【IIQE 卷三攻略】長期保險考試｜50題全面拆解+一 Take Pass 秘訣

IIQE 卷三考試概覽：你要知道的一切

如果你有志從事長期保險銷售，包括人壽保險、危疾保險、年金計劃等產品，IIQE 卷三（Paper 3）——長期保險（Long Term Insurance）就是你的必考試卷。根據保險業監管局的規定，要獲得銷售長期保險產品的資格，你必須同時通過卷一（保險原理及實務）及卷三（長期保險）。

相比卷一涵蓋的基礎保險原理，卷三深入探討長期保險產品的結構、運作機制和規管框架。由於長期保險涉及的產品種類繁多，且各產品之間的特點容易混淆，因此卷三的整體難度普遍被認為較卷一稍高。不過只要有系統地溫習，掌握各產品的核心分別和關鍵數字，要一次過關絕非難事。

IIQE 卷三由 PEAK 考試中心（職業訓練局轄下機構）負責管理，考試詳情如下：

• 題目數量50 條選擇題（四選一）——所有題目均為客觀題，即從 A、B、C、D 四個選項中選出一個最佳答案。唔會有填充、問答或計算題，所以你唔需要擔心要寫長文或做複雜運算。部分題目可能以情境方式出現，例如描述一個客戶嘅背景再問你邊個產品最適合佢。
• 考試時間75 分鐘——相比起卷五嘅 80 題 120 分鐘，卷三嘅時間比例其實相對寬裕。平均每題你有大約 1 分 30 秒去作答，但實際上簡單嘅記憶題可能 30 秒就搞掂，所以你會有額外時間處理比較棘手嘅情境題。建議你做完一輪之後留至少 10 分鐘時間覆核。
• 合格分數70%（即答對 35 題或以上）——呢個合格線同 IIQE 其他卷別一樣。換句話說，你最多只可以錯 15 題。聽落好似唔少，但考慮到部分題目嘅選項會非常相似，千祈唔好掉以輕心。好多考生就係差一、兩題而不合格，所以每一題都值得你認真對待。
• 考試語言中文或英文（考生自選，報名時決定）——你可以根據自己嘅語文能力選擇最舒服嘅語言。如果你平時習慣用中文閱讀保險資料，就揀中文卷；如果你嘅工作環境以英文為主，揀英文卷可能會更順手。要留意嘅係，報名時一旦選定語言就唔可以更改，所以要想清楚先做決定。

50 條題目需在 75 分鐘內完成，即平均每題有 1 分 30 秒作答時間。時間相對充裕，但如果遇到需要仔細分析的情境題，建議先跳過，最後再回來處理，以免拖慢整體進度。整體而言，卷三嘅時間壓力唔算大，但你仍然需要保持穩定嘅作答節奏，唔好喺某一題上花太多時間。

三種考試模式及費用

PEAK 提供三種應考方式，考生可按自己需要選擇。每種模式各有優缺點，了解清楚之後先報名，可以幫你慳唔少麻煩。以下係三種模式嘅詳細比較：

大部分考生會選擇電腦考試（CBT），因為考期靈活、即場出成績，性價比最高。筆試是最經濟的選擇，而遙距考試則適合居於偏遠地區或時間緊迫的考生。若選擇 CBT，建議提早兩至三星期預約考期，熱門時段容易額滿。CBT 嘅另一個好處係你可以喺電腦上標記唔確定嘅題目，之後再返返去覆核，呢個功能喺筆試就冇嘅。如果你對自己嘅電腦操作有信心，CBT 絕對係最推薦嘅選擇。

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五大章節詳細拆解

IIQE 卷三共分為五個章節，涵蓋長期保險的各個層面。以下逐一為你拆解每個章節的核心內容和考核重點，幫助你有的放矢地溫習。每一章都有唔同嘅出題風格——有啲偏重記憶，有啲偏重理解應用——所以你需要因應章節特性調整溫習方法。

第一章：長期保險概論

本章是整份試卷的基礎，幫助你建立對長期保險的整體認識。雖然出題比重不算最高，但這裡的核心概念會貫穿整份試卷，打好基礎至關重要。如果你喺呢一章嘅基本原理掌握得唔夠穩，後面嘅章節會學得好辛苦，所以千祈唔好跳過呢部分。

長期保險的定義及種類

長期保險泛指保障期限超過一年的保險合約，涵蓋人壽保險、年金、永久健康保險、連結長期保險等多個類別。考試中需要清楚區分哪些產品屬於「長期保險」範疇，例如旅遊保險和汽車保險屬於一般保險，而非長期保險。掌握這個基本分類是理解後續章節的前提。舉個例子，考試可能問你：「以下哪項屬於長期保險？」然後列出人壽保險、旅遊保險、家居保險和汽車保險——你要知道只有人壽保險屬於長期保險嘅範疇。

人壽保險的基本原理

保險合約的成立需要幾個基本要素：要約與承諾、對價（即保費）、合法目的和合約能力。其中最重要的兩個原則是可保權益（Insurable Interest）和最高誠信原則（Utmost Good Faith）。可保權益指投保人必須與受保人之間存在可被承認的經濟利益關係；最高誠信原則要求投保人在申請時必須如實披露所有重要事實，任何隱瞞或失實陳述都可能導致保單失效。

呢兩個原則嘅實際應用經常出現喺考試入面。例如，如果一個人為完全陌生嘅人投保人壽保險，由於佢哋之間唔存在可保權益（冇經濟利益關係），呢份保單係無效嘅。又例如，如果投保人知道自己有嚴重疾病但係喺投保時隱瞞唔講，保險公司喺知道真相之後有權以違反最高誠信原則為由取消保單。呢啲都係好常見嘅考試情境。

保費計算基礎

人壽保險保費由三大因素決定：死亡率（Mortality Rate）、利率（Interest Rate）和費用（Expenses）。精算師根據生命表（Life Table）估算死亡率，考慮投資回報率對長期準備金的影響，再加上保險公司的營運費用和利潤，從而釐定保費。年齡越大、健康風險越高，所需保費越高。理解這三個因素的相互關係，有助你解答保費相關的考試題目。

