的具體要求。

持牌要求與持續專業發展

保險中介人的發牌條件、持續專業發展（CPD）要求、適當人選的標準等都是高頻考點。考生須記住每年最少 10 小時 CPD 的要求（其中至少 5 小時為合規相關課題）、不同類型中介人的牌照類別和申請條件差異、以及未能符合持牌要求的法律後果。

僱員補償保險

強制投保的要求、保障範圍、僱主的法律責任等是常見考點。考生須特別注意：所有僱主不論僱用人數多少都必須投購勞保，違反者面臨刑事責任；工傷的定義包括在工作期間及上下班途中發生的意外；僱主在知悉工傷後須在指定時間內向勞工處呈報。

冷靜期條款

長期保險保單的冷靜期規定經常考核。考生須記住冷靜期為 21 天（從保單交付或冷靜期通知書發出之日起計，以較遲者為準）、冷靜期內取消保單可獲退回已繳保費（扣除已提供保障的價值）、以及此條款只適用於長期保險而不適用於一般保險。

以上嘅高頻考點如果你全部掌握，基本上已經可以穩穩地攞到 50-55 分（75 題入面），再加上其他章節嘅基本分數，合格應該唔成問題。但要最大化你嘅得分，你仲需要掌握考場上嘅應考技巧。繼續睇落去。

五、實用應考技巧：考場上的致勝策略

除了紮實的知識基礎，考場上的答題策略同樣重要。好多考生嘅知識水平其實已經夠晒合格，但因為考場上嘅緊張、時間管理不當或者審題唔仔細，最終功虧一簣。以下技巧可以幫助你最大化得分，避免不必要嘅失分：

1. 時間管理

120 分鐘完成 75 題，平均每題只有 1 分 36 秒（約 1.6 分鐘）。雖然聽落好似好緊，但其實大部分題目都可以喺 1 分鐘內完成，只要你溫習充分。以下係一啲具體嘅時間管理建議：

• 簡單直接的題目應在 30-60 秒內完成，為較難的題目留出時間。呢類題目通常係定義題或者事實性嘅考核，例如「保監局於哪一年成立？」——你一睇到就應該知道答案，唔使猶豫。
• 建議每完成 25 題檢查一次時間——第 25 題時應在 40 分鐘以內，第 50 題時應在 80 分鐘以內。如果你發現自己超時，就要加快速度，暫時跳過比較難嘅題目。
• 預留最後 10-15 分鐘檢查答案和回答跳過的題目。呢段時間唔好用嚟重新思考已經答咗嘅題目（除非你好確定自己答錯咗），而係專注處理之前跳過嘅題目。

總之，時間管理嘅關鍵係「唔好俾一道題卡住」。如果一道題超過 2 分鐘仍然做唔到，就先跳過，唔好因為一道題而影響成份試卷嘅節奏。

2. 排除法（Elimination Method）

當你無法直接判斷正確答案時，排除法是最有效的策略。呢個方法嘅核心理念好簡單：即使你唔知道正確答案，只要你能夠排除錯誤嘅選項，就可以大幅提高猜中嘅機率。

• 先排除明顯錯誤的選項，通常可以排除 1-2 個。例如，如果一道題問「以下哪項係保監局嘅職能？」，選項中有一個係「管理公積金計劃」——呢個明顯係積金局（MPFA）嘅職能，可以立即排除。
• 在剩餘的選項中，選擇最符合法規原意或保障客戶利益的答案。喺保險考試入面，「保障客戶利益」永遠係最安全嘅原則。如果兩個選項都似乎合理，揀嗰個對客戶更有利嘅，通常都係啱嘅。
• 注意絕對性的字眼（如「所有」、「永遠」、「絕不」），這類選項往往是錯誤的。因為喺法律同保險嘅世界入面，幾乎冇嘢係「絕對」嘅，通常都有例外情況。所以當你見到一個選項用咗好絕對嘅字眼，多數係錯嘅。

3. 仔細閱讀題目

好多考生唔係唔識，而係睇漏咗題目嘅關鍵字眼。以下幾個常見嘅陷阱你要特別留意：

• 注意題目問的是「以下哪項正確」還是「以下哪項不正確」，很多考生因此失分。呢個係最經典嘅陷阱——你明明識答，但因為睇漏咗個「不」字就揀錯。建議喺睇題目嘅時候，用筆或者手指標記「正確」或「不正確」呢啲關鍵字眼。
• 留意題目中的關鍵字眼，如「必須」、「可以」、「應該」——它們的含義在法規語境下有明確區別。「必須」代表法定要求，唔做就犯法；「應該」代表建議性質嘅要求；「可以」代表有呢個選擇但唔係強制。呢啲字眼嘅差異喺法規題入面特別重要。
• 情景題需要完整閱讀場景描述，不要急於看選項。好多情景題嘅答案線索就藏喺場景描述入面，如果你跳過唔讀就直接睇選項，好容易會答錯。