簡單嚟講，保費就好似一條公式：保費 = 保險成本（死亡率決定）+ 投資調整（利率影響）+ 營運費用。死亡率越高，保險成本越大，保費自然越貴。利率越高，保險公司嘅投資回報越好，所需嘅保費就可以相應降低。而費用就包括保險公司嘅行政開支、佣金、利潤等。考試唔會要求你做複雜嘅精算計算，但你要理解呢三個因素點樣互相影響。

長期保險與一般保險的分別

長期保險的保障期通常超過一年，甚至保障終身，與一般保險（如汽車保險、旅遊保險）在多個方面有顯著差異。長期保險往往附有儲蓄或投資成分，保費結構採用均衡保費制度（Level Premium），即保費在整個繳費期內維持不變。一般保險則通常按年續保，保費每年按風險重新釐定，且不含儲蓄成分。

均衡保費制度值得特別解釋一下。喺自然保費制度下，保費會隨年齡增加而逐年遞增（因為年紀越大，死亡風險越高）。但長期保險採用均衡保費，即喺整個繳費期內保費維持不變——年輕時保費比實際風險成本高，多出嘅部分會被保險公司積存起嚟（形成保單準備金），到年紀大嘅時候用嚟補貼已經超出保費嘅風險成本。呢個制度令到保單持有人可以預計每月嘅保費支出，而唔需要擔心保費會隨年齡不斷上漲。

第二章：人壽保險產品

這是整份卷三中內容最豐富、最容易混淆的一章，也是出題比重最高的章節之一。你必須熟悉每類壽險產品的特點、優缺點及適用場景。建議逐一理解並反覆比較，切勿只靠死記硬背。好多考生就係喺呢一章失分最多，因為佢哋搞唔清唔同產品之間嘅細微分別。以下逐一拆解每種產品嘅核心特徵。

定期壽險（Term Life Insurance）

定期壽險只提供指定年期的保障（例如 10 年、20 年或至 65 歲），期間如受保人身故，受益人可獲得一筆過的身故賠償。保費是所有壽險產品中最低的，因為它不含任何儲蓄或投資成分。到期後保障即終止，沒有退保價值（Cash Surrender Value）。定期壽險適合預算有限但需要高額保障的年輕家庭，例如供樓期間需要確保萬一身故家人能償還按揭。部分定期壽險附有「可續保」或「可轉換」條款，容許保單持有人在保障期屆滿時續保或轉為終身壽險，而無需重新核保。

舉個實際例子：陳先生今年 30 歲，剛買咗一層物業，仲有 25 年按揭要供。佢可以買一份 25 年定期壽險，保額等於按揭餘額。咁嘅話，萬一佢喺供樓期間唔幸身故，保險賠償就可以用嚟還清按揭，屋企人唔需要擔心失去住所。呢個就係定期壽險最典型嘅應用場景——以最低嘅成本獲取最高嘅保障。但要記住，25 年後保障就會終止，到時候如果仲需要保障就要重新投保（而且保費會因為年齡增加而更貴）。

終身壽險（Whole Life Insurance）

終身壽險提供終身保障，只要保單有效，受保人身故時受益人必定獲得賠償。保單附有現金價值（Cash Value），隨時間逐漸累積。投保人可透過退保取回現金價值，或以保單作抵押向保險公司申請保單貸款（Policy Loan）。終身壽險的保費較定期壽險高出不少，但兼具保障和儲蓄功能，適合需要長期保障並希望同時累積財富的人士。終身壽險也常用於遺產規劃和財富傳承，因為身故賠償金通常可以免稅傳給受益人。

終身壽險嘅另一個重要特點係佢嘅現金價值可以喺緊急時刻發揮作用。假設你供咗終身壽險十幾年，保單已經累積咗一筆可觀嘅現金價值。如果你突然需要一筆錢周轉（例如子女升學、生意資金需要），你可以選擇向保險公司申請保單貸款而唔需要退保。貸款期間保單繼續有效，你只需要支付利息。呢個靈活性係定期壽險完全冇嘅。

儲蓄壽險（Endowment Insurance）

儲蓄壽險結合保障與儲蓄功能，在指定年期屆滿時（即「滿期」），保險公司會向保單持有人支付一筆滿期金額（Maturity Benefit）。如果受保人在滿期前身故，受益人亦可獲得身故賠償。儲蓄壽險特別適合有明確儲蓄目標的人士，例如為子女升讀大學預備教育基金，或規劃退休儲備。保費水平介乎定期壽險和終身壽險之間。需要注意的是，早期退保可能會損失部分已繳保費，因為保單的現金價值在前幾年通常較低。

例如：李太太為初出世嘅女兒購買一份 18 年期嘅儲蓄壽險，每月供款 HK$2,000。18 年後（即女兒準備升讀大學時），保單到期，李太太可以攞返一筆滿期金額用作教育基金。如果李太太唔幸喺呢 18 年間身故，保險公司亦會向指定受益人支付身故賠償。呢就係儲蓄壽險「兼具保障同儲蓄」嘅特色。

萬用壽險（Universal Life Insurance）

萬用壽險是靈活度最高的壽險產品。保單持有人可以在一定範圍內自行調整保費金額和保額，以配合不同人生階段的需要。保費扣除保險成本和行政費用後，餘額撥入保單的投資帳戶，按宣佈利率累積回報。萬用壽險的保單價值透明度較高，保單持有人可以清楚看到保險成本、費用和投資回報的分拆。不過，如果投資回報低於預期，保單的現金價值可能不足以支付保險成本，屆時保單持有人需要額外注資，否則保單可能失效。

萬用壽險嘅靈活性係佢最大嘅賣點，但同時都係最容易令考生混淆嘅地方。舉個例子：張先生喺 30 歲時買咗萬用壽險，最初每月供 HK$3,000。35 歲加薪後，佢決定增加供款至 HK$5,000 以加快累積現金價值。到 40 歲有小朋友出世，佢又可以增加保額以加大保障。到 50 歲供完樓之後，佢可以減少供款金額。呢種靈活調整嘅能力就係萬用壽險獨有嘅特色——定期壽險、終身壽險同儲蓄壽險都做唔到。考試好鐘意問邊種產品可以靈活調整保費同保額，答案就係萬用壽險。