4. 不要在一題上花太長時間

呢一點同時間管理有關，但值得單獨強調。好多考生會喺一道難題上糾結好耐，結果影響後面嘅答題節奏：

• 如果一道題目思考超過 2 分鐘仍無法確定答案，先標記跳過，完成其餘題目後再回來。呢個唔係放棄，而係策略性嘅時間分配。
• 不要因為一道難題而影響後面的答題節奏和心理狀態。有啲考生因為遇到一道唔識嘅題就開始緊張，結果連後面識答嘅題都做唔好。記住，每道題嘅分數都係一樣嘅，唔好因為一道題而犧牲其他題目。
• 多項選擇題沒有倒扣分數，所以絕不要留空——即使純猜測，也有 25% 的命中機率。如果你能排除一到兩個選項，命中率更可以提升到 33-50%。所以無論如何，每一題都要作答。

5. 其他實用建議

除咗以上嘅答題技巧之外，以下係一啲考前同考試當日嘅實用建議，幫你以最佳狀態迎接考試：

• 考前一晚充分休息，不要臨時抱佛腳。考前最後幾小時只需翻閱高頻考點筆記即可。瞓一覺好嘅，第二日頭腦清醒嘅表現，比通宵溫書然後昏昏沉沉去考試好得多。
• 提前到達考場，熟悉環境並調整心態。建議提前至少 30 分鐘到達，畀自己時間適應環境、上洗手間、翻閱筆記。
• 如選擇 CBT 或遙距考試，提前熟悉電腦操作介面。PEAK 嘅網站通常有提供模擬介面畀考生練習，建議你考前試用一次。
• 考試期間保持冷靜，按照自己的節奏答題。唔好因為隔離位嘅考生做得好快就緊張——每個人嘅答題速度都唔同，唔代表快就等於好。

做好以上準備，你就可以有信心走入考場。除咗自己溫習之外，善用免費嘅官方資源亦都非常重要。以下介紹幾個你一定要知道嘅免費教材。

六、免費官方資源：善用免費教材

香港保險業監管局和 PEAK 提供了多項免費資源，考生應善加利用。好多考生唔知道原來有咁多免費嘅官方資源可以用，反而花錢買一啲質素參差嘅第三方教材。以下呢啲免費資源，係你備考嘅最佳幫手：

PEAK 官方研習手冊（Study Manual）

可從保監局（IA）官方網站免費下載 PDF 版本。這是考試的唯一指定教材，所有考題都是根據研習手冊的內容出題。建議至少完整閱讀兩遍——第一遍建立整體框架，第二遍重點精讀並做筆記。網址：前往保監局網站的「教育及資格」欄目下載。呢份研習手冊雖然排版比較密集、讀起嚟可能有啲悶，但佢係考試嘅「唯一」指定教材。考試出嘅每一道題，答案都可以喺研習手冊入面搵到。所以一定要讀，而且要讀得透。

IIQE 考試手冊（Examination Handbook）

由 PEAK 發佈，包含考試規則、報名流程、考試形式、考場規定等重要資訊。首次報考的考生務必仔細閱讀，了解考試的具體安排和要求，避免因不熟悉考試程序而影響表現。例如，考試手冊會列明你可以帶咩入考場、邊啲物品係唔允許嘅（如手提電話、智能手錶等）——呢啲規定你一定要事先知道。

保監局網站

提供最新的監管指引、通告和法規更新。考生可定期瀏覽以了解保險業的最新動態，部分法規更新可能反映在考試中。特別建議留意保監局發出的「持牌人通告」和「指引」，當中可能包含考試範圍內的最新要求。保監局嘅網站亦提供好多有用嘅教育資源，例如保險知識嘅小冊子同常見問題解答。

《保險業條例》全文

可從香港電子版法例網站（www.elegislation.gov.hk）免費查閱。雖然不需要逐字背誦，但了解關鍵條文的原文有助加深理解。特別建議閱讀與保險中介人持牌制度、保監局紀律處分權力等高頻考點相關的條文段落。如果你讀研習手冊嘅時候對某啲法規條文有疑問，可以去電子版法例網站查閱原文，會更加清楚。

善用以上免費資源，配合 10minquiz App 嘅模擬試題練習，你嘅備考裝備就已經非常齊全。最後，我哋嚟解答一啲考生最常見嘅問題。

七、常見問題 (FAQ)

以下係 IIQE 卷一考生最常問嘅問題。如果你心中仲有疑問，好大機會可以喺呢度搵到答案：

立即開始備戰 IIQE 卷一

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