年金計劃（Annuity）

年金是一種在指定期限或終身定期向受益人支付固定金額的長期保險產品，主要用於退休規劃。年金分為即期年金（Immediate Annuity）和延期年金（Deferred Annuity）兩種。即期年金在繳付一筆過保費後立即開始定期支付年金；延期年金則設有累積期，在指定日期後才開始支付。香港政府推出的「合資格延期年金保單」（QDAP）更可享有扣稅優惠，每名納稅人每年最高可獲 HK$60,000 的稅務扣除額。

年金嘅核心功能就係「將一筆錢轉化為穩定嘅收入流」，好似你幫自己開咗份退休工資咁。QDAP 嘅扣稅優惠係一個重要考點——記住每年最高扣稅額係 HK$60,000，而且係購買「合資格延期年金保單」先有得扣，即期年金唔適用。考試可能會以情境題形式出現，例如問你一位即將退休嘅客戶應該選擇邊種年金產品。

團體人壽保險（Group Life Insurance）

團體人壽保險由僱主為僱員集體投保，保費通常較個人保單低，因為承保的是整個群體的平均風險。承保方式較簡便，一般不需逐一進行個別核保，只要求提供基本的受僱資料。保障金額通常按僱員薪金的倍數計算。團體保單的一個重要特點是保障隨僱傭關係終止而結束，離職後即失去保障。部分團體保單附有「轉換權益」（Conversion Privilege），容許離職僱員轉為個人保單而無需重新核保。

「轉換權益」係一個值得特別留意嘅考點。想像一下呢個場景：一位員工喺公司做咗十年，期間健康狀況轉差（例如確診糖尿病）。如果佢離職後想買返個人壽險，保險公司好大機會會加費甚至拒保。但如果佢嘅團體保單有「轉換權益」，佢就可以唔需要重新核保，直接將團體保障轉為個人保單——呢個對於健康已經轉差嘅人嚟講係非常有價值嘅。考試可能會問你「轉換權益」嘅定義或者佢嘅好處。

以上嘅比較表格非常重要，建議你將佢抄落筆記本或者影低存喺手機，溫習嘅時候隨時拎出嚟對照。考試好鐘意用呢種「邊種產品有/冇某個特徵」嘅方式出題，如果你能夠將呢個表格記得滾瓜爛熟，好多題目都可以秒殺。

第三章：其他長期保險產品

除了人壽保險外，長期保險還包括多種健康及傷殘相關的保險產品。本章的重點在於理解各類產品的賠償機制差異，因為考試經常要求你區分不同產品的賠付方式。呢一章嘅產品同上一章嘅壽險產品唔同，佢哋主要針對「活著時遇到健康問題」嘅保障需求，而唔係以身故為主要觸發條件。掌握每種產品嘅賠償方式（一筆過定額、實報實銷、定期收入、按日定額）係攻克呢一章嘅關鍵。

危疾保險（Critical Illness Insurance）

受保人一旦確診保單列明的指定危疾（常見的包括癌症、心臟病、中風等），即可獲得一筆過定額賠償。賠償金額在投保時已訂明，與受保人實際產生的醫療費用無關，用途完全不受限制——可以用來支付醫療費、彌補收入損失，甚至用於康復療養。危疾保險的核心價值在於提供一筆即時可用的現金，讓受保人在患病初期不必擔憂經濟問題。考試中需特別留意：危疾保險屬於「定額賠償」而非「實報實銷」，這是與醫療保險最關鍵的分別。

舉個具體情境：王先生投保咗一份保額 HK$100 萬嘅危疾保險。佢唔幸確診早期癌症，實際醫療費用為 HK$30 萬。喺危疾保險下，保險公司會支付全額 HK$100 萬（因為係一筆過定額賠償，唔理你實際花咗幾多醫療費）。王先生可以用其中 HK$30 萬畀醫藥費，剩返嘅 HK$70 萬可以用嚟補償佢休假養病期間嘅收入損失、聘請看護、甚至帶家人去旅行散心——用途完全冇限制。呢個就係危疾保險同醫療保險最大嘅分別。

醫療保險（Medical Insurance）

醫療保險按受保人的實際醫療開支提供賠償，屬於「實報實銷」性質。保單通常設有自付額（Deductible）和每項賠償上限，受保人需先支付自付額以上的部分才可獲賠。醫療保險分為住院醫療保險和門診醫療保險兩大類。與危疾保險相比，醫療保險的賠償與實際開支掛鉤，不會出現「獲賠多於花費」的情況。長期醫療保險的另一個特點是保證續保條款，即使受保人健康狀況轉差，保險公司也不能拒絕續保。

用返王先生嘅例子：如果佢只有醫療保險而冇危疾保險，佢確診癌症後嘅 HK$30 萬醫療費用會按實報實銷方式賠償（扣除自付額後）。但佢冇辦法攞到額外嘅錢嚟補償收入損失或者其他生活開支。呢就係點解好多保險顧問會建議客戶同時持有危疾保險同醫療保險——兩者嘅賠償機制唔同，各有各嘅功能。考試嘅時候要特別留意：題目問嘅係「實報實銷」定「定額賠償」，呢個關鍵詞直接決定答案。

傷殘收入保險（Disability Income Insurance）

傷殘收入保險為因傷病而喪失工作能力的受保人提供定期收入替代。保單設有等候期（Waiting Period，通常為 30 至 90 天）和賠償期限（Benefit Period）。等候期內不會支付任何賠償，目的是排除短期傷病。賠償金額通常為受保人工作收入的某個百分比（例如 60%-75%），以避免出現「不工作反而收入更高」的道德風險。這類保險特別適合自僱人士或家庭經濟支柱。

等候期嘅設計原理值得你花啲時間去理解。點解傷殘收入保險要設定 30 至 90 天嘅等候期呢？因為如果冇等候期，每次受保人感冒請幾日假都可以索償，咁保險公司嘅賠付成本會大幅增加，保費亦會相應提高。設定等候期嘅目的係只保障「嚴重到影響長期工作能力」嘅傷殘情況。等候期越長，保費越平，但保障啟動越遲。呢個平衡亦係考試嘅常見考點。另外，賠償金額只係收入嘅 60%-75%（而唔係 100%），係為咗避免道德風險——如果唔使做嘢仲攞得比做嘢多，可能有人會故意唔返工。

長期護理保險（Long-term Care Insurance）

長期護理保險為需要長期護理的受保人提供定期賠償，通常在受保人因年老、慢性病或嚴重傷殘而無法自理日常生活活動（Activities of Daily Living，簡稱 ADL）時啟動賠付。ADL 包括進食、沐浴、穿衣、如廁、移動和失禁控制等六項基本活動。保單一般規定受保人無法獨立完成其中兩至三項 ADL 時即符合索償資格。隨着香港人口老化，長期護理保險的重要性日益提升。

ADL 嘅六項內容係一個常見考點，建議你用一個口訣嚟記住：「食（進食）、洗（沐浴）、著（穿衣）、廁（如廁）、行（移動）、控（失禁控制）」。考試可能會列出幾個活動選項問你邊啲屬於 ADL，又或者問你受保人需要無法完成幾多項 ADL 先可以索償。長期護理保險嘅賠償通常係定期支付（例如每月一筆固定金額），用途唔受限制，可以用嚟聘請看護、支付院舍費用等。

住院現金保險（Hospital Cash Insurance）

住院現金保險在受保人住院期間按日支付固定金額的現金津貼，與實際醫療費用無關。例如保單約定每日津貼 HK$800，住院 5 天即可獲得 HK$4,000。這類保險可以作為醫療保險的補充，用於彌補住院期間的收入損失或額外開支（如看護費、交通費等）。由於賠償方式簡單直接，索償手續也相對簡便。

住院現金保險同醫療保險嘅分別要搞清楚：醫療保險係「你花咗幾多賠幾多」（實報實銷），住院現金保險係「你住咗幾多日就按日津貼賠幾多」（按日定額）——兩者嘅觸發條件同賠償方式完全唔同。而且住院現金保險嘅津貼金額同實際醫療開支無關，就算你住院期間嘅醫療費用已經被醫療保險全數賠償，你仍然可以額外領取住院現金津貼。呢個「疊加」嘅概念亦係考試可能考到嘅。

了解完各類健康及傷殘保險產品之後，接下來我哋會進入卷三嘅實務環節——核保與理賠。呢部分會講保險公司點樣決定接唔接受你嘅投保申請，以及喺出事之後點樣處理索償。

第四章：長期保險的核保與理賠

本章涵蓋保險公司在承保和理賠時的程序和考量，是考試中實務性最強的部分。考試經常以情境題形式出現，要求你判斷核保師應如何處理特定個案。呢一章嘅知識唔單止對考試有用，對你日後從事保險銷售嘅實際工作亦非常重要，因為你需要向客戶解釋核保流程同理賠程序。

核保流程（Underwriting Process）

核保是保險公司評估和篩選風險的過程。完整流程包括：收到投保申請書和健康聲明書、審閱申請資料、需要時要求額外醫療檢查或報告、評估風險等級、作出核保決定。核保師（Underwriter）根據收集到的資料，決定是否接受投保、以什麼條件承保。核保的目標不是拒絕所有風險，而是確保保費與風險相稱。

你可以將核保流程想像成一個「篩選漏斗」：最頂端係所有投保申請，經過層層評估之後，大部分會以標準費率通過，少部分會被加費、附加不保事項，極少數會被拒絕。核保師嘅角色唔係做「守門員」拒人於門外，而係做「定價師」——根據風險程度設定合理嘅保費。呢個概念對於理解核保決定嘅邏輯非常重要。

風險評估因素

核保時考慮的主要因素包括：年齡（年齡越大，死亡風險越高）、健康狀況（現有疾病和過往病史）、職業（高危職業如建築工人、消防員等需加費）、生活習慣（吸煙、過量飲酒會增加風險）、家族病史（某些遺傳病的風險）和財務狀況（確保投保金額合理，防止道德風險）。每個因素都會影響核保結果和保費水平。

考試經常會畀你一個投保人嘅背景描述，然後問你核保師最可能嘅決定。例如：「一位 50 歲、有吸煙習慣嘅男性申請保額 500 萬嘅終身壽險，佢嘅年收入為 30 萬」——呢個情境入面，核保師可能會擔心嘅因素包括：年齡偏高（50 歲）、吸煙（增加死亡風險）、以及保額相對收入嘅比例偏高（500 萬保額 vs 30 萬年收入，可能存在道德風險）。核保師可能會加費承保、要求提供詳細嘅財務資料、甚至限制保額。呢類情境分析題係卷三嘅特色。

標準體與非標準體費率

健康狀況良好、沒有特殊風險因素的投保人屬於「標準體」（Standard Risk），可獲正常費率。有健康問題或高風險因素的投保人屬於「非標準體」（Substandard / Rated Risk），核保師可能採取以下措施：加收額外保費（Loading）、設定不保事項（Exclusion，例如不保某種已知疾病）、降低保額、延期承保（待健康改善後重新考慮），或在極端情況下拒絕承保（Decline）。吸煙者通常被歸類為非標準體，需要支付較高保費。

呢幾種核保決定嘅分別要搞得好清楚。「加費承保」係最常見嘅非標準體處理方式，即保險公司願意承保但收取較高保費以反映額外風險。「附加不保事項」係保險公司承保但排除某些特定風險——例如一個已知有膝蓋問題嘅投保人，保險公司可能會接受佢嘅投保申請但註明「不保膝蓋相關嘅疾病或傷殘」。「延期承保」通常係因為投保人目前有未確診完成嘅健康問題，保險公司需要等到診斷結果出嚟先可以作出決定。

理賠程序

理賠程序從索償人提交索償申請開始，需要提供的文件通常包括：索償表格、醫生證明書或死亡證明書、保單正本、受保人身份證明等。保險公司收到文件後進行審核，確認索償是否符合保單條款。如有疑問，可能進行進一步調查。審核通過後，保險公司會在合理時間內作出賠付。如索償被拒，索償人有權了解拒賠原因並提出上訴。

理賠程序嘅考試重點通常唔係具體嘅文件清單，而係一啲原則性嘅問題。例如：保險公司喺咩情況下有權拒絕理賠？常見嘅合法拒賠原因包括：保單已失效（因為未有繳付保費）、索償事項屬於不保範圍、投保時有重大失實陳述、以及保單生效後嘅等候期內發生嘅索償。理解呢啲原則對於回答理賠相關嘅考試題目非常重要。

受益人指定與財務需要分析（FNA）

保單持有人可指定一名或多名受益人。受益人分為可撤銷受益人（Revocable Beneficiary）和不可撤銷受益人（Irrevocable Beneficiary）。可撤銷受益人可由保單持有人隨時更改，而不可撤銷受益人的更改則需獲得該受益人的書面同意。此外，保險中介人在銷售長期保險時，必須為客戶進行財務需要分析（Financial Needs Analysis，FNA），以確保推薦的產品切合客戶的實際需要和經濟能力。FNA 是規管要求的一部分，考試中經常被考到。

FNA 嘅重要性點強調都唔為過。佢唔單止係一個「走流程」嘅文件，而係確保你推薦嘅產品真正適合客戶嘅核心機制。FNA 嘅過程通常包括：了解客戶嘅收入同支出、現有資產同負債、已有保險保障、家庭責任同生活目標、風險承受能力等。根據呢啲資料，中介人先可以為客戶設計一個真正符合佢需要嘅保險方案。如果冇做 FNA 就直接推銷產品，唔單止違反監管要求，仲可能令客戶買到唔適合嘅產品。

第五章：長期保險的規管

本章涵蓋保險業監管局對長期保險的規管要求，是考試中另一個高比重章節。規管章節的題目涉及大量具體數字和期限，需要精確記憶，但好處是題目通常較為直接，記熟便能穩取分數。呢一章可以話係「辛苦啲記就一定有回報」嘅章節，因為規管類題目嘅答案通常好明確，唔會好似情境題咁需要分析判斷。只要你肯花時間記住關鍵嘅日期同數字，呢一章絕對係你嘅「拿分之源」。

冷靜期（Cooling-off Period）— 21 天

冷靜期是卷三的超級高頻考點，幾乎每次考試都會出現。投保人在保單交付日起計 21 天內，有權取消保單並獲退還已繳保費。取消無需提供任何理由。如果涉及投資相連保單，保險公司可扣除市場價值調整（Market Value Adjustment）。冷靜期適用於個人人壽保險保單，但不適用於團體保單。考試中需特別注意：是「保單交付日」起計，而非「簽署申請表日」起計。

冷靜期嘅存在意義係畀消費者一個「後悔期」。你可能喺銷售過程中因為各種原因（例如被推銷員說服、一時衝動）而買咗一份自己未必真正需要嘅保單。冷靜期就係畀你時間冷靜下嚟，重新檢視自己嘅決定。如果你覺得唔適合，可以喺 21 天內取消保單，攞返所有已繳保費，唔需要提供任何理由。呢個「唔需要理由」嘅特點要記住——考試可能會問「投保人在冷靜期內取消保單是否需要提供原因」，答案係唔需要。

寬限期（Grace Period）

保費到期後，保險公司通常給予保單持有人一段寬限期來繳付逾期保費。在寬限期內，即使保費尚未繳付，保單仍然有效，保障不會中斷。寬限期的長度通常為 30 天或 31 天。如果在寬限期結束前仍未繳付保費，保單可能會失效（Lapse）。不過，附有現金價值的保單可能透過自動保費貸款（Automatic Premium Loan）機制繼續維持保障。

寬限期嘅設計係為咗保障保單持有人唔會因為一時疏忽而失去保障。試諗吓，如果你出咗兩個禮拜去旅行，返嚟先發現保費到期未繳，如果冇寬限期嘅話保單就已經失效——呢個對保單持有人係好唔公平嘅。所以保險公司會畀你 30 天嘅額外時間嚟補繳保費。喺呢 30 天入面，即使你仲未交保費，如果唔幸發生事故，保險公司仍然會賠償（但會從賠償金中扣除未繳嘅保費）。呢個「寬限期內保障繼續有效」嘅概念要清楚記住。

不可爭議條款（Incontestability Clause）

不可爭議條款規定，保單生效超過指定期限後（通常為兩年），保險公司不得以投保人在投保時的失實陳述為由拒絕理賠或取消保單（欺詐除外）。這條款的目的是在保障保險公司核實風險的權利和保護保單持有人的長期利益之間取得平衡。兩年期限內保險公司有充分時間進行調查；兩年後，保單持有人可以安心相信保單的有效性。但需注意，如果涉及蓄意欺詐，不可爭議條款不適用。

呢條條款嘅運作邏輯好重要。佢本質上係畀保險公司一個「調查窗口」——頭兩年你可以查核投保人嘅陳述係咪真確，如果發現有問題可以採取行動。但兩年之後，法律假設如果你（保險公司）查咗兩年都冇發現問題，就代表你已經接受咗呢個風險，唔可以再翻舊帳。呢個安排保障咗保單持有人嘅利益——佢哋唔需要喺持有保單十幾二十年之後仲擔心保險公司會突然以投保時嘅小問題為由拒賠。但係，如果投保人係蓄意欺詐（例如明知自己有末期癌症但隱瞞投保），無論過咗幾耐，保險公司都可以追究。

保單持有人保障基金

當保險公司無力償債時，保障基金可為合資格保單持有人提供一定程度的賠償保障。保障基金的設立目的是增強公眾對保險業的信心，確保即使保險公司倒閉，保單持有人的基本利益仍受到保護。保障範圍和賠償上限會因保單類型而異。你可以將保障基金理解為保險業版本嘅「存款保障計劃」——就好似銀行存款有存保計劃保障一樣，保單持有人嘅利益亦受到保障基金嘅保護。

最低償付能力要求與監管框架

保險公司必須維持足夠的資產以應付其負債，即滿足最低償付能力要求（Minimum Solvency Margin）。保險業監管局會定期審查保險公司的償付能力，確保其有能力履行所有保單責任。此外，保險中介人必須遵守持牌要求、銷售操守守則、資訊披露規定和投訴處理機制。中介人還需滿足持續專業發展（CPD）要求，定期接受培訓以保持專業知識的更新。

CPD 嘅要求係針對已持牌嘅保險中介人。持牌人必須每年完成指定時數嘅持續進修，內容涵蓋保險知識更新、法規變化、專業操守等範疇。如果未能達到 CPD 要求，可能會影響牌照嘅續期。考試可能會問你 CPD 嘅目的或者基本要求，但唔會考得太深入。記住 CPD 嘅核心目的就係「確保持牌人嘅專業知識保持更新」就足夠。

第五章嘅規管知識可以話係卷三入面最「實在」嘅得分點。只要你肯花時間記住關鍵嘅日期、數字同規定，呢啲分數基本上係「送畀你」嘅。接下來，我哋會講講點樣制定一個高效嘅溫習計劃，幫你喺四個星期內搞掂卷三。

溫習策略：四星期備考計劃

根據過往考生的經驗，我們建議以四星期為備考周期，合理分配時間。呢個計劃假設你每日可以抽到大約 1-2 小時溫習，如果你嘅時間更加充裕，可以適當縮短備考周期。如果你已經通過卷一，由於兩者有部分重疊嘅內容，你可能只需要 2-3 星期就足夠。以下係詳細嘅時間分配建議：

第四週嘅模擬測試階段非常關鍵。好多考生喺前三週讀完所有內容之後就覺得「差唔多」，結果去到考場先發現好多嘢記唔住或者理解唔夠深。第四週嘅目標係透過大量做題嚟鞏固記憶、發現盲點、提升答題速度。建議你至少完成 300 題模擬試題，做完每組題之後認真睇返解析，搞清楚自己點解答錯。將錯題記錄低，考前最後一兩日集中重溫呢啲錯題，效果會非常好。

重點章節優先策略

五個章節中，以下兩個章節需要投入最多時間。如果你嘅溫習時間有限，優先將呢兩章讀透，可以最大化你嘅合格機率：

1. 第二章：人壽保險產品 — 產品種類最多、最容易混淆。定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、萬用壽險的特點和分別，是最常見的考試題目類型。建議花額外時間製作比較表格，透過反覆操練來鞏固記憶。呢一章嘅題目可能佔全卷 20%-30% 嘅比重，可以話係「得呢章者得天下」。你唔需要將每種產品嘅所有細節都背到一字不漏，但一定要清楚每種產品嘅核心特徵同埋佢哋之間嘅關鍵分別。
2. 第五章：規管 — 涉及大量具體數字和規定（如冷靜期 21 天、不可爭議條款 2 年），需要精確記憶。規管相關的題目通常較為直接，只要記熟便能穩取分數。呢啲題目嘅特點係「答案唯一且明確」——冷靜期就係 21 天，唔會有其他可能性。所以花時間記住呢啲數字，係最「高投資回報率」嘅溫習方式。建議你將所有重要數字整理喺一張 A4 紙上，每日溫習前快速過一次。

其餘三個章節（第一章概論、第三章其他長期保險、第四章核保與理賠）嘅出題比重相對較低，但都唔可以忽略。特別係第三章嘅賠償機制分別（一筆過定額 vs 實報實銷 vs 定期收入 vs 按日定額）係幾乎每次考試都會出現嘅題型，一定要掌握。

高效溫習技巧

以下係幾個經過驗證嘅溫習技巧，可以幫助你用最短嘅時間達到最好嘅溫習效果。呢啲方法唔單止適用於卷三，對你將來考其他卷別都非常有用：

• 比較學習法將相似的產品放在一起比較（例如定期 vs 終身、危疾 vs 醫療），找出它們的關鍵分別。你可以用表格形式列出每種產品嘅保障期、有冇現金價值、保費水平、適用場景等維度，一目了然。呢個方法嘅好處係，當考試問你「以下哪個特徵不屬於定期壽險」時，你腦海中會自動浮現比較表格嘅畫面，快速搵到答案。
• 數字速記將所有需要記憶的數字整理成清單（如冷靜期 21 天、不可爭議 2 年、寬限期 30 天），集中背誦。你可以寫喺小卡片上隨身帶住，搭車、等人嘅時候拎出嚟睇幾眼。呢啲數字唔多，加埋可能就十幾個，但每個都可能喺考試出現，花少少時間記住佢哋嘅回報非常高。
• 情境分析練習將理論應用到實際情境中，例如「客戶 A 有什麼需要，應推薦什麼產品？」呢種練習可以加深你對概念嘅理解，唔再係死背書本。你可以自己設計一啲簡單嘅情境（例如：30 歲、剛結婚、月入 3 萬、有按揭——應該買咩保險？），然後試吓用你學到嘅知識去分析。呢個方法對應付考試嘅情境題特別有效。
• 善用碎片時間通勤、午休時間打開 10minquiz App 做幾組題目，積少成多。每日只需 10-15 分鐘，一個月落嚟已經可以完成幾百題。呢啲碎片時間嘅積累效果非常驚人——好多成功通過嘅考生都係靠呢個方法，喺唔影響日常工作同生活嘅情況下完成備考。App 會自動記錄你嘅答題記錄，幫你追蹤進度同發現弱項。

總結嚟講，溫習卷三嘅關鍵係「理解為主、記憶為輔」。先確保你理解每個概念嘅原理同邏輯，再用重複練習嚟鞏固記憶。唔好試圖將整本教材逐字背晒——呢個係最低效嘅溫習方式。相反，你應該將時間集中喺高頻考點上，透過做題嚟測試自己嘅理解程度，再針對性咁補強弱項。

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高頻考點整理

根據歷年考試趨勢，以下是卷三最常出現的考核重點，務必逐一掌握。呢啲考點基本上係「必考題」，每次考試都會以唔同形式出現。如果你時間有限，最低限度都要將呢部分嘅內容讀透。

1. 冷靜期規定（21 天）

冷靜期是卷三的超級高頻考點，幾乎每次考試都會出現相關題目。以下係你需要記住嘅所有關鍵細節：

• 冷靜期為保單交付日起計 21 天——注意係「保單交付日」而唔係「簽署申請表日」或「保費繳付日」。呢個起算日嘅分別係考試最常見嘅陷阱之一。如果保單喺 1 月 1 日交付畀你，你嘅冷靜期就係到 1 月 22 日為止（即 1 月 1 日起計 21 天）。
• 適用於個人人壽保險保單（不適用於團體保單）——呢個適用範圍嘅限制要記清楚。團體保單唔設冷靜期，因為團體保單嘅決策通常由僱主作出，而唔係個別僱員。考試可能會問你「以下哪種保單適用冷靜期」，記住揀「個人人壽保險」就啱。
• 投保人可在冷靜期內取消保單，無需提供任何理由——呢個係冷靜期嘅核心精神。你唔需要解釋點解要取消，唔需要證明產品有咩問題，淨係需要通知保險公司你要取消就得。呢個設計係為咗最大限度保障消費者嘅利益。
• 保險公司須退還已繳保費，但可扣除市場價值調整（如涉及投資相連保單）——呢個「但書」好重要。如果你買嘅係投資相連保單，你嘅保費已經被投入基金，如果基金喺冷靜期內跌咗價，保險公司可以扣除呢個差額。所以，冷靜期退款唔一定等於「全額退款」——如果涉及投連險，有可能會少過你已繳嘅保費。

冷靜期嘅相關題目幾乎每次考試都會出現，而且通常唔止一題。如果你能夠將以上四個要點全部記住，呢幾題基本上穩拎。

2. 各類壽險產品特點比較

考試經常以情境題形式考核你對不同壽險產品的理解。以下每個要點都有可能以唔同嘅出題方式出現，你需要真正理解背後嘅邏輯，而唔係純粹背答案：

• 定期壽險沒有退保價值（Cash Value）——因為定期壽險嘅保費 100% 用於保障，冇任何儲蓄或投資成分。就好似你租屋一樣——你交咗租就有得住，但期滿後冇嘢攞返。如果考試問你「以下哪種壽險產品沒有退保價值」，揀定期壽險就啱。
• 終身壽險會累積現金價值，保單持有人可申請保單貸款——終身壽險嘅保費除咗保障成本之外，仲有一部分會被保險公司投資同累積，形成現金價值。呢個現金價值可以作為抵押品向保險公司借錢（保單貸款），而且貸款期間保單仍然有效。呢種功能只有附有現金價值嘅保單先有。
• 儲蓄壽險在滿期時支付滿期金額（Maturity Benefit）——呢個係儲蓄壽險獨有嘅特點。到達指定年期時，保險公司會主動向保單持有人支付一筆金額，就算受保人仲健在。其他類型嘅壽險（定期、終身）唔會主動支付金額——定期壽險到期就完結，終身壽險就只有喺退保或身故時先有賠償。
• 萬用壽險的保費和保額均可調整——呢個係萬用壽險最顯著嘅特色。其他壽險產品一旦投保之後，保費同保額通常係固定嘅（或者只能喺非常有限嘅範圍內調整）。但萬用壽險畀你好大嘅靈活性，可以根據人生階段嘅變化增減保費同保額。
• 即期年金立即開始支付，延期年金則在指定日期後才開始——即期年金適合已經退休、需要即時開始收取退休收入嘅人士。延期年金適合仲喺工作、希望先儲蓄一段時間再開始收取年金嘅人士。考試可能會畀你一個客戶嘅場景，問你邊種年金更適合佢。

3. 核保流程與風險評估

核保是保險公司控制風險的關鍵環節。呢部分嘅考試題目通常以情境題形式出現，考核你對核保邏輯嘅理解。以下係核心考點：

• 核保師根據年齡、性別、健康狀況、職業、生活習慣等因素評估風險——呢啲因素嘅影響方向要記清楚：年齡越大風險越高、高危職業風險越高、有吸煙或過量飲酒習慣風險越高、有嚴重家族病史風險越高。每個因素都會直接影響核保決定同保費水平。考試可能列出幾個投保人嘅背景，問你邊個最可能獲得標準費率承保。
• 核保決定包括：標準費率承保、加費承保、附加不保事項、延期承保、拒絕承保——呢五種結果按照嚴重程度遞增排列。大部分健康正常嘅投保人會獲得標準費率承保。有輕微健康問題（例如輕度高血壓）可能被加費。有特定已知疾病可能被附加不保事項。有未確診嘅健康問題可能被延期。有嚴重健康問題（例如末期疾病）可能被拒絕。
• 吸煙者通常需要支付較高保費，屬於非標準體——吸煙係影響核保結果嘅重要因素之一。統計數據顯示吸煙者嘅平均壽命較非吸煙者短，患心臟病、肺癌等疾病嘅風險亦顯著較高。因此，幾乎所有保險公司都會對吸煙者加收保費。呢個係考試嘅經典考點。
• 財務需要分析（FNA）是銷售長期保險的必要程序——FNA 唔係「可選」嘅步驟，而係監管要求嘅「必須」步驟。任何中介人喺銷售長期保險之前，都必須為客戶完成 FNA。如果冇做 FNA 就銷售保險，屬於違規行為，可能面臨紀律處分。呢個「必要」嘅定性要記住。

4. 保單條款與不失效選擇

呢部分涵蓋保單嘅幾個重要條款同功能，每一個都有可能出現喺考試入面。特別係幾種「不失效選擇」（Non-forfeiture Options）嘅分別，係一個常見嘅考核重點。

保單貸款（Policy Loan）

保單持有人可以保單的現金價值作為抵押，向保險公司借款。貸款金額通常不超過現金價值的某個百分比（例如 80%-90%）。貸款期間保單繼續有效，但未償還的貸款連利息會從日後的賠償或退保金額中扣除。只有附有現金價值的保單（如終身壽險、儲蓄壽險）才可申請保單貸款。定期壽險由於冇現金價值，所以唔可以申請保單貸款。呢個「只有有現金價值嘅保單先可以申請」嘅條件係考試常考嘅。

退保價值（Surrender Value）

退保價值是保單持有人提前終止保單時可取回的金額。早期退保的退保價值通常很低，甚至可能為零，因為保險公司需要收回前期的承保成本和銷售佣金。隨着保單年期增長，退保價值會逐漸增加。定期壽險沒有退保價值；終身壽險和儲蓄壽險則有，這是考試常考的區分點。好多客戶以為退保就可以攞返所有已繳保費，但實際上特別係早期退保，可能會損失好大部分嘅本金。呢個概念喺銷售實務中非常重要，考試亦經常考到。

自動保費貸款（Automatic Premium Loan）

當保費到期而保單持有人未有繳付時，保險公司自動從保單的現金價值中借出金額以繳付保費，從而維持保障不中斷。這是一種「不失效選擇」（Non-forfeiture Option），可以防止保單因一時疏忽而失效。但如果現金價值不足以支付保費，保單仍然會失效。呢個機制嘅設計目的同寬限期類似——都係為咗保障保單持有人唔會因為一時疏忽而失去長期累積嘅保障。

減額繳清保險（Reduced Paid-up Insurance）

停止繳費後，以現有的現金價值一次過購買同類型但保額較低的繳清保單。保障繼續有效直至原定到期日或終身，但保額會低於原保單。適合因經濟原因暫時無法繼續繳費但仍希望保持一定保障的保單持有人。舉個例子：你嘅終身壽險保額本來係 100 萬，但因為經濟困難無法繼續繳費。選擇「減額繳清」之後，你嘅保額可能會降至 40 萬（具體金額視乎已累積嘅現金價值），但保障會持續終身，而且你唔需要再繳任何保費。

展期定期保險（Extended Term Insurance）

停止繳費後，以現有的現金價值購買與原保額相同但期限較短的定期壽險保單。保額維持不變，但保障期限縮短。與減額繳清相比，展期定期保留了原來的保額，但犧牲了保障年期。考試中經常比較這兩種不失效選擇的分別。

呢兩種不失效選擇嘅分別係考試嘅高頻考點。簡單記法：「減額繳清 = 錢少啲但保到底」（保額降低但保障期唔變）；「展期定期 = 錢一樣但保短啲」（保額不變但保障期縮短）。兩者嘅取捨在於你更重視保額定係保障期——如果你更需要高保額保障（例如有大額負債），就揀展期定期；如果你更需要長期保障（例如想保到退休），就揀減額繳清。

5. 不可爭議條款（Incontestability Clause）

不可爭議條款規定，保單生效超過兩年後，保險公司不得以投保人在投保時的失實陳述為由拒絕理賠或取消保單。唯一例外是蓄意欺詐。這條款旨在保障保單持有人的利益，讓他們在兩年後可以安心相信保障的確定性。考試可能問到：「若投保人在投保時隱瞞了某項病史，保單生效三年後提出索償，保險公司能否拒賠？」答案是不能（除非涉及蓄意欺詐）。

不可爭議條款嘅關鍵係「兩年」呢個時間點同「蓄意欺詐」呢個例外。考試好鐘意用唔同嘅時間線嚟測試你——例如保單生效一年後索償（保險公司可以爭議）、保單生效三年後索償（保險公司唔可以爭議，除非蓄意欺詐）。另外要分清楚「失實陳述」（可能係無心之失）同「蓄意欺詐」（故意造假）嘅分別：失實陳述喺兩年後受不可爭議條款保護，但蓄意欺詐永遠唔受保護。

6. 受益人類型

可撤銷受益人（Revocable Beneficiary）可由保單持有人隨時更改，不需通知或徵求受益人同意。不可撤銷受益人（Irrevocable Beneficiary）一經指定，其後任何更改（包括退保、保單貸款）都必須獲得該受益人的書面同意。不可撤銷受益人的設定常見於離婚協議或商業安排中，目的是確保特定人士的利益受到保護。

呢兩種受益人嘅核心分別在於「保單持有人嘅控制權」。可撤銷受益人基本上唔影響保單持有人嘅任何權利——你想改就改、想退保就退保、想借錢就借錢，完全唔需要受益人嘅同意。但不可撤銷受益人就大唔同——佢實質上擁有保單嘅部分權益，所以你想做任何影響佢利益嘅事情（退保、貸款、更改受益人），都必須得到佢嘅書面同意。考試可能會問你：「保單持有人想將不可撤銷受益人更改為另一人，需要取得誰的同意？」答案係原來嘅不可撤銷受益人。

IIQE 卷三與其他試卷的關係

了解各試卷之間的關係，有助你更有策略地規劃考試順序。如果你嘅目標係做保險中介人，你可能需要考多張試卷，所以了解佢哋之間嘅關係可以幫你用最有效率嘅方式安排考試計劃。

卷一是必要基礎

卷一（保險原理及實務）是所有保險從業員的必考卷，也是報考其他試卷的先決條件。卷一涵蓋保險的基本原理、合約法、規管框架等通用知識。如果你打算銷售長期保險，你必須同時持有卷一和卷三的合格成績。

建議先考卷一，因為卷一的基礎知識（如保險原理、合約法）會在卷三中經常被引用。有了卷一的基礎，溫習卷三會事半功倍。不少考生選擇同步備考卷一和卷三，因為兩者有不少重疊的概念。如果你選擇同步備考，建議先讀完卷一嘅內容（大約 2-3 週），然後再開始卷三嘅溫習。由於已經有咗卷一嘅基礎，你會發現卷三入面好多概念（例如可保權益、最高誠信原則、保險合約嘅要素）都已經識咗，溫習起嚟會快好多。

卷三 vs 卷五的關係

如果你計劃同時考取卷五（投資相連長期保險），建議先考卷三，再考卷五。原因如下：

• 卷五的內容建基於卷三的長期保險知識，特別是人壽保險產品的基本概念。投資相連壽險（ILAS）本質上係一種長期保險產品，只係額外加入咗投資元素。如果你對長期保險嘅基本架構都唔了解，直接讀卷五就好似冇學識行就想跑咁。卷三嘅知識為你提供咗一個穩固嘅基礎，令你學卷五嘅時候可以集中精力理解投資相關嘅新概念。
• 卷三涵蓋的核保、理賠、規管等知識，在卷五中會被進一步延伸。例如，卷三教你冷靜期係 21 天，卷五就會進一步解釋投連險嘅冷靜期退款安排（可以扣除市場價值調整）。有咗卷三嘅底子，你學呢啲延伸內容嘅時候就會覺得好自然。
• 先掌握卷三的基礎，溫習卷五時能更有效率地理解投資相連產品的特殊之處。根據過來人嘅經驗，先考完卷三再考卷五嘅考生，平均溫習時間比直接考卷五嘅考生短大約 30%，而且合格率明顯更高。

以下係唔同資格要求嘅試卷組合，一目了然：

呢個表格清楚顯示，如果你嘅終極目標係銷售投資相連保險，你需要通過三張試卷。最有效率嘅考試順序係：卷一 → 卷三 → 卷五。呢個順序由淺入深，每一張卷嘅知識都為下一張卷打好基礎。

常見問題 (FAQ)

以下係考生最常問嘅問題同詳細解答。如果你有其他疑問，歡迎到我哋嘅 App 社群發問。

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